一篇文章看懂人寿保险的规划与保额计算

昵称37018136 2016-10-29

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人寿保险对一个家庭来说绝对是十分重要的。它能够保障在发生事故时，将家庭所丧失的收入来源，以及随之而来的财务压力转嫁到保险公司。当一个正值壮年，身负家庭经济责任的人不幸身故时，家人不但要承受精神上的损失，更有可能因为丧失收入来源，使得家人在实际生活上造成重大影响，甚至家人吃饭、居住权利都出现问题。媒体上常出现“祖父母失去工作能力依然要扶养孙子女”的新闻，很多时候是未重视人寿保险规划的结果。

既然人寿保险如此重要，那么应该如何进行规划？下面，我们就来看一看如何进行人寿保险的规划以及保额的计算方法。

寿险保额应当根据家庭责任进行规划

是否需要投保人寿保险，可以从“家人是否需要仰赖此人经济上的供给或是需要提供照顾”的方面考虑，换而言之，也就是衡量此人的“金钱价值”。对于已成年，需要养育小孩或是奉养老年人的家庭支柱者，也就是需要背负家庭责任的人，采用“金钱价值”的方法进行寿险保额估算，是一种比较恰当的方式。随着年纪变化，我们的家庭责任也会发生变化，当责任增加时，所需的保障就要随之增加。反之，当孩子渐渐成年拥有工作能力、或是父母渐渐老去时，我们的家庭责任会慢慢下降，那么所需保障也随之降低。如下图所示：

也就是说，从“金钱价值”的角度而言，一个人在幼年阶段，由于不需背负家庭责任，因此并不需要寿险保障。而随着他／她年龄的增长，家庭责任慢慢增加，而人寿保险的保额也应慢慢提升。当他／她自己孩子出生又要奉养老年人时，寿险额度需求达到最高峰。而当孩子逐渐成年时，父母开始慢慢交棒给孩子时，父母的保障则应当慢慢降低。

寿险该买多少保额？

那么到底寿险保额要多少才足够？从“金钱价值”的角度出发，既然寿险是为了替代未来的生活费用以及各项负债支出，那么我们可以用一个简单的数学公式来进行计算：

寿险目标保额＝ (生活费用 X 需供给的时间) ＋教育费用等其它未来性支出＋所有负债－现金储蓄资产－可快速变现的资产（如：股票／基金／债券等）－已有人寿保险的保额

举个例子：

一个30岁的已婚男性，小孩才刚出生没多久，父母正值退休年龄，预计至少负担小孩到大学毕业22年，每月的水电、生活费等支出大约需要5000元。父母则每个月要提供3000元的抚养金，估计可能要奉养20年。目前尚有100万的房贷还未偿还，小孩儿教育以公立为主，大学的基本学费和生活费保守估计要40万，目前家中的现金存款大约还有30万，拥有股票价值50万，已购一份人寿保险，保额50万。（自住物业要留给家人，就略去不计，一些如古董、汽车之类难以套现的资产也不计入计算。）

开始计算：

(5000 X 12个月 X 22年) ＋ (2500X 12个月 X 20年) ＋ 100万＋ 40万－30万－50万－50万＝ 202万元

而现在大多都是双薪家庭，如果夫妻按照各自收入能力，家庭支出比例各占6比4。那么这202万的保额需求，可以分配为男性投保121.2万，女性投保80.8万。

但随着年龄增长，小孩离成年所需的时间慢慢缩短，房贷也慢慢降低，保额也可以慢慢降低。假设经过了5年，小孩还剩下17年就大学毕业，父母预估剩余奉养时间也缩短到15年，而房贷也剩下15年缴完(假设当时余额剩75万)，因此再套用上面的公式重新计算，整个家庭的寿险保额大约只剩下132万即可。

因此，千万记得“寿险保额绝对不是一辈子不变的”，定期检视调整保额，才能确保每个时期保障足够，又能节省不必要的保费。

不提供收入的家庭成员也需要寿险保障

上面讲的是针对有赚取工作收入的人士。那么如果没有提供收入给家庭的人士呢？是不是就不用投保寿险了？其实并不是这样，不提供收入的家庭成员仍需进行合理的寿险配置。下面举两个例子：

提供劳动服务：例如家庭主妇。虽然没有直接提供收入给家庭，但家庭主妇在一个家庭中的作用也是至关重要，她们肩负着是照顾小孩及家人的重任。如果家庭主妇这个角色不在了，会给一个家庭带来重大的精神与物质损失，势必会影响经济支柱的工作状态，也许需要放下工作协助家庭，或是需要请保姆、看护来照顾家人，因此需要一笔额外的开销。所以，这样的角色在计算适合的寿险保额时，可以通过：照顾家人的费用 X 预计需要提供照顾服务的时间 来做计算。
未来即将提供收入：例如即将踏出校园的学生群体。在华人社会当中，不乏出现父母竭尽所能、尽心栽培子女，为的是让子女功成名就，甚至可能希望未来能够仰赖子女的收入。若子女不幸发生事故，那父母先前的栽培与期望就成了一场空，钱都投资到小孩儿身上，一旦出现意外，父母自身的老年生活就变得十分堪忧。但因父母通常当下还有工作能力，对于未来的资产情形、工作状态等等，现在是无法用公式来量化计算的，因此对于这类人士而言，保守估计是建议投保30万~50万不等的额度较佳，至少对于父母老年生活能够提供一个基本的保障。

应当如何挑选寿险产品？

既然寿险是一个需要“定期检视”的保险，那么用定期险来进行规划是比较合适的。目前业界的定期寿险主要分为两种：“长年期定期寿险”、“一年定期寿险”。。“长年期定期寿险”保费在投保期间都是固定的(平准费率)，有5、10、15、20年期等不同保障期间；而“一年期定期寿险”的保费则是会随年龄调涨(自然费率)。其中关系如下图所示：

也就是说“长年期定期寿险”其实是把未来的保费平均在每一年缴交，也因为前期多缴了一些保费，把预计产生的利息扣除(按保单的预定利率计算)，因此累积总保费比“一年定期寿险”略低一些。

购买保险的一个原则就是能够能够在支出合理保费的前提下，获取最大的保障。因此，在选择投保人寿保险的年期时，应主要考虑被保险者个人当时所处的家庭责任状况。

例如：对于一位初入职场，家庭责任并不很大，而且可动用资金并不十分充足的年轻人士而言，“一年期定期寿险”或短期（如3-5年）“长年期定期寿险”可以做到在缴纳很少的保费的情况下，获取一个较大的保障金额。而对于事业正在成长期，下有子女抚养，上有父母赡养的人士而言，则可考虑配置中短期（如5-10年）“长年期定期寿险”，以相对低廉的保费获取合理的保额。而对于步入中年，事业有成，家庭经济压力不大的人士，则可考虑配置一个相对长期的“长年期定期寿险”，以对家庭进行合理的长期保障，在经济条件允许的情况下，也可以考虑配置养老型寿险，提早规划退休生活。