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生命无常，谁也不知道意外和美好哪个先来，死神来的时候，并不会区分一个人是否年轻。 2018年10月25日，著名主持人李咏因为癌症去世，享年50岁，让人不胜唏嘘。知道了李咏与哈文的爱情之后，让人在感动的同时，也深深为李咏的离开感到惋惜。 著名作家茨威格曾经说过：“一个人年轻的时候，总以为疾病和死神只会光顾别人。” 事实上并非如此，生命无常，谁也不知道意外和美好哪个先来，死神来的时候，并不会区分一个人是否年轻。 除了保持身体健康，我们能做的只有未雨绸缪，努力增加收入的同时，合理配置保险，在意外来的时候，尽力扭转意外带来的惨淡局面。 这并不是说买了保险就是万能的，买了保险并不能堪破生死，长生不老，但是可以放大自己的人力，增强自己扭转意外的能力。 如果尽人力了，还是无法改变，就像李咏一样，只能想办法把我们生前对家庭的爱，延续到身后。 这个时候，我们就需要一款保生死的险种，以防万一。 尽管生死这个话题很多人都不愿意提起，但终究要去面对，要去布局。 这个可以把爱延续到身后的险种就是寿险。 01 什么是定期寿险 寿险根据保障期限不同，可以分为定期寿险和终身寿险。 终身寿险我们好理解，定期寿险就没那么好理解了，定期寿险其实跟消费型的定期重疾险在保障形式上很类似，比较灵活，一般有保障 20 年、30 年、至 60 岁/ 70 岁几个选项。 从保费上衡量，定期寿险的保费自然要比终身寿险的保费便宜的多。 寿险的出险就是以被保险人的身故来赔偿，现在又有了全残的选项。有人可能会觉得人都死了，还要钱干嘛？其实这个寿险，不是为被保险人个人买的，而是为整个家买的。 人非草木，孰能无情。买寿险的目的很明确，就是想让被保险人去世后还能给家人留下一笔财富，代替自己给家人提供生活的经济保障，把被保险人生前对家人的爱，延续到身后。 02 什么人需要买定期寿险 最需要买寿险的人群就是家庭支柱，因为他肩负着养家的责任，尤其是家里只有一个经济支柱的家庭。 有这几种情况的人群也需要考虑：有房贷、车贷，尤其是既有房贷，又有车贷的入群；“二胎”家庭，经济压力大；父母没有退休金，万一个人出现意外，父母无人赡养的人群。 为什么说要买定期寿险呢？ 这跟消费型的定期重疾险和终身型重疾险一样的道理，上面举例的家庭，一般经济情况不是十分的宽裕，定期寿险保费会相对低很多，可以根据灵活期限，选择适合自己的保障，做高保额。 而且，因为定期寿险的灵活期限，一般可以保障到自己六十岁之后退休，不用负担家庭经济责任，也算完成了对家爱的守护。 03 寿险的保额买多少合适 如果决定要买寿险了，那寿险的保额买多少合适呢？ 我们推荐一个方法，其实我们已经讲过，就是根据身上背负的责任来确定。 寿险保额=我身上的家庭责任 下面是家庭支柱A一家人所有的开销：家庭负债（0）+所有贷款（40万）+小朋友教育费用（20万）+父母赡养费（20万）+预留生活费（20万） 按照这种情况，A做了一个基本的预算，其中家庭负债（0）+所有贷款（40万）+小朋友教育费用（20万）是A觉得必须要转移的风险缺口，父母赡养费+预留生活费是希望能转移的风险缺口，这些费用有些可以用现有的储蓄来覆盖。 因此，A的寿险保额最少应保障60万，理想保额为100万，以此来保障他的家庭，不会因为他的意外而出现小孩无法抚养、父母生活贫困、房贷还不上等情况。 至于“最少保障金额”和“理想保障金额”，这就涉及到了保费预算，最终的保额其实还是由我们的预算来决定的，保额上限大多是一个理想状态。 保费充足，可以按照理想状态投保，不足的话，就按照最低保障投保。 04 买寿险要注意什么 1、是否有全残保障 一般定期寿险的保障责任包括身故责任和全残责任，但不是所有的定期寿险都包含全残责任。 这个是要看清楚的，像上面几款都包括这两种责任，而像市场上比如一款平安小安的产品，就只有身故责任。 2、多买的话，先买有寿险保额规定的定期寿险产品 寿险跟重疾险，意外险一样，是可以买多次的，多买多赔。 不过有些寿险产品在健康告知中对寿险保额是有规定的，比如华贵擎天柱。这里的寿险保额是指所有的寿险保单之和，如果到达一定额度就不能投保了。 所以，想多买几份定期寿险，增加保额的朋友，可以先买有寿险保额规定的产品。 3、最好指定受益人 我们买寿险是为了给家人以保障，为了家庭的安稳，最好先指定受益人，避免家庭不必要的纷争出现。 因为不指定的话，父母，配偶，子女都是法定受益人，虽然都是最亲的人，也很难保证不起纠纷。 最重要的是指定受益人可以避债。如果被保险人生前有负债，没有指定受益人的话，则保险赔偿金可能先用来偿还负债，而指定受益人就不需要担心这个问题。 05 买什么样的定期寿险好 不过因为新产品的更新，我们这次就比较一下市场上热销的六款定期寿险产品，然后根据不同情况，给出合适的建议： 这六款产品分别是瑞和定寿、横琴人寿优爱宝、华贵人寿擎天柱、复星保德信金钟罩、百年人寿定惠保、中信保诚祯爱优选。 下面是对比图： 各个产品的保费高低、健康告知条件、免责条款、最高保额对比大家也都能看到。我们就直接说对比的结论，分为下面几种情况： 1、追求性价比 根据是否吸烟这个条件又可以分为两种情况： 不吸烟的人群可以选择中信保诚祯爱优选。 对于不吸烟的人群来说，这款产品可以说是市场底价，寿险首选。 保险精品汇 中信保诚祯爱优选 吸烟的人群可以选择百年人寿的定惠保。 从上面的表格中，在对吸烟无要求的产品对比中，定惠保的保费是最低的。高性价比，也是百年人寿产品的风格。百年人寿的康慧保以及更新后的旗舰版，在重疾险产品中，也是高性价比。 保险精品汇 百年人寿定惠保 2、身体有些小毛病 如果身体有些小毛病，建议选择瑞泰瑞和。 这款产品是上面所有产品中核保最宽松的，健康告知只有四条，身体有小毛病的话，过保的可能性最大。免赔条款也只有3条，分别是自杀，故意伤害，犯罪。 最重要的，身体有乙肝、结节，乳腺增生，或者疾病住院史的，都是可以投保的。 看来每个寿险产品都跟有各自保险公司的特色，瑞泰人寿的的瑞泰瑞盈也是健康告知非常宽松的重疾险产品。 因此，身体有小毛病的人群，可以多关注瑞和人寿的保险产品。 保险精品汇 瑞泰瑞和 3、注重保障额度 目前，复星保德信的金钟罩是线上免检保额最高的产品，有250万人民币。 不过要分不同类别的城市，按照投保地址不同，不同城市的保额也不同。 可能很多人会骂这一点，但是保险公司也要盈利，可以理解。我们根据自己的具体情形，选择合适自己的产品就好。 而且最近这款产品相对于我们上次写的时候，又有了新的更新。 新增保了20年，投保期限有更多的选择，可以让更多人可以用到有限的预算，买到更高的保额，这也算是一个人性化的更新。 保险精品汇 复星保德信金钟罩 4、双支柱家庭 现在妇女能顶半边天，很多家庭都是双经济支柱，丈夫和妻子都上班。这种情况下，定期寿险可以选择华贵人寿的守护e家，也就是上面的擎天柱，可以夫妻互保。（最近会上线） 定期寿险我们不是第一次讲，其他两篇文章分别为： 这篇可以看作是上篇的进一步更新。 还有跟意外险做比较的一次：我都买了寿险了，凭什么还要买意外险？ 寿险和意外险不能混淆，都需要买，二者保障虽然有交叉，但也有互相保障不到的地方，都买才能互相补充，以防万一。 让爱不仅在生前陪伴，也可以在身后延续，这是每个爱家之人的责任！ 入群福利 在线答疑、市场热销产品 目前我们在打造国内保险群，主要针对有保险刚需的朋友，理财和保险同行莫入，谢谢理解，感兴趣的朋友可以添加聚秀君（ID：long597512745）邀请入群。
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