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现在互联网的保险越来越多了，想挑一款又便宜，保障又齐的保险真心难。 举个例子，同样上海人寿同一款意外险，除了销售渠道、名字不同，其他条款一模一样，价格却差30%!
所以要想买到最划算的保险，只有多家渠道对比，才知道优劣。 今天别的不谈，就是围绕两个主题展开： 1.怎么买到同类型性价比最高的保险 2.全家人怎么配置保险 一个完善的保险方案，通常是重疾险+医疗险+意外险+寿险的组合。 所以接下来主要从这四个险种中，找出市面上性价比最高的保险。 1 医疗险 咱先来聊聊医疗险。 医疗险存在的意义，在于弥补目前社保医疗报销的不足，因为社保一般只有70%-80%的报销比例，而且单项医疗限额基本都在10万以内。 现在随便得个大病动不动要花去几十上百万，即使扣除社保，也要花上不少钱。 所以配置一份商业医疗险来补充不能报销的医疗费用是十分有必要的。 我将市面上最的比较好的医疗险拎出来做了个对比图如下：
直接甩结论： 支付宝在售的由众安保险承保的好医保住院医疗从价格方面考虑，是最便宜的，如果预算有限，可以入手这款。 人保健康承保的好医保(有的人是人保承保，有的是众安承保，产品不同)特点是有6年保障续保期，买了之后不用担心短期内产品停售，如果担心停售风险，选这款也不错。 众安的尊享e生旗舰版，是可附加保障中最齐全的，目前市面上唯一的质子重离子100%报销、多人共享免赔额，可附加特需医疗的医疗险，如果看重保障全面，预算充足，选这款最合适。 医疗险目前面临最大的风险和一年期重疾险一样，就是停售风险。 个人认为尊享e生作为最早推出的百万医疗险产品，行业领先的销量保证了健康体的投保人数较多，从而停售的风险比较小，并且可附加保障也比较齐全，我更加倾向这款。 2 重疾险 重疾险与医疗险不同，医疗险是报销型，而重疾险是给付型，即理赔款一次到位的保险。 罹患一个癌症，除去医疗费，疗养费、护工费、生活费也是一笔极大的开支，还要面临几年没有工作收入的尴尬境地。 所以购买重疾险的意义在于，发生重疾时获得给予一笔补偿，缓解家庭的压力。 关于重疾险的选择，我建议大家重点考虑保至70岁的定期重疾险。 不选择终身重疾的原因主要是，我比较看重保障额度，同样价格，定期重疾的保额可以做到终身重疾的2倍以上。 而且在未来70岁之后，估计这点保额通货膨胀得也不值钱了。 目前市面上哪些定期重疾险比较好?我做了一个保至70岁的定期重疾险对比：
直接甩结论： 保70年定期，不带身故责任性价比最高的，推荐百年人寿康惠保(不带身故责任的重疾险建议搭配定期寿险一起买) 保70年定期，带身故责任的，推荐复兴联合康乐e生，(如果没有负债，可以单独考虑带身故责任的重疾险，就不需要额外买寿险了) 如果想考虑单次赔付的终身重疾，推荐支付宝在售的国华成人及儿童终身重疾险。 如果想考虑重疾多次赔付的终身重疾，推荐弘康多啦A保。 在我们年轻的时候(45岁以下)，我建议再补足一份一年期重疾险作为保额补充。因为一年期重疾的价格是非常便宜的，30岁50万保额仅需要几百元就能搞定，而长期重疾险随随便便都要好几千! 为什么不直接买一年期重疾险作为保障呢? 因为一年期重疾都是不保障续保的，随时面临停售风险，而且保费逐年递增，在50万保额在50多岁时保费可能一年2万不止，非常不划算!所以一年期重疾只适合在年轻的时候用来做高保额。 那么市面上目前哪些一年期重疾险比较好，我也做了对比图：
直接甩结论： 微医保重疾与人保健康好医保重疾，合同里都是写明如果没有发生重疾理赔即可续保，相对其他一年期重疾在合同中未写明或轻疾发生理赔也不能续保的条款，在条款上有更大优势。 因此，如果想要最便宜的价格用于增加保额，可以考虑微信在售的微医保重疾，是市面上最便宜的一年期重疾险，价格比同类足足便宜30%，但其缺点在于不保障轻疾，保障不全面。 如果想获得轻疾保障的话，支付宝在售的人保健康的好医保重疾，在具备轻疾保障的一年期重疾中价格也是最便宜的。 由于一年期重疾价格并不昂贵，我个人更加倾向于选择保障更为全面的好医保重疾。 3 意外险 接下来谈谈意外险，即在发生意外导致身故或者伤残时，给予一笔赔付金。 试想，假如发生车祸残疾了，没有收入来源，这时有一笔意外险赔付会显得多么重要。 意外险主要分为50万保额档和100万保额档。 以下是50万一档的对比图：
对比可以看出，50万保额档中，性价比最高的只有两款： 上海人寿小蜜蜂综合意外和支付宝在售的众安全面无忧。 小蜜蜂相比全面无忧的优势在于其有250元/天的住院津贴，更高的5万意外医疗额度，且价格是市场上最便宜的。看重性价比和意外住院保障的朋友，可以重点考虑。 全面无忧相比小蜜蜂的优势则在于其交通意外额外赔付高达50万，相当于翻倍。且意外医疗的免赔额为0，还能报销社保外用药(社保外是80%报销)，如果看重保障力度和免赔，这款更加优秀。 但需要注意的是，购买众安全面无忧需要在其他保险公司的身故保额不超过100万，如果已经超了，就不要考虑了。 其他意外险相比之下就差的有点远了。 值得一提的是，100万这档的众安全面无忧仍然是性价比最高的意外险，不但在交通意外保额方面仍然翻倍，不限社保用药(社保外是80%)之外，还增加了25万猝死保障(突然因为疾病身故)。 让我选择的话，我认为交通意外保额，0免赔，不限社保用药等是相比住院津贴更加重要的项目，所以我个人更倾向众安全面无忧。 4 寿险 寿险，我认为不是每个人都必须得买，所以我把它放到最后。 因为买保险，本身买的就是一种风险防范，而寿险防范的是家庭收入主力因意外、突发疾病、或其他原因身故导致的家庭失去收入来源的风险。 比如王二麻子一年收入30万，老婆是家庭主妇，儿子3岁，他们一家买入了一套300万的房子，首付90万，剩下210万都是贷款。 那么应该给谁上寿险呢，显然大家都很清楚，王二麻子，假如王二麻子由于突发疾病身故了(意外险不赔)，那么家里的210万贷款是没有人还的起的，所以给王二麻子配置相近的身故赔偿非常的重要。 反观老婆和儿子由于不能创造经济来源，他们并不会因为没有收入来源而给家庭带来负担，所以寿险可以不用考虑。 所以寿险，应该优先给有一定负债的家庭中收入主力购买。(我前面也说过，如果家庭负债较低，买一份带有身故责任的重疾险即可，也可以不用寿险) 那么寿险主要分为终身寿险和定期寿险两种，国内目前的终身寿险杠杆率都很低，比较坑，我并不推荐。 个人比较推荐定期寿险，和定期重疾一样，定寿比终身寿费用低廉得多。 我认为定期寿险保到70岁这个年龄是比较合适的，因为这时已经没有什么债务了，子女也已长大成人，不再需要高额的身故补偿。 那么定期寿险市场上有哪些好的产品呢，对比表格如下：
如上图，直接甩结论： 不抽烟的男性同胞，如果身体健康，能过健康告知的，可以考虑渤海人寿优选定寿(比较难通过)，如果想要健康告知宽松一点，且价格是第二便宜，可以选择信诚人寿唐僧保。 如果是针对不抽烟的女性同胞，唐僧保则是最便宜的。 抽烟的男性、女性，则可以考虑复星保德信的金钟罩或者华贵人寿擎天柱。 有的人眼尖可能注意到了，明明最右边的中荷人寿顾家保也非常便宜啊。 但需要知道的是这款保险是减额定期寿险，保额每年减5万，假如第一年保额是150万，第十一年即只有100万，第二十一年即只有50万，第三十一年保障为0。 像这类保险，单独针对房贷是非常好的一个险种，比如我们买了套新房，有100万房贷，30年还请，采取等额本息还款，那么刚好可以购买一个100万的减额定寿覆盖，可以说减额定寿就是针对高额房贷人群专门定制的寿险。 所以所以如果家里只有房贷一项负债，给收入主力投保一份中荷人寿顾家保也是很好的选择。 除此之外，还有一种一年期寿险，和一年期重疾同理，早期价格非常便宜，后期则很贵，在我们早期可以和定期寿险结合起来，轻松将保额翻倍，而不需要付出太多金钱。 比如目前我市场上看过最便宜的就是小米金融在售的德华安顿小米一年期寿险，50万保额一年价格仅为262.5元。 虽然这类保险到后期会越来越贵，而且面临停售风险，但是低廉的保费用于前期高负债时增加保额最好不过，只需待到年龄增大，债务减轻，此时一年期保费已经较高，届时再将一年期寿险停缴即可。 好了，聊了重疾+意外+医疗+寿险，如何将以上的产品进行一个组合配置? 以家庭年收入12万，一家五口人(包含父母和0岁儿子)家庭总负债60万的三线城市家庭为例： 如果该男性为家庭收入主力，那么其身故保障至少应不低于60万，得出以下方案：
300万保额医疗险可以保障免赔额之上绝大部分的住院医疗费用。 60万的重疾险保额，可以保障医疗费报销之外的护工费、疗养费、补品费，以及12万/年至少3-5年不能工作的收入损失补偿费用。 50万保额的意外险，能用最低的费率保障在意外身故或身残时给予较高的一笔补偿，从而使得至少5-10年时间可以安心疗养，或者重新锻炼一门技能。身故则起码能让家中老人、儿女可以衣食无忧，正常生活。 60万的定期寿险保障，可以保障其他原因身故或全残时，能获得一笔理赔金用于对抗债务风险、和子女、老人瞻仰费用不足的风险。 那么配偶应该怎么配置保险呢? 这个则要根据实际情况来定，如果两人收入旗鼓相当，可以按同样的方案进行配置。 如果是家庭主妇，或者收入较少，那么不用在寿险这块配置，另外如果预算紧张，也可以适当缩减重疾险保额。 类似方案如下：
除此之外，儿童保险也是我们要考虑的一部分，详细的每一个保险产品由于篇幅受限不一个个分析了，直接拎出市场上最好的保险产品做出如下方案：
其中支付宝在售的国泰产险萌宝保是价格最低，性价比最高的儿童意外险，没有之一。 慧馨安则是附带儿童特疾的高性价比儿童重疾险，如果不需要附带儿童特疾，国华儿童及成人长期重疾也是非常好的选择。 0岁宝宝，由于平时去医院比较多，且多是磕碰、感冒发烧等，建议选择0免赔额的医疗保险，而住院万元户的5万保额基本可以保障日常医疗开销，也是同类中性价比最高的，我比较推荐这款。 0岁宝宝并没有给它上百万医疗险，因为前期价格非常贵，比如尊享e生需要756元/年，但5岁之后就非常便宜了~只要300多，建议可以到5岁之后再上，当然如果预算充足，也可以提前上。 那么如何给父母买保险? 老年人一般都已经退休了，有国家社保可以养，此时的重疾险要么买不了，要么极其的贵，所以我不推荐老年人单独再购买重疾险。 这时应该主要考虑的是老年人的医疗费用报销，补充一个百万医疗险是非常有必要的。 所以如果父母首次投保还未超过百万医疗险的最迟投保年龄(最迟一般是60周岁以内，最晚的众安保险好医保医疗可以达到65岁)，则可以上一个，一年保费只要1000多。 除此之外，由于老年人骨骼比较脆弱，容易摔倒或者出现意外受伤，所以意外险也是非常有必要的。 因此得出以下方案：
但是如果老人身体不健康，自然也买不到合适的医疗险了，那么医疗险可以用什么替代呢? 我个人不建议选择防癌险，防癌险就是确诊癌症后理赔一笔保额的保险，这类保险价格极贵，10万保额每年保费好几千，交完的保费差不多接近保额了，非常的不划算。 所以我建议大家可以将百万医疗险替换成防癌医疗险。 这类保险的优点在于保额比较高，都是几十上百万，基本不用担心医疗费用不够的问题。 缺点在于，便宜的癌症医疗险基本只保障头一年的费用，且第二年不能续保，而能续保的防癌医疗险，价格都要好几千，一般人承受不起。 但是没办法，鉴于3线家庭年入12万的预算，我还是推荐选便宜的，目前市面上最便宜且性价比最高的防癌险是安心财险的安享一生，年度保额可达200万。 那么就可以形成如下组合：
两个保险组合加起来也仅仅621元/年，如果预算特别高，嫌保费交的少了，再加一个防癌险，也可以。 好了，那么一家五口人的合计保险方案如下：
在费用方面：此方案每年保费在1万出头，占家庭总收入8.5%左右，是一个比较合理的保费支出比。 在保障方面：由于方案预算有限，整个计划中重疾都是定期重疾而非终身重疾，如果切换成长期重疾保费支出比肯定妥妥的达到15%，压力会很大。 这个方案在疾病补偿、疾病医疗费用、意外事故补偿、意外医疗、疾病身故、身残等方面均有保障，是一个保障全面的低预算保险方案。 大家可以根据自身实际收入实时调整，选择最适合的保险，文中我给大家推荐的，只是我认为性价比最高的几种，但不同的保险还是要灵活应变，应人而异。 |
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