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先说一个真实的“悲惨”故事。果仁叔上周跟朋友吃饭，稍稍偷了个懒，把车停在一个据说几乎从来不会被罚的路边，结果收到了“意外惊喜”。旁边小区里停一天10块钱，一顿饭的时间可能只要5块，为了省这5块钱，付出了100倍的代价。这个事故告诉我们，那些“看起来”、“听上去”、抑或是在“别人口中”不太可能发生的事情，还真可能偏偏就发生在你身上，哪儿说理去。经历了这次教训，果仁叔闭门反思了一整天，痛定思痛，买了一份意外险。这个转折好像是生硬了一点，但道理是相通的，一张罚单倒是小事，万一生活中真的发生一些不可逆的意外，再追悔就晚了。也别怪果仁叔标题党，要告诉你们这是一篇意外险投保指南，你们还会点进来吗？不过既然都说到这了，我们就来聊聊意外险吧。别急着走，看完，真有用。意外险是什么？ 为什么要买意外险？ 意外险怎么买？
顾名思义，由意外事故导致身故或伤残时，保险公司会赔你一笔钱。所以，意外险主要就是用来防范各种“飞来横祸”的。对于意外有4个明确的定义，所以条款中免责范围较多，投保一定要看清楚。提前搞清楚什么能赔什么不赔，买得明明白白，不至于等到被拒赔时才发现原来买错保险才是最大的“意外”。意外身故。这个很好理解，以被保险人的生命为保险标的。因意外事故导致离世，会赔付一笔钱给家人，一次性给付； 意外伤残。因意外事故导致残疾，按伤残等级赔付一笔残疾保险金，一次性给付，和医疗费不冲突； 意外医疗。可以报销意外事故造成的医疗费用，门诊治疗费、住院费、医药费都算。
有人说寿险不就是保身故的吗，而且不限疾病身故还是意外身故，是不是买了寿险就完全不需要意外险了呢？显然不是。两者都是好产品，各司其职，意外险的必要性在于他的三个主要保障责任，身故保障相比寿险杠杆更高，是“以小防大”的典范，伤残保障分等级赔付而寿险只有全残责任，医疗责任也是寿险没有的。所有的意外都有两个共同点，一是发生概率不大；二是一旦发生，付出的代价往往很大。所有的意外险也都有两个共同点，一是保费便宜，一年也就几百块，人人都买得起；二是杠杆高，300元能买到100万保额，每个月少抽一包烟，少喝一杯咖啡就能配置的风险保障，可以说性价比很感人了。意外险中的伤残保障责任可以按伤残等级赔付对应比例的保险金，一般分十级，赔付比例10%为一档，一级伤残赔付100%保额，十级伤残赔付10%保额。对伤残标准感兴趣的朋友可自行搜索保监会发布的《人身保险伤残评定标准及代码》。伤残保障实用，因为一是可以覆盖不同等级的伤害，二是能够覆盖很多达不到重疾标准的伤害，对康复成本和误工损失都能起到不错的补偿作用。属于报销型，封顶保额1-2万、3-5万都有，很多产品还有100-150元的住院津贴。所以只要发生意外，基本上都有的赔。意外嘛，发生概率和被保险人的健康状况关系不大，只对年龄和职业有要求，属于绝大部分人都可以配置的基础保障。所以，一款意外险基本上能全面保障由意外事故造成的大大小小的伤害，是非常值得购买的产品。小声爆个料，很多保险公司把意外险当作获客产品，费率很低，基本不赚钱。一年期意外险交一年保一年，每年买就好了。因为无需健康告知，不会因身体状况的变化而买不了，保费也不会随年龄一起增长，且很多公司每年都会迭代升级产品，有更好的产品出来可以随时换。长期意外险可以保20年、30年，或保至70岁、80岁甚至终身，缴费年有5年、10年、20年可选，通常摊下来每年的保费比一年期的要更贵，这款长期意外险还算便宜的，某些和重疾险强制捆绑的长期意外更坑，50万保额的同类产品算下来每年保费上千块。果仁叔认为意外险买一年期的就好了，长期必要性不大。当然，嫌每年买麻烦、想“一劳永逸”的土豪请随意。成年人因为要承担家庭收入重任，一般买50万/100万两档的人比较多，再少就失去保障的意义了。如果已经买了定期寿险，可以根据寿险保额来补充配置。总之根据自己的实际需求来定。需要注意，如果被保险人是未成年人，为防止道德风险，保监会对身故保额做了限制，未满10周岁最高20万、未满18周岁最高50万。因为意外伤残没这个限制，所以保额仍然可以买100万，但发生身故只能按最高上限金额赔付。果仁叔个人建议，如果预算不是特别吃紧，大人还是买足100万保障更到位，毕竟一年也就300来块钱。孩子20-50万保额也就够了，建议重点关注医疗责任部分。医疗责任保额：一般1-5万居多，越高保费越贵； 报销范围：分社保范围内和不限社保，后者保费要贵很多； 报销比例：一般有80%和100%两种，后者保费更贵； 免赔额：一般都有100元免赔，也有0免赔的，后者保费更贵； 住院津贴：在指定医院住院治疗的（包含绝大多数二、三甲），除了报销款之外每天额外给的钱，一般50元/天或100元/天，最多给180天，越高保费越贵；
意外险买足身故及伤残保额最重要，对于不严重的伤害，医疗费多报点少报点也大差不差。所以，上述因素只能作为产品的亮点而非核心卖点，别太较真。拿免赔额来说，治疗费不到100元的，你甚至可能都忘记报销了，真要大几千上万的，多100少100又有多大区别呢。你品、你仔细品，是不是这个道理。如果真需要大额医疗费用，就要用到意外伤残责任或百万医疗险了，不同险种有不同功效，不然为什么说家庭保险配置需要组合方案呢。严格来说猝死不算意外，因为诱因大都是疾病。只不过近两年很多产品为了迎合市场，都单独附加了猝死责任，保额在20-50万不等，保费贵不了多少，常年熬夜加班及身体长期亚健康人士可按需选择。还是要奉劝个别“工作狂”，千万别因为买了保猝死的意外险就更加肆无忌惮加班，这不是保险的本意。没有健康告知是不是谁都能买呢，保险合同会说明，被保险人应为身体健康，能正常工作和正常生活的自然人。重点落在后半句，能正常工作和生活，所以1-3级残疾买不了。患糖尿病的人也可以买，只要本次意外不是投保前的既往病导致的，就能赔； 注意职业限制，一般产品只承保1-3类职业，一些中高危职业买不了，比如武警、建筑工、货车司机； 投保前仔细阅读投保须知和特约条款，说不定可以发现一些隐藏的“坑”。比如某些产品不承担高空坠落导致的意外责任，那么登山时不慎失足是没得赔的； 有些产品理赔需要提供收入证明，被保险人在投保前一年的年收入不低于累计身故保额的10%，否则会拒赔。
看似简单的意外险，研究下来发现还是有很多复杂的细节，希望看到这里，大家基本学会应该怎么买了。具体的产品测评和推荐，下次再聊，有需求的朋友可以直接找果仁叔推荐。你永远不知道是你先吃好饭还是交警叔叔会先来，该交的停车费还是不能省，不说了，果仁叔先去交罚款了。
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