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保险的本质体现于它的保障功能。 保障型保险有四种：意外险、医疗险、重疾险、寿险。
今天就来详细介绍这四个险种。 ❖❖❖❖ 意外险 意外险保的是意外，可什么是意外？ 所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。 怎么理解呢？举例子
当然意外险该赔的还是会赔，我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都赔。意外险生效时间也快，最快第二天，最慢一周就会生效。 从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险 一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少。对于绝大数家庭，买一年期的意外就够了，且意外险每1-2年就有更好的出现。意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买，所以也不必担心以后保不上的问题。 意外险的产品责任一般包含三个方面：意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。 意外伤害是给付型，也就是直接给钱的，分为意外身故和意外伤残。比如100万保额，意外身故就赔100万，意外伤残则是根据统一的《人身保险伤残评定标准》来判定，该标准将伤残分为10个等级，程度最轻的赔付10%，最严重的赔付100%，例如全残会把保额全部补偿。 意外医疗是报销型的，在医院花多少报销多少。额度一般不高，通常是1万-5万。 意外住院津贴是给付型的，可用于收入补偿，以理解为「误工费」。 意外险的特点和注意事项：
❖❖❖❖ 医疗险 医疗险围绕的是就医贵，就医繁，两个难题，采用的都是报销制。 根据报销的内容不同，医疗险分为“五兄弟”： 1、门诊医疗险 报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱，实际意义不大。市面上这种个险产品也比较少，但体质差的孩子就还真的可以考虑门诊医疗险。 2、百万医疗险 这是在各大平台卖的最好的产品，也是医疗险里对普通人最有意义的。 主要特点：
对于30岁左右的人，花上300元以下的保费，就能获得百万甚至千万的保额。这类产品，解决了看不起大病的问题，它突破了医保用药的限制，无论多贵的病，有了它配合医保，就不怕治不起。
百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。这意味着如果今年得了病如果没好，或者产品停售了；第二年起你就没法买这个保险了，你也就没法再获得保障了。所以在医疗险里，能保证续保的产品就很占优势，购买时，优先考虑能续保的。
市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额，多数在1万左右。所谓免费额1万，就是自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。 3、普通住院医疗险 前面不是说百万医疗险有免赔额吗？普通住院医疗险负责保障的就是这个部分。低保费、低免赔、低保额，医保赔它赔，医保不赔的它也不赔，算是医保的一个补充。重视1万内的医疗费用可考虑这种低额医疗险。 4、中端医疗险（贵） 解决的是普通医院排队难，挂号难，去私立医院又舍不得的问题。一年万元，低至几千就可以去一些口碑不错的私立医院。 5、高端医疗险（更贵） 想去美国日本这些比较先进的国家治疗，高端医疗险全都能满足了。不过，贵的东西唯一的缺点就是贵，一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。 ❖❖❖❖ 重疾险 重疾险是给付型，重疾险确诊即赔。用于弥补没有收入来源及生活费、护理费、康复费的支出。 核心要抓住三点：保额、保障时间及轻症。 优先考虑保额：重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。 一般来说，重疾险保额=50万平均治疗费用-15万社保报销额度（不要问我为什么15万，我想下次解释，这个解释要15分钟）+【1-3年工作收入】 在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。【不推荐买一年期重疾险，除非刚出社会没钱，有保障总比没保障强】 大家可以根据实际的预算，在保额足够调整保障年限，预算越多选的保障时间越长。 另外就是高发轻症不可缺少，轻症豁免的意思就是被保险人患了轻症，免缴后续保费。毫无疑问的人性化设计，所以必备。 在此基础上，再去考虑保障重疾的数量、含不含中症、单次或多次赔付这些因素。 从家庭配置保险的角度，也是先给收入来源的夫妻双方买，再去考虑老人和小孩。 老人重疾险比较贵，建议用防癌险代替重疾险 不要买返还型。 很多人买的都是带寿险责任的终身重疾险，以为自己有了重疾保障和寿险保障，其实呢，寿险额度基本是跟着重疾险在走（大多情况都是共用额度），即赔付了重疾，寿险额度为0，没有赔付重疾，寿险的保额也被严重拖累了。 ❖❖❖❖ 寿险 寿险是最回归保险本质的产品。你们想象下一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在或全残了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。寿险就是为了解决这个问题而生。 寿险可分为两类：定期寿险、终身寿险 终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，所以价格也更高，对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。建议买20年-30年的定期寿险，因为这时候责任最重。 至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱 如果你们【流动资产】够多不买寿险也是可以的哈。 在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额。 购买时注意不要买返还型的，且要留意免责条款，免责条款里面的内容保险公司是不赔的，所以需要留意一下。 四类保障型保险的总结如下： 寿险保障生命：身故或者全残时赔钱 重疾险保障健康：身体发生特定情况时赔钱 医疗险补充医保：看病花了钱给你报销费用 意外险保障意外伤害：发生意外导致的伤残亡给你赔钱或报销
（四大险种的保障范围与差异） 【寿险】往往代表的更多是家庭责任金，你在家庭中应该承担的照顾责任。例如：孩子的抚养费、父母的赡养费、家庭中负债（贷款）等的偿还。 【重疾险】是发生合同中约定的重大疾病（至少包含25种重疾组合，这25种占到重大疾病经验发生率的95%）或轻症或中症，即可进行赔付。大部分产品也赔付身故/全残等(意外&非意外均可)。 【医疗险】对医疗费用的补偿，作为我们医保（职工医保、居民医保、新农合）不足的补充 【意外险】对赔付条件有严格的“意外”限制，即要满足“外来的、突发的、非本意和非疾病引起的”等四大因素，其保额杠杆非常高。 四大险种之间是相互补充的关系
买了重疾险就不用买寿险？ 非也。重疾险的身故责任是和重疾共享保额的。就是说，如果小明患了重大疾病，然后保险公司就把钱赔给他，身故保障责任就完全终止了。 而且重疾险的治疗费用高昂，加入你买了30万的保额，钱很容易就花光了，最后万一钱花完了人没治好挂了，那本来要负担的房贷、孩子教育责任、父母赡养等等责任就全都落在心爱的另一半身上啦…… 买了意外险就不用买寿险？ 非也。举例子，意外险一般是不保因病而伤残和死亡的。猝死的内涵可以概括为“因病突然死亡”，这个只能在重疾险和寿险里面赔付。相对而言，寿险的范围要广很多，无论意外或疾病身故或全残都可以赔付。 买了重疾险就不用买意外险？ 非也。举个例子来说明一下~A先生购买了一份100万保额的重疾险，没购买意外险。在某次驾车过程中，不小心发生了车祸，造成左手中指功能丧失、无名指和食指缺失。不符合保险合同约定的疾病定义，无法获得赔付。 买了医疗险是不是就不用买重疾险啦？ 非也。医疗险赔付是要你自己先掏钱治病然后再拿发票和保险公司报销，重疾险是直接赔付钱给你（这钱你想干嘛都可以，当然很重要的是作为重疾治疗期间家庭的收入补充） 医疗险一般是买一年保一年，你不知道啥时候你就开始无法购买医疗险了，重疾险一般是缴费二三十年，直接就保障到七十周岁或者终身啦~ 买了医疗险是不是就不用买重疾险？ 非也。医疗险属于短期保险，重在保障当下。重疾险的首要作用，并不是仅是提供医疗费用，而是为了给家庭成员得了重病的家庭提供收入补偿，避免该家庭因病致贫。 人生需要规划，目标需要排序，保障需要先行！
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