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前文中，我们已经基本了解到，陕西保险消费者在商业车险费率改革后获得的诸多政策红利和实质性优惠大数据。但从具体操作层面来说，由交强险和商业险构成的车险如何搭配才最划算、最具保障效力，这就是个技术活儿了。为此，记者采访了陕西保险业专家，向您发出提示：首先要对三责险、车损险等各类车险关键词有基本的认识，再根据各自不同的情况具体斟定，从而获得“最嫽”车险方案。 新闻回顾： 大数据起底——老陕车险消费有啥新变化？ 关键词1：三责险 100万保额保费1500多元 三责险，全称为第三者责任险，该险针对合格驾驶员在使用被保险车辆过程中，发生意外事故而造成第三者遭受财产直接损失与人员伤亡进行赔偿。通俗点讲，就是只赔别人不赔自己。 按保障额度划分，商业三责险从5万元起跳，上至200万元乃至更高。以保障额度5万元的三责险为例，其基准保费为477.75元。有些不太熟悉车险费率的车主，往往认为三责险的保障额度和基准保费是同比例增加关系，因此出于“保额高了保费太贵”的念头而选择了最低的保障额度，果然是这样吗？大家看看右侧这张保额、保费对照表就清楚了。 您看清了吗？将三责险保额从5万元提升到50万元，额度增加10倍，保费却只增加了不到680元，多了约1.4倍；若从50万增加到100万，保额足足上升了50万元，保费却只需多缴不到350元。如果考虑到无赔款优待系数，上述两种情况下的保费差异还可更小。 记者查阅陕西车险大数据后发现，截至今年8月31日，全省商业三责险的整体购买比例为98%。购买密度最高的保额为30万元和50万元，对应的购买人群合计占比66.48%；选择5万元和10万元保额的人群比例为8.38%；选择100万元及以上保额的人群较为“稀缺”，占比仅为4%。 “以上数据反映出，大多老陕车主已具备通过投保商业三责险以规避交通事故中责任风险的意识，但保障额度普遍不足，未实现风险的充分覆盖。”某第三方保险精算师建议广大老陕车主，应及时关注三责险的投保保额，根据车辆常在地的风险水平，以及和相关事故赔偿费用标准等要素，选择合适自己的三责险保额，以实现对风险敞口的全覆盖，做好自身的责任风险管理。“就陕西省现行交通事故损害赔偿标准等具体情况而言，我们建议消费者，将三责险保额选择为100万元或以上，这是最优的配比方案。”这位精算师说。 关键词2：车损险 也是必买险种 出险看表酌定 车损险，全称车辆损失险。是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人会依据保险合同的规定给予赔偿。 前文曾经说过，在车险费率改革的背景下，很多车主遇见小剐小蹭就不再去报险理赔了，以免来年保费上涨得不偿失。这种情况下，车损险还有必要买吗？记者采访到的保险业专家都一边倒地认为：车损险的作用非常重要，应该和三责险一样，将其视为车险的必买险种之一。 首先我们要搞清楚，车损险并不仅仅保障交通事故中你的车辆损失，同时还包括了很多其他保障。尤其是商车费改后，现行车损险相比之前的保障范畴更大大增加，不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害造成的损失纳入理赔范围，而且驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形，也统统进入了保险保障范围。对消费者更为有利的是，现在的车损险还全面启动了代位求偿机制，可以更全面地提供车辆及车主风险保障。 其次，千万不要认为“自己车开得最好，不会肇事车损”——即使车神哈基宁也会撞车，更别说你我这样的普通人。有时候，你不撞人家，别人也会撞你，而且划分责任时不一定就都是对方全责，即使负担个次要责任，你也会有30%的修车额度要付。如果在没买车损险“裸奔”的时候遭遇类似情况，相信你掏腰包时，一定会感到心疼万分。 看过上述分析，我们可以得出结论车损险不可或缺。那么问题又来了——都说维修费用不大的小事故应选择不保险理赔为好，那么，究竟多少额度的事故，算“小”到报保险划不来呢？以车损保费3000元的车种为例，我们看看以下出现次数和车险折扣对照表，大家可以此为基础，根据各自不同的情况，在心中核算出如何选择报案理赔最划算。 老陕车主需要掌握的两点车损险理赔小贴士是：报了保险后但没有理赔，则不会记入理赔的次数中；商业险与交强险是分开来计算的。如果交强险出险，那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，而不影响商业险的投保与折扣。 关键词3：其他商业险种 根据个人经济情况区分决断 除过被多数专业人士归纳为“必买型”的三责险和车损险之外，盗抢险、车上座位责任险、自燃险、划痕险等险种，也都是比较主流的车险类型。从陕西车险市场大数据来看，老陕对这些商业险的认知程度不是非常高。省保协人士提示：对于此类辅助类商业车险险种，最好从个人经济情况考虑，根据自身情况来取舍决断。 盗抢险，观其名便可知其意。对于这个险种，陕西省保险协会专家建议：假如你的爱车一直处于比较安全的停车场中或使用状态中，不是很担心盗抢风险，则可考虑暂缓购置盗抢险。不过需要注意的是，如果你的座驾属于保有量、丢失率比较高的“热点”车型，那就建议你还是要上足盗抢险。 车上座位责任险，负责赔偿保险车辆发生意外事故时，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在1万至2万元/座就够了。 自燃险，指车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。对此险种，建议新车可以不用买，三年以上的车可考虑。 划痕险的保险责任，一般是车辆在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。尽管剐蹭的事经常发生，但大家最好从频率、维修费用等角度来判断自己购买看这个险种是否划得来。一般而言，建议新车和新手应购买。（记者 刘宁） |
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