车主都能看懂的新版车险险种说明书

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现在很多的车主发来信息说买车险，还是会强调要盗抢险，不计免赔，无三方等，我们业务员就会告诉他们现在车损险都包含这一些了，然后解释一通关于车险改革的事情。

今天我们就把各个险种最通俗的意思，给广大车主解释一下，减少疑虑。

先来一张新版车险构成，思维导图。

1

交强险

交强险是必买的险种，是为了保护那些被撞的人，怕车主没钱赔给伤者或者对方的财务损失。如果这样的事太多，势必影响社会稳定。但是随着经济发展，原来的12万保额不能满足需求，所以这次大幅提额到20万，以增强它的保障功能。

全国大部分地区，交强险的价格没有变化，半价的仅仅是个别地区。

参考资料：

（1）全国各地交强险费率表【最新版】；

（2）山东省交强险保费不变，保额大幅提升！

（3）机动车交强险责任限额的三次变化；

2

车损险

车损险就是管着修自己车的保险，自己把车撞了或者是和别人在事故中自己有责任时修车用的钱。

没有车损险，万一是自己的原因造成损伤，只能自掏腰包。

改革之前，如果只买了车损险。单个的玻璃碎了，不赔；车子被偷，不赔；如果找不到谁撞坏的车，不全赔；如果没买不计免赔，也不全赔；如果车子自燃，也不赔......

这也不赔，那也不赔，只有买了相应的附加险才能赔！

这些不赔给保险业带来了很多投诉，甚至官司，搞得名声坏得很。

所以这次改革，把之前的附加险删除或者纳入到车损险范围。这样就大大增加了车损险的赔付范围，有效降低投诉率。

删除险种：不计免赔，无三方责任险；

纳入险种：盗抢险，自燃险，玻璃单独破碎险，发动机涉水险；

未纳入车损范围的：车轮单独损失险和玻璃单独破碎险；特别是这个玻璃的，出险率高，依然容易引起纠纷。为什不能一下改革彻底点呢？

参考资料：

车损险条款（2020版）；

3

第三者责任险

三者险是交强险的强力补充，现在人命越来越贵，豪车也满大街的跑了，开车稍不留神，就可能会惹祸上身。如果没有二三百万的三者险，倾家荡产也不够赔偿别人的。

交强险那20万额度，只有2000元负责赔人家财务，剩下那些大多是伤残死亡才赔，医疗额度1.8万也是能力有限。

由于交强险额度大幅度提升，相当于给三者险增加了好几万的免赔额。所以三者险的价格相比之前，大幅度降低。近期投保的车主，大多选择200万的额度。说句不好听的，200万在很多城市不够俩人命的。

咱们买车险，车损险可以不买。因为车坏了，车才几个钱，最坏就是损失一辆车。没有车可以打车，租车，坐公交，骑自行车。但是如果没有高额的三者险，我们一旦遇到大事故，倾家荡产都不够赔的，后半生就很难了，甚至面临牢狱之灾。

千万不要为了省百十块钱，去降低三者的额度。

多花百十块，少吃点肉就有了，穷不了咱。可是没有三者，可能一辈子都会搭进去。为了自己，为了他人，为了整个家，我建议您一定要买足三者险。

如果经济允许，保额三百万起！

参考资料：

（1）山东省第三者责任险费率表【最新版】；

（2）车险三者险100万就敢上路，恐怕真的不够赔！

（3）车主买了交强险和三者100万，肇事撞死人了，保险公司怎样理赔？

（4）第三者责任险条款（2020版）

4

车上人员责任险

现在很多保险公司会搭配驾乘险销售车险，以增加保费收入。

驾乘险和车上人员险都是保的开车和坐车的人员。驾乘险保的是高额的身故伤残和低额度的意外医疗责任，以及住院津贴等。价格通常二三百块钱左右，总保额很高。

车上人员险也报伤残身故，但是没有住院津贴。价格与车险折扣有关系，它比驾乘险相比，优势在于能够报销误工费、伙食费、丧葬费等，保障更全一些。

如果经常一个人开车，就多买点这个险种吧。如果拉人比较多，乘客的也多买点。

参考资料：

（1）车上人员责任险和驾乘险有啥区别？怎么买？

（2）好意载同事上班发生车祸，车主该不该负责？看<民法典>如何规定...

（3）驾乘人员意外伤害保险示范条款（2020 版）

5

其他附加险种

上面那几个是主险，下面简单介绍一下附加险。

参考资料：

机动车商业附加险责任条款（2020版）

01

附加绝对免赔率

假如投保这个险种，附加5%的免赔率，本来该赔1000元，扣50元，只能赔950元。

这个会影响主险的所有险种赔付。

投保此险种，总保费是要减少一定金额的。（减费险种）

但是不建议投保，业务员也不要为了拼价格，给客户多加送险种的名义，去糊弄广大车主。

02

附加车轮单独损失险

车轮被偷了的情况，能够获得赔付。这是车损险排除在外的内容。因为情况比较少见，即使排除此项责任，也不会有太大影响。

现在监控网络这么发达，敢偷的也少了。停车的时候一定不要停在偏僻的地方，找个人多有摄像头的位置。

03

附加新增设备险

车子改装加了行车记录仪或者别的设备，投保此险种时需要备案。大多数车也是不需要投保的。

04

附加发动机进水除外

这也是减费险种，投保之后，如果发动机进水损坏，保险公司不负责任。

除非你是在干旱少雨地区，或者常年见不到水，路上有水就不开车。可以投保这个险种，能省下一小部分钱。

05

附加车身划痕险

专门负责划痕赔偿的险种。

如果报案理赔，修划痕用了50块钱，但是影响你后3年的保费，带来接近千元的损失，你还愿意走保险吗？即便是豪车，划痕修复很费钱，那么以后保费需要交的也是更多。

只要没有强迫症，小划痕就放那吧，又不影响正常使用。

06

修理期间费用补偿

车子在修理期间，给与车主一定费用，作为代步费用或者停驶期间的损失。

07

附加车上货物责任

拉货的车，可以考虑。

08

附加精神损害抚慰金

三者险和车上人员险的附加险，负责相应人员的精神抚慰金赔偿。

09

附加法定节假日限额翻倍

就是在节假日，把第三者险的保额翻倍。因为节假日期间，路上车多，事故也相对较多且严重。增加保额，出行更放心。

不过相比起增加的保费，不如直接多买点第三者保额来的实在。节假日才几十天，三者险是保一年的。

10

附加医保外用药责任险

能够赔付除了社保之外的用药，这个适用于三者险和车上人员责任险。

举个例子，假如把别人撞上了，花了10万，有4万的医保外用药。如果是我们的全责，这4万的费用就要我们承担，三者险不能够赔偿。、

这个新增的险种可以说是非常好的，建议一定要附加上。不然再高的三者，也会担心伤者不出院，一直用好药啊。

11

附加增值服务

最常见的就是非事故道路救援服务了。比如拖车，接电，换备胎，送油，送水等。

不同公司的服务标准不一样，有的不买车损不赠送。有的能赠送但是出单时忘了加上也没有。

所以一定要提前问好，这个很重要！