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孩子是父母手心里的宝！可是孩子也会长大，会有一天羽翼丰满，去翱翔。理财记国庆回了母校，七年最美好的时光在这里度过，感慨还是挺多的。大学教会我们的，是专业知识，更是学习能力和价值观。言归正传，孩子快要上大学的家庭，该如何买保险呢？ 这位朋友今年45岁，一家三口，老婆44岁，孩子18岁，父母健在，有车有房，也是五子丰登的幸福家庭。目前家庭年收入20-30万左右。十年前就开始买保险，先后有3份保单，保障意识非常好。近几年身边的亲友陆续罹患重疾，让T先生重新思考自己和家人的保障。 经过理财记的检视，发现T先生虽然有多份保单，可是保障责任并不齐全，保额也不够，已有保障具体如下： 家庭在2001年、2006年2次为先生配置保险3份产品，主要偏重意外、身故保障，目前共拥有意外伤害保障50万，身故保障30万，重疾保障10万，医疗类保险若干，合计年交保费14081元。其中一份两全险将于2021年，也就是6年后到期，可领取满期金10万+分红，随之这份保障将终止。另一份两全险将于客户88岁到期，届时如果未出险且生存，可领取10万元满期保险金。 从初步检视结果看，先生的保障较为齐全，但家庭保障存在两大隐患：1、先生的10万元重疾保额太低。2、太太和孩子无保障。建议先生的保障可做适当调整升级，并补充太太和孩子的保障。 目前家庭处于“成熟期”，孩子即将上大学，再支持4-7年教育费用，之后孩子会进入社会，逐步独立。房贷尚有20多万，但还款压力已不大。家中有自驾车，经常开车出行，自驾意外保障需要加强。先生和太太都已经进入45-60的重疾高发期，需要关注自身健康。除了以上家庭责任外，夫妻两开始规划退休养老生活，希望在社保养老的基础上，有一些商业养老补充，保证退休后稳定的收入，保证品质养老生活。 根据保额规划标准，T先生一家的保障缺口如下： 1、重大疾病保障 除社保外，家庭成员应有30-50万重疾保额，家庭经济来源还需考虑罹患重疾后的3-5年收入损失，罹患重疾后一般需要半年至3年康复期，也有可能永久失去工作能力。且终身重疾险有现金价值可提取，交的多领的多。建议T先生在已有10万重疾保额基础上补充20-30万重疾。太太和孩子配置至少20万重疾。 2、意外及身故保障 家庭经济来源应覆盖房贷余额+年收入5-10倍，万一发生风险，可给家人留足房贷余额、家庭生活费、父母孝养和子女教育费。T先生的责任以房贷余额和儿子教育金、父母赡养为主，建议适当补充。太太不用特别补充，与重疾共用保额即可，可节约保费。意外保额，自驾车及经常出差客户应补充。建议T先生补充高额自驾车意外保险，这类险种保费低保额高，满期还可返还，非常适合有车一族。 3、养老补充保障 40岁以后的家庭应开始考虑夫妻养老费用，尤其是中高收入家庭，国家社保养老严重不足，应选择稳健安全的渠道未雨绸缪，锁定财富，确保一生富足。T先生过往投保的两全险很快会有10万元满期金，本次建议以终身重疾和两全重疾同步规划重疾保障和养老保障。太太建议配置一份20万保额的返还型重疾险，70岁前享有20万重疾保障，如果平平安安，70岁领取20万养老金。 鉴于T先生已经拥有3份保险，且年交保费达到1.4万多，为了控制总交费，此次以消费型和返还型险种相结合，做到高性价比，并且适当考虑返还金用于养老补充。 建议方案如下： 以上方案来自四家保险公司，分别选取了每家公司最有优势的产品。点击放大可查看。其中先生的侧重增加重疾保障、自驾及意外保障。第一款产品是华夏常青树重疾保障（点击可查看详情），保障全保费低，性价比很高，非常适合年纪大的客户。第二款是消费型的定期险种组合，来自中英人寿（点击可查看详情），可带给客户最高200万的交通意外保障，20万意外保障，10万身故保障，10万重疾保障，保障未来10年，也就是45-55岁，压力和责任最大的十年的收入能力。第三款是人保寿险的百万身价意外保障计划（点击可查看详情），主要责任包括驾驶或乘坐自驾车意外保障200万，交通工具意外保障120万，一般意外保障20万。这款产品30年平平安安可返还主险保费的125%。T先生可在第二款和第三款保障中选择一款投保，与第一款组合，达到性价比最高。当然，预算允许的话可以三份都要。 太太建议选择返还型重疾险，女性平均寿命比男性长3-6岁，更需要做好养老保障。中德安联安康福瑞重疾保障，兼顾重疾和养老，返还高，保障全，重疾可赔付3次，非常适合女性客户购买。女性买重疾险首推中德安联安康福瑞！（点击可查看详情） 孩子只需花3000左右配置基本的20万重疾即可，今后等孩子经济独立了可自己为自己加保，父母给予基础保障即可。 鉴于目前家庭还有房贷需要偿还，孩子的教育费用也将在未来5年集中支出，养老金补充需要结合家庭理财偏好专门规划，此次规划解决重疾和意外风险为主，养老为辅。 以上组合可为家庭补充齐全各类保障，交费上考虑了T先生家庭收入状况，新增保费为25295元，折合每月约2000多元，占家庭收入的10%。加上已有的保单，保费支出大约占家庭收入的15%，给到家庭总保障最高达310万，是家庭年收入的10倍，综合杠杆率为100倍。除了利用保险这么好的风险管理工具，还有谁能在风险发生时给您提供这么多现金呢？所以智慧科学的买保险非常重要！选择多家保险公司产品组合是为了享受各家最具优势的产品，并获得多份服务。 如果您也想得到家庭全方位保障检视和配置，快快联系转发此微信的保险顾问吧！类似案例戳下方即可： 提醒：理财记站在第三方立场进行产品筛选和点评，会推荐市场上最具竞争力的优质产品。产品实际情况以合同为准 |
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