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这个世界太多的不确定 唯一确定的是 你我都会老去 qia寒潮，风很大天有点冷，实在不想出门，但是总有些必需品比如菜要买。然后，我看到了寒风中的阿婆，就在菜市场前面马路上，头上包着帽子，有缕缕的白发在干瘪的脸颊，她抖抖索索的给我称了重，点了把零钱给我。 曾经想过，老了，坐在摇椅上喝喝茶、逗逗猫，平时养养花、散散步，过过轻松适意的生活，不像现在朝九晚五都不能保证，还要经常加班干活，每天都活在工作和去工作中。 现实是所有的美好和悠闲都建立在有钱的基础上。 特别是当我们老到不能动，再也没办法自己洗衣做饭的时候，我们需要人照顾。 在家，要么孩子要么保姆。 照顾无法自理的老人，对子女来说耗感情也耗钱。看过太多，有时候对于老都心生恐惧。 在养老院，无论私立还是公立都要钱，想要过得好，得有钱，钱能决定你的物质基础，有了物质基础才能期待上层建筑。 多少钱才够？ 曾经看搜狐财经报道说算上通胀，30年后退休活20年，要三百多万。看到这个数字心跳都漏了一拍。 三百多万，按现在一线平均工资算，不吃不喝要30年。也许唯一的幸好是我们有时间。随着时间增长，我们的工资会增长，收入会增加，如果不，那你需要好好审视下了。 其实，也不需要那么多，毕竟你还有社保，虽然按现在领取的条件来看，明显不够用，但是在社保的基础上计划多留出个一两千，基本就差不多了。 然后，按80岁的平均寿命来计算，你需要自己储备的养老金是：1000元×12月×20年=24万元 如果每月多开支2000元，那么需要的自备养老金则是48万元。 但是请注意，物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率来计算，如果每月多支出1000元，等到你80岁的时候，累计就需要58万元的自备养老金；如果每月多支出2000元，则累计需要116万元！ 怎么攒呢？ 最直接的方法就是买商业养老保险，作为社保的补充。 商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。 该怎么买呢？ 目前，市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。 传统型养老保险一般是和保险公司约定领取时间和相应额度，一般收益较低，略高于银行存款利率，但是保障更为稳定。 分红型、万能型和投资连接型养老保险都含有投资理财性质，有一定的收益，而受益玩玩伴随着风险，投资连结险风险和收益都最高，万能险次之。 所以，风险承受能力强的消费者，可以选择带有投资理财性质的险种；老人就要先考虑安全稳健，再考虑保值增值的险种。像我们这种正当壮年的，可以选择带有理财性质的，当然保障是最关键的。 有些东西，是越全越好，比如说保险。 所以，买商业养老保险的时候，可以配置适当的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。 当然，最重要的一点是量力而为。商业养老保险是养老规划不可少的一项，但并不是投入得越多越好。 事实上，用于家庭保障的保费不应超过家庭年收入的20%，购买保险的顺序一般为意外险、医疗险、重疾险、养老险，所以，如果个人经济能力不足，建议先考虑意外险、健康医疗险等险种。 如果经济条件允许，自然是越全越好，越早越好，特别是养老保险，养老保险的缴费期都相对较长，尽早投保不仅保费少，也能够减轻经济压力，还能享受复利功效。 购买商业养老保险时还有一个问题要考虑到，那就是要计划好领取的时间和方式。保险金领取方式一般有定额、定时和一次性趸领三种，，定额就是按照规定的额度按期领取，一般为一年领取一次；定时就是在一定时期内将所有的保险金领取完毕；趸领就是一次性领取完所有的养老金，具体选择哪种要根据自身情况。 最后一点，千万别忘了保费豁免！较全面的保费豁免可以在发生意外情况时也能正常地领到养老金。 有些东西，早规划早好！ 现在做到了，老了才能真的退休无忧。 |
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