王辰：湖北荆门千万赔案到底会不会赔？

书海读览 2016-11-28

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抱团拒赔千万保额吗

各位朋友，大家好，我是王辰。今天是2016年11月28日，星期一。我们今天来谈论一下：湖北荆门千万理赔案的保险纠纷话题。

媒体报道的题目是：千万保险金，却遭11家公司抱团拒赔。现在网上的许多公众号里，把这题目又改编了一下：男子意外身亡，千万保险金遭11家公司拒赔。许多朋友在微信圈里转发这个视频，我们许多保险公司的伙伴也收到了客户转发的视频。其实遭遇这样的情况，我们首先要理解家属的心情，因为谁都不愿意发生这样的悲剧；也要理解客户的情绪，已经购买保险的客户和准备购买保险的客户，看到这样的新闻会有一些紧张，会怀疑保险行业的诚信，这都是很正常的心理反应。而那些本来不想买保险的客户，找到这样的理由和证据，恰好也是拒绝代理人的一个机会，这都属于人之常情。那么我们今天，只是从保险常识和法律层面一起来探讨，如何看待这个案件和媒体报道可能带来的一些影响，我们如何去应对。

蓄意购买千万保额吗

首先，我们必须明白从这个视频本身（湖北经视的这个采访报道），它并不是客观公正全面的，它是站在客户的立场，家属的立场，进行一种权益的要求和诉求。新闻里面并没有告诉我们许多细节。其实客户购买的超过两年期的寿险——23.6万已经得到赔付。因为按照法律规定，购买人寿保险（区别于意外伤害保险和短期健康保险）两年以后自杀都要赔付。所以无论被保险人周华先生是什么原因死亡，都符合赔付的条件，这笔赔款没有任何异议。但是新闻并没有告诉我们，其实客户是在出险前两年，大量购买意外伤害保险，保额高达千万，而且这些保险是分散在11家保险公司购买的。按照保险业已有的常识，这属于不是很常见的现象，这就会引起保险公司的嫌疑。新闻也没有告诉我们周华先生生前生意经营的现状，债务的状况，包括他家庭的状况，（两次婚姻），四个子女。还有个细节，就是在出险前几个月，周华先生到各家保险公司办理了保单受益人指定变更，这些细节都会引起保险公司怀疑。那么其实我们站在一个客观公正的立场，因为额度比较高，才会引起警觉；因为涉及到11家公司，才会引起怀疑，这就是问题发生的一个前提。

仲裁诉讼千万保额吗

其次，我们必须明白，保险公司所有理赔案件，都要经过理赔调查，取得证据之后，才能决定赔付，还是不予赔付。如果要拒赔的话，要给出客户拒赔的理由，所以任何案件都要经过调查。关于这个案件，公安部门最后给出的结论：排除他杀。那么至于死亡的原因是自杀还是意外？公安部门按照目前的证据无法确认，这就给保险公司带来了一个难度。如果是自杀的话，意外险是得不到理赔的，但寿险刚才说过，两年以上都可以得到理赔，但如果是意外死亡就可以得到赔付。因为有了纠纷，又有这个嫌疑，所以保险公司可以有拒赔的理由，并且向公安机关报案。

但是保险公司即使拒赔了，并不等于家属就得不到理赔，权利并没有丧失。因为保险合同是投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议，必须符合《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国合同法》的相关规定。那么保险合同一旦发生了纠纷，就可以通过协商、仲裁和诉讼的方式来解决。各家保险公司的条款中都已经列明了这方面的一些规定，所以双方有纠纷有歧义，如果不能协商，最后就会进入诉讼环节，这是一种理性的解决问题方式。所以作为代理人，作为客户，我们都不要简单的情绪化，认为进入法院的诉讼程序，就证明谁对谁错，这个和道德无关。也许我们中国的文化还不太接受打官司解决问题这种方式，其实这在西方社会是一个很正常的流程。那么对保险公司的理赔纠纷，有时候法院判决也是理赔的一个依据，特别是高额理赔案，如果没有证据，其实也是很难结案的，所以这也是一种解决问题的方式。希望从今天开始，我们也可以理解这样的概念。

我们再次声明，并不是因为保险公司暂时不予赔付，客户就失去了索赔的权利。因为按照法律规定，《保险法》第二十六条规定：人寿保险客户从保险事故发生之日起在五年之内都有诉讼的权利，而非人寿保险有两年的时间，这就是法律对客户权益的保护。当然在诉讼的过程中，如果我们过多陷入情感的纠葛，当然会很痛苦，所以我们必须理智地来看待这样的案件。那么我们换个角度来理解：有这一千万，如果经过诉讼可以得到，来补偿家属受伤的心，来弥补家里的经济损失，也比没有强。

《保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式化条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人，对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当适用有利于被保险人和受益人的解释。这段法律也就是规定，如果双方发生了歧义，最终解决的方式就是仲裁和诉讼，所以这也就是一种解决问题的途径而已，我们不要过多地赋予情感的纠结。

法律保证千万保额吧

最后我们来了解一下保险行业协会是一个什么组织。保险行业协会是向民政部登记的行业自律组织，它的宗旨就是：依据《中华人民共和国保险法》，配合保险监管部门，督促会员单位自律，维护行业利益，促进行业发展，为会员提供服务，促进市场公开、公平、公正，全面提高保险业服务社会和谐社会的能力。那么行业协会的职责就是自律、维权、服务、交流和宣传。保险行业协会的资金，主要是会员单位缴纳的会费。所以保险行业协会的主要职责是维护会员单位的权益，维护保险行业的发展，而不是消费者权益保护协会。在这次案件当中，保险行业协会就充当了这样的一个交流平台的作用，进行信息沟通，发现这个案件的蛛丝马迹，我觉得从行业管理的角度无可厚非。其实类似的案件，在山东德州已经发生过，全国各地还有多起类似案件在几年前发生。现在经过这些案件的教育之后，保险行业协会都建立了信息交换平台。我们在承保的过程中，发现这种多家投保的现象，都会进行严密地分析，已经拒保了多起这样有逆选择嫌疑的客户。

我们这里也简单地介绍一下一个小常识。所谓的逆向选择，是指已经知道了不可保事件，仍向保险公司投保的行为。这个行为主要是在投保前已患疾病等一些问题，包括车已经出险了，倒签单的行为。那么其实在保险行业还有一种风险叫道德风险，就是在购买保险后，故意采取某种行为导致保险事故的发生，然后向保险公司索赔的行为，那么这都是发生在投保之后。我在网上看许多网友说，客户找11家公司买保险，是因为他有保险意识。当然，我们必须承认，这样的客户一定是有足够的保险意识，但这也恰恰可能引发一种风险的存在，因为太了解保险了。我们今天不过多地谈论这个话题，只给各位提供一个常识。

最终的结果，一切以事实为依据，以法律为准绳。如果保险公司最后不能提供证据，找到自杀的证据，比如遗嘱、遗书，或者有证人。那么最后这个案子结论都会赔付的，所以我们就等待最后法院的判决吧。我们业务伙伴，包括客户朋友，不要因为这样的案件就对保险行业丧失信心。到目前为止我们的数据，保险行业的理赔率高达95%以上，许多公司达到97%~98%，也就是说总是会有纠纷的，总是会有歧义的，因为双方有合同有法律的保证，最后的结果还是要靠法律来证明一切。谢谢大家。