怎样用商业保险填补'高额医疗费用'的风险漏洞?（ICU的痛与痛）

昨天下午看到了一则新闻《探问ICU：十年积蓄两月用尽，一月工资难维持一天》，让人揪心不已。在病魔面前，我们常常一方面是承受亲人生命垂危之心痛，一方面是对高昂医疗费用无法支撑之痛。

 

文章讲得是一对年轻的小夫妻，妻子是90后，丈夫是80后，从今年2月15日起，女儿就因为流感病毒引起重症肺炎，导致神经系统受损，不得不住进ICU病房。

从2月份到4月份，两个多月的时间，小夫妻俩已花费20余万元，不但将多年勤俭打工获得的积蓄化为乌有，还和亲戚朋友借债治病。现在每天女儿在ICU的费用依然有6000-7000元不等，小两口已经不知道再开口向谁借了，却又不忍放弃幼小可爱的女儿。

很多住进ICU的病人和家属都有同感，曾经一个学长告诉我，母亲在ICU每天光药物费用就是1万元，医保完全报不了，靠他和姐姐两个人凑钱治疗，但终究下不了决心放弃。

这是一条心酸路，也似一个无底洞。

ICU为什么这么贵

ICU主要针对危重病人治疗的专属病房，试图将病危的患者维持在稳定的生命体征状态。ICU费用贵主要来自三方面：

一是设备的使用费用高，ICU里面有全套的生命监护设备，包括呼吸机、输液泵、负压系统、心电系统等设备，这些硬件的开机使用费用就很高。二是药物费用贵，在ICU里需要用高档的抗生素对抗感染。三是检查频繁，各项指标的检测、复查都需要检查费，数量多自然费用也就高居不下。

医保到底赔不赔？

由于ICU诊断治疗的特殊性，需要效果好、治疗迅速的药物，而这些药物往往费用高，大多都不在医保报销名录内，医保的赔偿范围非常有限。

商业险如何配？

很多人配置了定期寿险、重疾险、意外险或者万能险，就理解为安枕无忧，这些保险产品是否会在ICU的情况下助一臂之力呢？

1.重疾险是按照条款约定出现的重疾种类赔付，理赔时需要有确诊报告，如果界定的病症是属于赔付范围内，可以直接将赔付款打到个人账户。

2.定期寿险是以生命为给付条件的，如果在保险期间内死亡或全残，按照约定的保险金额给付。

3.意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付条件，强调的是意外、偶然、不可预见。

4.万能险中一部分资金具备人寿保险功能，一部分资金兼顾投资收益，强调缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便。

也就是说，以上产品类型和住进ICU费用报销没有直接关系。

怎样才能做到治病住院无风险漏洞

而如果希望能对住院期间医疗费用进行报销，就应该重点关注医疗险。

医疗保险可以分为普通医疗险和高端医疗险:

普通医疗险：参照社保报销，额度不高，主要涵盖住院、手术费用等，无法满足一些人对特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。

高端医疗险：适合中产阶级家庭，保额较高、突破国家医保限制、就医直付、覆盖范围广泛，很多产品都包含ICU的费用支出。

（据了解，目前很多保险机构都推出了高端医疗险类型产品，而且保险费用并非高冷，一般中等收入以上家庭都可以承受。）