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最近的粤东大地，艳阳高照，温暖如春，民工终于熬过了史上最强寒潮。没有暖气的南方宝宝依然很傲娇，浩然正气在我胸，再冷都不怕！ 看着新闻上的报道，“史上最强流感”、“医院人满为患”……
所以，最近买医药股是不是会大涨呢？这个，我还真不知道，因为我的关注点并不在这里。我很疑惑，为什么一次降温就能让医院人满为患，难道是国民体质已经这么差了？ 作为互联网达人，我的第一反应是“大数据”，百度搜索“健康大数据”，看到这样一组数据： 中国高血压人口有1.7亿人 高血脂的有将1亿多人 糖尿病患者达到9240万人 超重或者肥胖症2亿人 血脂异常的1.6亿人 脂肪肝患者约1.2亿人 各类疾病出现年轻化趋势 中国22%的中年人死于心脑血管疾病 七成人有过劳死的危险 看完之后，我…… 我感觉医院已经在向我招手了，你去或者不去，医院就在那里，早晚得去。。。去了再去。。。 但是，听说药费很贵、住院也贵、手术更贵，但是我又穷啊，钱都买房子了，拿什么付医药费呢！所幸民工买过重疾险，可是要得个普通的病呢，重疾险不给赔！没关系，还有医保，可是医保只报销一部分，剩余部分又怎么办？民工的目标可是一分钱不花把病看！ 听起来有点不靠谱，事实上是相当靠谱，只要一件法宝——商业医疗保险，就能轻松免费把病看。 什么是商业医疗保险？ 医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。 医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。 商业医疗保险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，对被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费用和收入损失进行补偿为目的的一类保险。是保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。因为保额一般都有百万之多，所以也被称作“百万医疗险”。 它包含医生的门诊费用、药费、住院费用，护理费用、手术费、各种检查费用等，涵盖了从你进医院开始的大部分费用，还有少部分就的看保险条例里可能会排除的费用。医疗险突破了医保的限制，自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销。 简单来说就是： 不限病种，啥病都能报销； 不限报销范围，什么社保药、自费药、检查项目、床位费、手术费等等……都能报销； 报销比例高，赔付比例基本能达到100%。 医疗险和重疾险有什么区别呢？ 之前讲过重疾险，都是疾病相关的保险，但是重疾险和百万医疗险是属性不同的健康险，一个是确诊给付，一个是报销给付，二者之间不是替代品而是互补品。 保险属性不同 医保/医疗险，属于费用补偿、报销给付型。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。也就是说，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费。 重疾险，属于定额给付、确诊给付型。只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。 保险作用不同 百万医疗险，有免赔额（花费在免赔额以内不给报销）限制，也有报销比例要求，而且理赔金用途有限制，只能凭医院票据报销花掉的医疗费。可以作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质（比如社保不报销的自费药）。医疗险和医保一样，同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。 重疾险，确诊即给付，和实际发生费用无关，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，而且理赔金的用途没有限制，可以作为长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。 保障期间不同 医疗险，保障期一般为1年，少数产品最高可续保至80周岁或者99周岁。这样，存在的风险是： 理赔了或身体情况变差了，第二年很可能不给你续保了，在最需要保障的时候，保障没了； 不能保证续保，可能因整体赔付率和医疗费用变化的影响，出现停售、加价等情况。 重疾险，保障期限可选，基本都是长期险，很多甚至可保至终身。，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整；另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。 医保+百万医疗险，基本就能完美覆盖所有因病花销。医院，去三甲；医生，找专家；药品，买好的；住院，踏实住；手术，做做做……看病再也不会嫌贵了。 秉承着“保险越早买越好的原则”，民工马上就开始着手研究了。 民工从各大保险平台和微信公众号中挑出了四款呼声最高的：平安e生、泰康在线的微医保、众安财险的尊享e生、复星乐享一生。 平安e生是平安集团旗下平安保险公司推出的2017年上半年的明星产品，而且做了升级——平安e生豪华版；微医保有腾讯大佬背书，实力不可谓不强；尊享e一生为了提高竞争力也推出了升级版——尊享e生旗舰版；乐享一生则是目前线上唯一一款5年期的百万医疗险，背后金主是复星集团，实力雄厚，而且它还有一个牛逼闪闪的名字——钢铁侠。 各家产品具体情况都在下面这张图里了： 医疗险作为一款短期保险，保费都不会太贵，众多产品相差无几。同时，保额都是数百万的，治疗疾病已经足够。所以对比的时候，保费和保额因素占的比重就不要太高。主要考虑健康告知、核保方式、续保条件、保障内容等。 平安e生豪华版 从表格中发现，平安e生虽然升级了豪华版，但是竞争力大不如前，优势不再。而且附加25条免责条款，实在是不讨人喜欢。 微医保 优点： 1.健康告知较宽松； 2.支持线上智能核保，如果不满健康告知内容，还能申请智能核保，有希望参保。 缺点： 目前只对1%的人开放，99%的人无法购买。 尊享e生旗舰版 优点： 1.可选家庭共享免赔额1万； 2.支持线上智能核保，如果不满健康告知内容，还能申请智能核保，有希望参保。 缺点： 1.健康告知严格； 2.免责条款最多，有19条，明显高于好医保的6条。 乐享一生 优点： 1.保障期5年，5年，5年，线上唯一一款5年期的百万医疗险，5年内不会有任何不能续保、停售、涨价的风险。 2.免赔额5年累计2万； 3.支持人工核保，不满足健康告知还可以试试申请人工核保，说不定有好运哦。 4.缴费方式有三种，可以灵活选择。 缺点： 1.投保年龄限制较大，不能超过49周岁； 2.健康告知比较严格； 3.不能申请提前垫付。
优劣分析出来了，如何选相信大家早已了然于胸。作为马上就奔三的民工，我认为钢铁侠乐享一生是最佳的选择，主要有两点原因。 首先健康告知严格并不是坏事，因为宽松的健康告知会吸引来更多不是很健康的人投保，于是赔付率就高很多，成本就会变高，保险公司赔钱概率大，停售风险也就更大。如果你能满足健康告知严格的产品，就不要委屈自己去买健康告知宽松的产品，这对健康的你是不懂平的。 其次，乐享一生最大的优势，就是这个“5年”： 一、5年保障期内无停售风险 百万医疗保险是杠杆率相对较高的产品，几百块就能撬动几十万的保费，因此保险公司是慎之又慎，一般都是一年期的。受成本、销量、赔付情况等因素影响，经常出现加价甚至直接停售的情况。钢铁侠乐享一生也是医疗险产品，同样存在停售和加价的可能，但是它的单次保障时间由1年延长为5年，可以确定在这5年内给你的保障绝对不会受停售的影响，即使保险公司赔钱，这5年内也依然会给你应有的保障。 二、续保仍是5年期保单 医疗险最大的风险就是不能续保。年轻的时候，牙好胃好身体倍儿棒，买医疗险怎么都是又好又便宜。一但保险到期，年龄偏大了，身体各种小状况也逐渐出现，如果不能续保，这时候再购买医疗险基本不可能了。 因此，目前市面上基本所有的医疗险都是一年期，而且都没有“保证续保”的条款。虽然钢铁侠乐享一生也不能完全保证续保，但是五年后续保和市面其他百万医疗险一样，也承诺：不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。而且一旦续保成功即可再签订5年保单合同。十年只要续保一次，减少了8次风险承担。 三、5年内价格不变 目前各产品都很便宜，不排除是互联网巨头为了抢占市场狠命往里砸钱，价格很好看，后面顾客被瓜分完了，会不会涨价那就不好说了。另外，因为健康告知宽松导致赔付比例过高，一部分医疗险怕被赔得太惨，于是就做起了产品升级，往产品本身增加了一些无关痛痒的服务，然后赤裸裸地上调保费，这种产品性价比实在不美丽。 但是，钢铁侠百万医疗险，至少能够保证在保障期内的五年每年价格都不会变化，可以选择5年一次缴清，也可以每年自动扣费。 四、5年内累计2万免赔额 一般医疗在其他保险报销或自付部分可抵扣免赔额（不含社保或公费医疗）；5年内累计达到2万后，剩余年度0免赔。 一般的小伤病，一年花费很少能超过1万，就算超过也不会很多，如果按照其他产品每年1万的免赔额，就会出现小病得不到赔偿或者赔偿很少的情况。 一般的大病，治疗期很长，一两年很难搞定。如果治疗需要五年，每年均需要扣除1万免赔额的话，就要扣除5万。 于是，每年1万免赔额的前提下就出现了“小病赔不了，大病赔的少”的尴尬局面。因此钢铁侠5年内累计2万的免赔额就比较人性化了，5年内累计花费达到2万后，剩余年度就是0免赔，扣除社保后，哪怕花费1块钱，也能得到理赔。大病治疗五年，最多也就扣除2万。“小病赔的多，大病扣的少”。 小资金解决大问题，看病贵的问题是不是就迎刃而解了呢？ |
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