没有去保险公司买保险，会不会给你报销医疗费？面对这个问题，理智的人都会觉得不可能。所以，当酒泉市肃州区的居民焦阳和他的家人在电话中听说还可以再报销医疗费用时，第一个反应就是不相信。
焦阳出生在一个普普通通的城市家庭，2013年11月，14岁的焦阳因“嗜睡、尿多、身体疲惫”而到酒泉市医院等多家医院检查，最终在兰大二院被确诊为鞍区混合型生殖细胞瘤，整个治疗花去了30余万元。为了给他治病，家里四处挪借，债台高筑。就在焦阳一家人一筹莫展的时候，他们接到了当地人保财险工作人员打来的电话，通知他们带上病历和收据到当地医院大病保险的服务窗口去办理赔付手续。“还有这么好的政策？我又没有到保险公司买保险，怎么会给我报销医疗费？会不会是诈骗电话？再说，他们怎么会知道我得了大病、花了那么多钱呢？”焦阳一家开始还都不敢相信，但在听了人保财险工作人员的耐心说明之后，他们还是来到指定地点，办理了相关赔付手续，在短短几天之后，钱就转到了他们的银行账户中。这究竟是怎么一回事呢？原来，在基本医保之外，还有大病保险。这样，焦阳的治疗费用通过基本医保报销了4万元，又通过大病保险报销了15万元，这是他们一家人做梦也想不到的。
董乐 俞岳
破解“因病致贫、因病返贫”难题
老百姓口中流传着这样一句话：“不怕穷、就怕病。”一场大病，足以让人倾家荡产、债台高筑。在经济发展相对落后的西北地区，因病致贫的事例不胜枚举，因病返贫的家庭司空见惯。
2012年8月，中央六部委联合提出城乡居民大病保险工作的指导意见，这是党中央、国务院为进一步完善城乡居民医疗保障制度，健全多层次医疗保障体系，有效提高城乡居民重特大疾病保障水平做出的一项重要的制度性安排，标志着我国医保体系建设从实现“病有所医”向解决“因病致贫、因病返贫”迈出了关键一步。我省结合实际省情，通过大量、细致的数据测算和调查研究，在2013年4月出台了《甘肃省开展城乡居民大病保险工作实施方案（试行）》，决定在庆阳、定西、金昌3市试点开展城乡居民大病保险工作，通过从基本医保基金中划出一定额度资金购买商业保险，在基本医保报销基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步补偿，是基本医保体系的延伸和发展，可以进一步放大保障效应，极大地缓解城乡居民“因病致贫，因病返贫”的问题。
2014年12月2日，《甘肃省开展城乡居民大病保险工作实施方案》正式下发，标志着我省城乡居民大病医疗保险的全面启动。方案确定，自2015年起，参加全省城乡居民医保（包括城镇居民医保和新农合）的参保（合）人员，以人均30元标准统筹城乡居民大病医疗保险资金。随着保障水平和政府基本医保补助资金的增加，筹资标准可适当调整。其保障对象为城镇居民医保、新农合的所有参保（合）人员，其住院医疗费用按现行医保政策常规报销后，个人自负部分达到起付线5000元的纳入大病保险，以个人自负超过5000元的部分为补偿基数，报销比例分段递增，报销额度上不封顶，而这个“上不封顶”也使大病保险真正成了这项民生工程的兜底防线。
大病保险制度运行的特点之一就是政府通过购买服务的方式，由商业保险机构承办大病保险的经营，而商业保险机构的显著优势就在于通过专业化管理提供质优价廉高效的服务。人保财险甘肃省分公司作为中标城乡居民大病保险单位之一，积极承担国有大型保险企业社会责任，本着“找得到网点、看得见窗口、打得通电话、查得到信息”的承办原则，切实履行自身义务和责任，不断总结经验，认真查找问题和不足，各项工作均取得了阶段性成果，赢得各方点赞。
四年来，人保财险甘肃省分公司共为18万余人次患者提供了补偿服务，大病保险补偿7.69亿元，每人次平均补偿金额4075.96元，提高个人报销比率14.54个百分点。其中，2015年度大病保险目前已补偿7.96万人次，总补偿金额为3.18亿元，每人次平均补偿金额3993.02元，提高个人报销比率15.12百分点。城镇居民大病保险已补偿1.32万人次，补偿金额为0.61亿元；新农合大病保险已补偿6.64万人次，补偿金额为2.57亿元，个人实际报销比从医保报销后的49%提高到64.12%。城乡居民大病保险已经成为基本医疗保障的有效组成部分，为推动城乡医保一体化，促进城乡居民享有均等化的公共服务进行了积极有益的探索。
“要是没有大病保险，这个病真的会拖垮我们”，焦阳家人感动地说，“感谢这个好政策，也感谢人保财险，给了我们生活的信心。”
2016年，人保财险甘肃省分公司继续落实各项新政策、新工作，精心组织、科学谋划，前十月，已补偿近4.3万人次，总补偿金额为1.7亿元，每人次平均补偿金额近4000元元，提高个人报销比率13.7百分点。其中，城镇居民大病保险已补偿9270人次，补偿金额为4571万余元，新农合大病保险已补偿33484人次，补偿金额为1.2亿元，个人实际报销比从医保报销后的47.07%提高到60.77%。
同时，为落实国家精准扶贫攻坚计划，人保财险甘肃省分公司还积极响应降低贫困人口大病费用实际支出，支持新型农村合作医疗和大病保险制度对贫困人口实行倾斜的惠民政策。通过降低贫困人口大病保险起付线，提高大病保险报销比例，使贫困人口大病医治得到有效保障。截至2016年10月底，精准扶贫人员大病保险已补偿9770人次，占大病保险总补偿人次的22.85%；补偿金额1937万余元，占大病保险总补偿金额的11.42%。精准扶贫政策实施后大病保险多补偿709人次，总体提升近6个百分点。
说起大病保险
百姓齐点赞
在全省各地走访一个个受益于大病保险的患者、聆听一个个令人动容的故事，不但让记者对大病保险的作用和意义有了更深刻的认识，也对人保财险甘肃省分公司细致负责的工作态度有了更直观的感受。
周哈克木是临夏县韩集镇上阴洼村8社的一名普通农民。2015年年初，周哈克木突然感到身体十分不适，便让家人送他到兰州军区总院就诊。经诊断，周哈克木患的是一种很难完全治愈的疾病——肠瘘，这会造成患者肠内容物流出肠腔，引起感染、体液丢失、营养不良和器官功能障碍等一系列病理生理改变，甚至危及生命。这时的周哈克木已被安排住院，医生告诉他的家人，这个病很难治，保守估计要数十万的治疗费用，但他的家人当即表示，就是砸锅卖铁也要治。
但病魔的折磨和巨额的医疗费压得这一家人喘不过气来，周哈克木告诉记者，他们一家人收入微薄，每年只有一些种地和打零工的收入。没过多久，家里的钱就花光了，一家人开始东借西凑，能卖的东西都卖掉了，能借的亲朋也都借遍了，在最困难的时候周哈克木的家人甚至还想过卖掉房子来筹集医药费。
周哈克木前后共住院7次，花去了78万元，可以说已是倾家荡产。谈起这些，周哈克木这个敦实的西北汉子也禁不住流下了眼泪：“每次交钱都是上万元，有时候一天就要四、五千元，没有经历过的人很难想象那种感受。”
就在一家人几近绝望，无路可走的时候，人保财险甘肃省分公司关注到了这个此时如同无根浮萍一样的家庭。短时间内，周哈克木一家人就陆续拿到了人保财险赔付的大病保险金共41.5万余元，加上此前基本农合报销的9.7万余元，补偿赔付比例已接近七成，实实在在地为这个家庭撑起了生活的希望。“这么多钱，我打工20年都不一定能还得清啊！”周哈克木感慨地说。
定西市临洮县洮阳镇13岁的新农合参保患者雷妍，因患有白血病住院十八次，总住院费用合计近60万元，临洮县新型农合医保报销6万元，大病保险为患者服务18次，累计报销金额为29.7万余元。雷妍说，感谢大病保险给了我与病魔斗争的底气，也感谢人保财险甘肃省分公司的热忱服务，每次拨打他们开通的大病保险专属服务热线95518-5，都能解决实际问题。
“对于我们承办大病保险的商业保险公司来说，一方面是把党的政策落实好，另一方面就是要让更多的老百姓享受到这个惠民政策。”人保财险甘肃省分公司的工作人员如是说。
“有啥别有病，没啥别没钱”这句近乎绕口令的俗语，入木三分地道出一个严峻的现实：比贫穷更可怕的是疾病。而兰州市城关区的居民王治凯一家就陷入了这样的一个困境。
现年17岁的王治凯，在一次身体检查中发现自己患了急性粒细胞白血病，晴天霹雳般的事实击垮了这个还未成年的孩子。站在生与死的十字路口，王治凯坚强地选择了去做治疗，先后辗转兰州、北京等多地医院治疗，但生活的重担让这个家庭步履艰难。仅在2016年1月至10月期间，王治凯就在北京航天中心医院住院治疗7次，治疗费用高达31万余元。
一个偶然的机会，王治凯的家人了解到大病保险的政策，可以在基本医保报销的基础上再报销一部分医药费，这个消息对于他们来说无疑是雪中送炭。在了解了大病保险的相关情况后，王治凯和家人怀着忐忑的心情来到人保财险公司服务大厅。一进大厅，工作人员的热情接待就让他们有了家的感觉。坐在服务窗口前，王治凯向工作人员仔细地讲述了他的患病经历以及目前的家庭状况。工作人员一边听一边仔细记录，并不时安慰他要鼓起生活的勇气，早日战胜病魔。通过对王治凯提供的资料审核，工作人员初步核算出李建民仅在北京航天中心医院的治疗就将得到大病保险补偿13万余元。听到这个结果后，王治凯的父亲用颤抖的手握住工作人员的手久久不放，连声说着：“谢谢你们……辛苦了……”在他们离开的时候，人保财险甘肃省分公司的工作人员还热情地送上保险服务卡，对他说：“有什么困难就来找我们。”并嘱咐他以后可以随时拨打人保财险大病保险服务热线了解相关政策、报销信息等。
一个个“周哈克木们”的故事，只是我省大病保险工作全面铺陈开来后，“解民忧、暖民心”的缩影。而人保财险甘肃省分公司专业高效的服务工作，公开透明的理赔服务，让广大老百姓在感受党和国家政策温暖的同时，也深深感受到保险业践行社会责任，服务民生事业的积极努力。
多点发力
扎实推进大病保险工作
为切实做好这一汇集全民健康福祉的民生工程，履行国有保险公司的社会责任，人保财险甘肃省分公司发挥机构最全、覆盖最广的特点，积极整合公司资源，坚持以即时结报和医疗监督为中心，以医疗专业团队建设、信息系统对接为两个基本点，以便民的窗口服务、便捷的结报流程、合规的专业运营为三项重点保障，全面推进城乡居民大病保险在运行初期的基础建设工作。
为保障城乡大病保险工作有序进行，人保财险甘肃省分公司专门成立了社会医疗保险服务中心，负责城乡居民大病保险的具体组织协调及运营管理工作。在中标地市分公司下设社保业务部，在县（区）支公司设立社保工作小组。目前，大病保险专职服务队伍共有168人（不含财务、信息、理赔兼职人员），同时聘请具有副主任及以上职称的医疗专家20人，为切实做好大病保险服务工作提供了专业保障。
在省医改办和相关部门的协调、配合下，人保财险甘肃省分公司在9个中标市州均快速建立了大病服务大厅。截至目前，已建立服务大厅11个，服务窗口234个。其中，区县新设立窗口33个，在医疗机构设立窗口136个（包含省级医疗机构窗口18个），在基本医保经办机构设立柜台65个。
为确保大病保险资金运营安全，按照《甘肃省大病保险实施方案》要求，人保财险甘肃省分公司以“收支两条线”的原则对大病保险资金进行管理，保证大病保险资金封闭运行。在日常运营中，设立专项财务管理办法，严控费用列支和费用分摊，杜绝与其他商业保险业务的收入及支出混用。在实际结报中，从基本医保结算中心提取数据后进行筛选，对于符合大病医保补偿政策的患者，核对患者的费用发生情况，只需要患者提供身份证明、银行卡信息即可便捷领取补偿金。
同时，人保财险甘肃省分公司始终将“互联网+健康管理”作为大病保险服务新常态的核心竞争力，把“风险事后控制”转变为“风险事前、事中控制”，发挥公司专业、人才、网络等优势，通过医学、精算、风险管理、市场调研、条款设计、费率厘定，以及互联网、移动通讯、大数据、云计算等技能做好整体工作布局。公司通过与新农合省级平台成功对接，有效提升了大病保险患者补偿速度，方便患者报销。在此基础上，还自主研发上线人工智能医疗审核系统和数据分析系统，通过“前端”“事中管控”各项医疗数据，预警和发现医疗环节出现的过渡医疗行为，对患者从入院到基本医保报销全流程实现有效数字监测，以满足大病数据多维度、多角度的统计分析功能。针对移动互联网蓬勃发展的趋势，公司同步上线了大病微信服务公众号及甘肃大病保险服务网页，让患者通过输入身份证号或医保证号即可查询补偿金额和补偿进度。
为及时对患者开展补偿，人保财险甘肃省分公司不断加大政策宣传力度，通过开通95518-5甘肃大病保险专属服务热线以及对实付成功案件进行电话回访和二次跟踪回访等手段，逐步形成了一套优质服务管理常态运行机制。人保财险甘肃省分公司相关负责人表示，承办城乡居民大病保险工作，是人保财险公司践行人民保险、服务人民的企业使命，承担情系发展、关注民生的社会职能的重要举措。公司全体成员有责任、有优势、有能力、有信心承担这一重任，并将切实保障参保群众权益，使政府的惠民政策落到实处，为完善国家多层次医疗保障体系贡献力量。
作为我省大病医疗保险开办地域最广、承保地区最多、覆盖人群最广的保险机构，人保财险甘肃省分公司开创了保险业参与和服务新医改体系建设的“定西模式”，为全省大病保险制度的建立提供了蓝本。作为国有企业，可持续发展是立业之本，在前期卓有成效的工作基础上，人保财险甘肃省分公司将继续做好城乡居民大病保险服务经办工作，借助和依托其既有的成熟服务体系，全力打造“群众满意、政府放心、监管合规、服务一流”的民生保障工程。
