无马哥发现经常有一圈朋友对活期类理财产品趋之若鹜，还要求灵活、安全、收益又高。说实话，这么完美的产品，当年的余额宝近似算一个，可惜好景不长。今天无马哥来测一个不少读者经常希望测评的平台“饭饭金服”。这个平台上线才半年，但旗下“饭盒”就是一款典型的类活期产品，基础年化收益率8.88%，官网宣传通过复利+加息，更可达到11.18%，真是见者难忘。根据官网信息，饭饭金服属于P2P平台爱钱帮旗下，其理财产品对应的资产，也都是来自爱钱帮的车贷、房贷债权。公开信息显示，饭饭金服今年5月才刚上线。爱钱帮这家平台上线于14年4月，是中国互联网金融协会的首批会员。据爱钱帮官网信息，平台曾获盛大资本天使轮投资。颇有意思的是，爱钱帮公司的注册资本仅有1217万元，且很大一部分是以知识产权方式认缴（即不是实际出钱），在动辄数千万乃至数亿注册资本金的今天，对于一家互金协会会员单位来说，颇显得“寒碜”。 北京爱钱帮财富科技有限公司股东资料，股东包括四位创始人和两家投资企业，均与盛大资本关联。信息来源：企业信用信息系统爱钱帮主要做车辆质押贷款和房产抵押贷款。虽然成立两年多，但爱钱帮平台总体成交量不大。10月官方运营报告显示，其累计交易额32.8亿，累计注册用户38万多，大部分项目是1-3月的短期项目，总体看项目信息披露只算一般。从投后保障来看，爱钱帮主要是引入第三方担保机构担保，部分爱车贷项目设有10%的风险保证金——主要由第三方机构提供，但详细信息没有公布。 值得一提的是，爱钱帮较早与徽商银行合作，实现了银行存管（15年7月）。不过这部分“安全福利”并没有惠及饭饭金服——饭饭金服没有上线银行存管。饭饭金服的产品介绍比较简单，以其主打的类活期产品“饭盒”为例：100元起投，当日计息，提现T+1，次日利息自动复投，基础年化8.88%，普通用户加息1.7%，核心用户多加0.6%，最高可达11.18%。为了降低流动性风险，饭盒有一些限额规则：每人限购50万元，赎回每人每日限额5万元。所投资金去向，要在投资后才能看到。在充值体验过程中，值得一提的是，在绑定银行卡时，界面提示要输入“银行卡密码”。吓得无马哥一身老汗。经咨询客服，得到答复是只有招行卡需要输密码。之前虽也有少数平台有类似要求，但这种用户体验还是让人担忧的。换了张卡再战，总算顺利投入100大洋。从体验看来，匹配债权还是比较快的，100块被拆到了4个标里，包括房产抵押项目、商铺融资项目等。每个标的都有相关合同可以查询，合同信息显示债权来源为爱钱帮的转让债权。无马哥查看了几份合同，原债权基本上是期限半年至一年的定期标。从爱钱帮的现状看，平台有大量1-3个月的项目，这部分年化基本在9%-10%，而一年期项目年化基本在10%-12%。在无马哥也观察了下爱钱帮的债权转让情况。按规则，投资成功后三天就可转让，并且可多次转让。总体看来，爱钱帮债转区人气不很旺，满标时间有点长。这会不会是爱钱帮推出饭饭金服的初衷？无马哥也只是猜测。不过把这些债权转给饭饭金服，从收益角度来看，满足8.88%似乎压力不大，但需要在技术上实现高效的债权匹配，同时需要控制好流动性风险。需要注意的是，“饭盒”虽然无赎回手续费，但提现要收取2元/笔手续费（每月免费提现一次）。饭饭金服的产品定位是“让理财如吃饭般简单”，不过无马哥发现想吃上这盒饭还要看运气，因为“饭盒”基本每日较快卖完。饭盒的“项目余额”数字时时都在波动，这个就是可购入金额。每日项目总额有多少，客服的答复是“不固定，每天几十万到几百万”。无马哥从这两天的观察来看，高段在70-90多万，到了傍晚就剩下小几千甚至售罄。不过既然是随存随取，只要有人支取，就有额度释放，售罄之后余额仍然会波动。这同时也意味着，如果你在额度不多时充值，可能会产生站岗。或许这也是饭饭金服另开发了饭碗和饭桶两款产品的原因。据客服解释，这几款产品在资产端基本没有差异，而投资期限、收益、灵活性有所区别。比“饭盒”更大一点的“饭碗”1000元起投，是款定期理财产品，期限在29天-365天之间，年化收益率从9%到13.58%不等，到期还付本息，不可提前赎回。50万金额超高门槛起投的“饭桶”，可以看做是个超大号的“饭盒”，也是“随存随取”，预期年化在12.12%；但投资天数在48天内，需要支付0.15%-0.3%不等的赎回手续费。饭饭金服是爱钱帮旗下主打类活期的理财App。平台产品“饭盒”基础年化从8.88%起，是个收益比较吸引人的类活期产品；其债权来源于爱钱帮的转让债权，比较真实。爱钱帮为中国互金协会会员单位，业务模式相对小额分散，且较早上线了银行存管，安全性较好。不过从注册资金到成交量等规模上看，属于中小平台，在抵御意外风险能力方面存在不足。无马哥（微信号：wumajinrong）认为，饭饭金服理财产品，相对适合偏积极进取型投资人的活期理财需求；但也要留意，较高收益伴随着较高风险，建议控制好投资仓位。
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