 前几日，听闻民生银行终止部分P2P存管，不禁唏嘘。要知道在一个月前，小陶写了篇文章，跟大家聊了聊银行存管这档子事儿。将资金和交易分开，由银行管资金，平台管交易，平台无法直接接触到资金，客户的资金也能够避免被挪用——这也就是P2P行业需要进行银行存管的原因。 一个月过去，P2P行业合规已开始倒计时，《网络借贷信息中介备案登记管理指引》也于11月28日由银监会联合工信部、工商局发布。小陶注意到，这其中最惹人注目的第十三和第十四条，原文为： 网贷机构须持地方金融监管部门出具的备案登记证明，按相关规定申请增值电信业务经营许可、与银行业金融机构签订资金存管协议，并将相关信息反馈至工商登记注册的地方金融监管部门。 简言之，就是P2P网贷平台申请银行存管及增值电信业务许可的前置条件是需要完成备案登记。 但小陶仔细看了看《指引》原文，也向多名专家征询了意见，大家一致认为备案登记其实为银行存管的必要而非充分条件，也就意味着平台办理银行存管非得需要备案登记，但备案登记过后并不能确保银行受理平台的资金存管申请。  其实根据一些数据，早在今年9月，就有近300家P2P网贷平台宣布签约了银行存管，但由于开发测试周期长，上线进度慢，因此只有百家左右的P2P网贷正式接入了银行存管。 而这个数量，仅占P2P网贷平台总数不到5%。 眼瞅着行业合规期限已开始倒计时，到期之内若仍不能完成银行存管，平台或只有面临着整改甚至关停的局面了。 为什么银行存管推进得如此艰难？ 目前P2P网贷行业多采取的是联合存管模式——由银行、第三方支付公司及网贷平台共同签署三方协议。在此种情况下，由于银行并无法起到“存管”作用等原因，早在8月下发的《存管业务指引》就已将这种模式否定。  而在银行这端，银行审慎推进，出于安全的考虑一定是利大于弊。然而目前的国有大银行基本都仍在观望，尽管中小银行积极布局，但门槛也还是相对较高——对实缴资本，月成交额，上市公司、国资或金融机构持股比例等都还是有相应的要求。这么一来，中小平台确实就被挡在门外了。  同时，银行现有的系统安全但复杂，并不十分适合小额高频的网贷交易；而开发专有的存管系统则需要另外花费大量人力物力成本，实在不是一件易事。 再看P2P网贷这块——小陶说实话，盘子太小恐怕也是银行不愿沾手的原因之一。就以工行上半年末资产托管规模13万亿而言，整个P2P网贷行业的资金存管量在工行占比也就6%不到，实在不算是“大单”。 尽管未提原因，民生银行终止部分P2P存管似乎就在情理之中了。 P2P网贷行业的合规之路将如何继续？ 小陶温馨提示，千万要符合现行出台的各项《细则》啊《指引》什么的。要求存管，那咱们就去申请存管呗。国有大银行虽在观望，不是仍可寻求与中小型银行的合作嘛。千万别抱团，铁了心不申请存管，继续拖下去，必是有害无益。  总之，时间不多了，合法合规才是唯一答案。 |
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