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张小姐是上海的白领，周末的时候，她喜欢逛商场，去超市购物，跟朋友发两个红包互动一下，咖啡馆下午茶等等，遇到花钱的事，她下意识地掏手机，偶然间意识到，原来已经很久没有跟银行打交道了。 越来越多的年轻人在过着跟张小姐一样的生活，支付宝等互联网金融产品的出现已经彻底改变了个人金融生活形式。金融搜索平台融360近期的问券调查显示，53.3%的受访者习惯使用支付宝等互联网金融产品进行支付，刷卡消费者仅有22.9%，通过支付宝等产品进行转账或者理财服务的人更是占到7成以上。传统银行正在面临客户流失、存款转移的挑战。 新金融方式更得人心 已支付宝为代表的互联网金融在出现以后，得到了很快的发展，从早期的线上支付，到今天可以理财、保险、买车票、预约挂号，甚至水电暖缴费，新的金融产品创新速度之快，难以想象。这些新的个人金融方式的确丰富了人们的日常生活，尤其是其便利性。 一般消费的时候，现金或者刷卡都有些不太方便，尤其是银行卡多，会员卡多，优惠卡也多的今天，带一个装满卡片和现金的钱包并不方便，你永远不知道你会用到哪家的会员卡。支付宝就方便多了，会员卡电子化，支付只需要扫一扫或者摇一摇，出门不带钱包也不会失去安全感。 线上理财是当下人们最喜欢的方式，自余额宝出现以来，很多朋友把银行存款取出来放到余额宝去，一是因为余额宝提供的利息与银行定期存款一样，二是因为余额宝不会像定期存款那样冻结资产，而是可以随去随用，三是每天可以看到收益入账，很有获得感。再就是日常生活息息相关的业务，水电暖缴费，手机充值，消费贷款等等，极大地便利了人们的生活。 不过，支付宝也存在很大的问题，大部分是基于个人信任基础，虽然建立了芝麻信用分，风控体系还是不成熟，风险很容易爆发。 传统银行的尴尬 客户流失、存款搬家、业务收缩、高管跳槽，在人们印象中高大上的传统银行今天面临的尴尬从未有之。与其说是因为支付宝等金融产品的出现造成的局面，不如说是传统银行不能及时创新转型的问题。 银行的支柱支付业务，因为网银的出现曾有过辉煌，无奈的是，大多数银行手机银行还是网上银行，办理需要到银行柜台签约，有的还会给一个小工具U盾，每次支付均需要链接U盾，使用起来很麻烦。一旦U盾不在身边，几乎就没有支付的希望了。 另一项业务理财，银行理财虽然安全可信赖，但是门槛太高，锁定期也不够灵活。大多数理财产品5万起投，时间一年到十年不等，相较于互联网理财产品的一份起投，没有时间限制，或者灵活锁定期灵活，银行理财并不方便。 无论是办理什么业务，银行大厅里永远人满为患，很简单的业务也要填写很多张表格，然后等啊等，效率十分低下，问题更大的是，有些银行只有工作日上班，上班族休息的时候银行也不开门，办业务很麻烦。 不过，传统银行也有优势，就是风控体系成熟，复杂繁琐的业务流程降低了银行的业务风险。 银行和互联网金融都需要取长补短 用户的生活习惯变了，传统银行想要发展必须也得变，首先不能再指望“躺着就把钱赚了”，提高自己的服务质量和办事效率是银行面临的最大的困难。这方面要向互联网金融学习，拥抱互联网，提升用户体验，尤其是个人用户，虽然大银行多是通过企业贷款来发展业务，不过个人用户的重要性已经越来越突出。 另一方面，互联网金融也要提升自己的风控管理水平，毕竟互联网是个不安全的环境，除了技术上克服之外，大量聘用金融风险管理人才将是未来互联网金融发展你的重要方向，尤其是持有FRM等国际资格证书的人才，必将受到追捧。这一方面，传统银行就做的很好，近7成FRM人才都被传统银行录用。 高顿FRM研究中心冯伟章表示，互联网金融一直是世界金融的热点，如何有效搭建风险模型，培养风险管理人才是全球金融业都在考虑的事情。目前，金融业从盲目追求利益过渡到追求风险管理的阶段，人才是风险管理的重点，只有优秀的人才有优秀的业务，才能让金融更好的为人服务，无论是传统银行还是互联网金融，都是如此。 |
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