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序言 近年来，互联网、大数据、云计算以及物联网等新兴科技与传统金融服务加速融合，成为金融业全面转型升级的核心驱动。商业银行作为我国金融业的核心载体以及经济社会资源配置的绝对核心，须紧跟行业发展大势，主动拥抱互联网，加速引入新技术，创新金融服务模式，满足多元化金融需求，通过实施金融科技应用与创新，开展智慧银行建设，这是商业银行推动转型升级、实现可持续发展的必然要求，也是商业银行适应金融发展新形势、应对新挑战的迫切需要。 一、基于金融科技的智慧银行金融生态构建 基于金融科技的智慧银行建设不可能一蹴而就，商业银行须以生态化的思维重新审视自身业务的全流程，利用金融科技的力量实施业务流程再造，不断降低银行的业务运营成本，提升银行客户服务体验，实施银行智慧经营模式，降低银行资金和账户风险，全面提升银行运营效率。赛迪顾问认为，现阶段我国商业银行开展金融科技型智慧银行生态体系构建的总体思路是：坚持一条主线，即发展移动金融；完善四个层级，即数据层、系统层、感知层、产品层；发展五大方向，即移动银行、移动支付、电商服务、生活服务、社交应用。 （一）坚持一条主线，把握外部发展大势 随着智能终端的快速普及，移动互联网加速渗透，互联网金融应用也呈现出向移动端演进的发展态势，移动金融已经成为当前商业银行发展的制高点。移动互联网碎片化、场景化等核心特征决定了移动金融用户的等待时间很短，对于用户体验的水平要求很高，使用产品和服务的方式由被动接受变为主动获取，这就要求商业银行需从各场景的客户痛点切入，满足客户存贷汇等传统金融需求的同时，还要能够整合第三方机构服务，提供一站式的证券、信托、基金、保险等非银行金融服务以及商务、社交等非金融服务。银行的金融服务已不限于金融本身，而是能够提供全面的生活解决方案。 （二）完善四个层级，修炼银行自身内功 对于商业银行自身来说，需要围绕金融科技打造智慧银行的四个层级，不断提升内部能力支撑，才能形成外延式突破发展。 ——数据层：随着银行业务转型及精细化管理的推进和深化，涉及资产、负债、客户、交易对手及业务过程中产生的各种数据资产，在精准营销、风险控制、成本核算、改善产品、智慧决策等方面发挥着重要作用。为了有效解决数据问题，商业银行需要大力加强和完善数据管理体系建设，促进数据资产价值最大化，推动自身核心竞争力形成。 ——系统层：基于金融科技的智慧银行建设需要商业银行利用量子通信、区块链、物联网等技术对IT基础设施进行重构，通过产品、服务、流程、设备、程序的衔接与交互，满足、引导和超越客户需求，驱动员工与员工、员工与客户、内部与外部的无缝协作。这些系统平台包括但不限于网点导览系统、自助柜台系统、客户交互系统、互动营销系统等。 ——感知层：以客户为中心是智慧银行建设的主要依据，智慧银行需要主动满足客户办理业务的需求，其次要增强网点服务客户的精准性，最后还要在高效服务的同时注重安全性，而在解决这些问题上，对于人工智能、生物识别、AR/VR技术、定位技术的引入和深度应用是提升用户体验的重要手段。 ——产品层：产品层是商业银行所提供产品和服务的最终呈现，需要同时满足多元化、定制化、便捷化等多个要求才能够在提升用户体验方面具有较强的竞争优势。移动金融时代必争的核心产品和服务包括转账支付、投资理财、融资借贷、电商服务以及生活服务等。 （三）发展五大方向，实施生态全面布局 商业银行构建基于金融科技的智慧生态，需充分借助最前沿的信息科技，聚焦移动银行、移动支付、生活服务、电商服务以及社交化应用等五大重点领域。其中，移动银行是核心，移动支付是工具，生活服务是关键，电商服务是增值，社交应用是纽带。 1、做强移动银行主业，提升银行核心能力 移动银行是承载商业银行业务转型与产品创新的载体，是商业银行智慧生态的核心组成部分，移动银行业务应不仅包含传统的存贷汇业务，同时也需要能够整合第三方保险、证券、基金、信托等业务，吸引一批高净值用户，提升价值增值。在具体的产品服务方式上，应聚焦于跨行服务能力提升、交易流程便捷化、线上线下一体化应用等方面。 2、铺开移动支付业务，增强用户使用黏性 移动支付在商业银行智慧生态中发挥着支撑各种金融、非金融应用场景交易服务的支撑作用，是增强客户使用黏性的关键所在，这也是商业银行落后于互联网公司的主要领域之一。未来，商业银行应重点向两个方面发力努力缩小差距，第一是不断丰富自身支付的应用场景，从金融到非金融，从商务到生活，第二是不断提升用户使用体验，包括支付方式便捷化以及指纹、人脸、声波、虹膜、NFC、二维码等新技术的应用创新。 3、全面拓展生活服务，深入开展场景金融 银行产品和服务的生活场景应用成为目前商业银行赶超互联网公司的关键所在，也是商业银行增强产品和服务客户黏性的最有效手段之一。商业银行在提供生活缴费类服务的同时，还可积极与第三方服务商达成合作，提供面向用户衣食住行的全场景化的移动生活服务，为客户提供便捷新颖的生活体验。 4、创新发展电商服务，推动生态价值增值 商业银行应积极探索尝试电子商务服务，专注于根据用户消费行为提供全方位增值服务，提升生态价值。基于自身的客户资源优势采取自建或与第三方平台合作的方式探索电商服务模式创新，走出一条差异化的银行电子商务发展之路。 5、深度融合社交应用，引领产品服务提升 社交化应用在商业银行智慧生态建设中属于重要组成部分，商业银行应积极与微博、微信等主流社交平台合作，推出微博银行、微信银行等基于场景服务的交互平台，一方面通过收集用户意见反馈不断改进产品服务体验，另一方面通过交互将用户纳入到自身产品和服务设计过程中，提升其参与感和归属感，有效增强用户使用黏性。 二、商业银行开展金融科技创新的重要技术突破点 （一）商业银行支付技术应用创新：全场景金融生态的入口之争 在整个互联网金融生态中，支付可以说是与科技结合最紧密且模式变化最快的环节，提供了大量创新机会，而同时支付又是互联网金融生态的必争入口。目前应用在支付创新领域的新兴技术主要包括：生物识别技术，其中又以指纹、虹膜以及人脸识别为主；二维码识别技术，主要被大多数第三方支付公司使用，传统金融机构较少涉及；NFC技术，目前主流的线下近场支付技术，主要有苹果公司主导的NFC终端模式和运营商主导的SWP-SIM模式。 纵观以上支付技术应用，赛迪顾问认为：二维码识别和生物识别是发展前景最广阔的技术，特别是二维码识别技术几乎能够完全绕过硬件环节，国内一些商业银行已经开始这方面的业务布局；NFC技术中以苹果为主导的终端模式未来也将会有一定的发展空间，中国银联也已经推出了NFC闪付，而以运营商为主导的SIM模式应用前景将非常有限，这是因为该模式涉及的产业链过长。综上，商业银行宜积极开展生物识别和二维码识别两类支付技术创新，适当开展基于NFC技术的支付创新。 （二）商业银行区块链技术应用创新：由内向外的核心竞争力提升 手机银行、直销银行、移动支付等互金业务的重点还是在于渠道的争夺、经营模式的改变，而区块链技术有望将金融业的下一个发展阶段推向更加接近金融本质的层面——信用。区块链技术通过资产数字化和重构金融基础设施架构，可大幅度提升金融资产交易后清、结算流程效率和降低成本。它能够让交易双方无需借助第三方信用中介开展经济活动，实现全球低成本的价值转移。目前，区块链技术在支付清算、资产数字化、客户识别等应用场景最有可能成为商业银行颠覆传统模式的创新发力点。 在支付清算领域，区块链技术能够协助构建一套通用的分布式银行间金融交易协议，为用户提供跨境、任意币种实时支付清算服务，大大提高交易速度，降低交易成本；在资产数字化领域，股权、债券、票据、收益凭证、仓单等均可被整合进区块链中，成为链上数字资产，使得资产所有者无需通过各种中介机构就能直接发起交易，并在托管库和分布式账本之间搭建一座桥梁，让分布式账本平台能够安全地访问托管库中的可信任资产；在客户识别领域，区块链技术可实现数字化身份信息的安全、可靠管理，在保证客户隐私的前提下提升客户识别的效率并降低成本。 （三）商业银行人工智能应用创新：重塑银行用户感知交互体验 随着人工智能技术的进步，传统银行业也应顺应潮流，用智能化技术和设备改造传统的业务流程和服务模式，提升服务效率和客户体验，这将引发传统银行业服务走向变革。目前，人工智能技术应用在商业银行业务创新领域主要有智能投顾业务、智能化柜台、AI客服等。 在智能投顾方面，商业银行可利用智能投顾工具面向高净值人群，采用最少量人工干预的方式帮助投资者进行资产配置及管理。智能投顾的目的在于提供自动化的资产管理服务，为投资者提供符合其风险偏好的投资建议；在智能化柜台方面，超级柜台能够打破传统的银行业务处理流程，通过硬件设备的集成和软件系统的整合，实现“大堂现场引导、客户自主办理、后台专业审核”的新型业务处理；在AI客服方面，AI客服能够通过获得用户的健康、支付、偏好、社交媒体等数据，提供度身定制的产品及服务、为用户推荐短期现金的最佳管理方式并解决金融问题，同时帮助银行创建一个广泛的客户需求数据库。 （四）商业银行大数据与云计算技术应用创新：全面提升银行数据资产价值 近年来，金融业务不断创新，应用快速发展，但应用分散，信息共享度不高，深层次的数据挖掘难度大，难于形成有效及时、科学准确的决策信息，而大数据与云计算技术的出现，将为银行解决营销、征信及安全问题提供一种崭新而高效的方法。 在精准营销方面，以市场为导向，以客户为中心。通过大数据实行的个性化营销策略，能够轻易、清晰的锁定细分目标客户群体，了解客户喜欢的金融产品，需要的金融服务，并根据需求情况，将客户潜在或即时需求的产品有针对性的推送给客户，同时为客户提供全方位的售后产品应用服务，有效提高产品推广的成功率。在大数据征信方面，大数据征信平台用到的征信数据不仅包括个人和机构在借贷、赊购、担保、租赁、保险、信用卡等活动中履行义务的信息、行政处罚信息、缴纳各类社会保障和公共事业费用信息，还包括大量网上交易记录、客户评价、库存量、现金流等信息以及社交网络数据，能够更加真实、立体地掌握个人和机构的信用状况。在数据安全方面，云计算在银行业有着良好的应用前景，“私有云”架构的建立，有利于商业银行借力高端虚拟技术实现业务流程再造，可实现云计算中心后台云存储资源完全的访问控制，所有前台交易的处理都基于这个平台，从而有效降低了银行的运营成本。通过云计算，银行可以访问来自第三方供应商的IT资源，这样就能够让客户第一时间了解新的应用程序，享受到新的服务或其他资源。云计算的应用还能推动IT资源的优化整合，提高银行的管理能力和创新水平，从而增强银行的竞争力。 三、商业银行开展金融科技创新的对策与建议 （一）动态跟踪行业核心技术，积极推动银行支付创新 支付是构成“运营-场景-支付”完整闭环的核心要素。商业银行在支付业务方面与第三方互联网公司之间的差距较大。我们认为，未来商业银行应借助支付技术创新、支付场景创新、支付载体创新“三位一体”的创新发展模式带动自身支付业务跨越式发展。 ——支付技术创新：商业银行应积极开展基于生物识别、二维码识别的支付技术创新，国内一些商业银行已经开始补足自身在这块业务上的短板，如民生银行推出了指纹支付服务，工商银行推出了二维码支付服务，极大提高了支付便捷性和用户体验度。 ——支付场景创新：支付的痛点在于“连接”，也即支付的场景化，这是支付技术的发力点，因此商业银行在推动支付技术创新的同时还应推动支付场景创新，通过提升运营能力不断丰富自身支付工具的场景化应用。 ——支付载体创新：商业银行还要开展支付载体创新，即除在手机、平板电脑等传统终端设备提供支付应用外，还要紧跟形势研发基于VR、可穿戴、数字电视、车载等新兴终端领域的支付应用，抢占行业发展先机。互联网公司在这方面走得比较靠前，如蚂蚁金服已经退出全球首个VR支付产品VR Pay。 （二）利用区块链提升内生发展力，开展核心业务创新 根据区块链的去中心化、开放性、去信任、信息不可篡改等主要特征，银行基于区块链技术创新可落地的具体产品有： ——贸易结算和跨境支付：商业银行可通过区块链技术打造点对点的支付结算方式，撇除第三方金融机构的中间环节，降低跨境支付资金风险，满足跨境支付清算服务的便捷性需求。例如，9月初巴克莱银行宣布完成了全球首个基于区块链贸易交易，传统需要耗时7至10天的交易处理流程被缩短至不足4个小时；借助区块链技术，澳大利亚国民银行和渣打银行均实现了10秒内实时跨境支付。 ——银团贷款：商业银行可通过建立一个连接数字货币和法定货币的区块链系统使银团贷款尤其是大额的银团贷款的发放变得更加简单、快速和透明。例如瑞士信贷银行正在测试区块链技术应用于银团贷款项目，以获得更快的贷款结算。 ——小额信贷：商业银行可将小额信贷的所有活跃账户交易历史转移到区块链，从而可以实现更加快速的数据传输。例如微众银行与上海华瑞银行两家民营银行联合开发了一套区块链应用系统，用于“微粒贷”联合贷款的结算和清算业务，传统银行机构也可借鉴这些以非银机构为主体的直销银行的成功做法。 ——票据结算：区块链可在票据的承兑、流转、托收等多个环节发挥作用，有效防范操作风险和道德风险。例如浙商银行称2017年1月将推出基于区块链技术的移动数字汇票平台，为企业与个人客户提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能，提高客户资金管理效率并降低使用成本。此外，外汇交易、贵金属交易、债券发行等银行业务也都是可以拓展区块链技术应用的热点领域。 （三）推动人工智能深度融入客户交互，全面提升用户体验 商业银行应积极引入人工智能技术，推动其与银行服务深度融合，目前银行可基于人工智能技术推出以下产品和服务： ——智能投顾业务：美国巴克莱银行的开发人工智能系统，使客户能够与该系统间自动完成业务交易。国外人工智能在金融领域的运用主要还是集中在提升效率这个层面上，更多还是为精英阶层服务。国内商业银行可以推出智能投顾服务业务，根据用户的行为轨迹洞察到他的需求和风险偏好，自动为其进行资产配置，并帮助用户追踪、监控风险，基于高净值用户实现价值增值。 ——智能柜台产品：商业银行可基于智能化技术推出超级柜台服务，实现个人开卡、电子银行产品签约、账户挂失、转账汇款、个人外汇、理财签约购买、基金购买赎回等个人业务自主办理，农业银行、建设银行均已推出类似产品和服务，并取得不错反响。 ——智能客服服务：商业银行可推出基于智能语音识别和机器学习算法的智能客服服务，运用AI、预测分析和感知传讯等技术，协助客户进行支付、跟踪监控预算并降低债务，另外也可以追踪客户的信用评分等。美国银行计划研发自动聊天机器人助理“Erica”并将于2017年投入服务。 （四）构建大数据与云计算平台，驱动数据资产价值最大化 ——定制化报表：商业银行可基于大数据分析结果，生成定制化的客户报表。在为客户提供账户管理的同时，可以生成在线支出报表，为客户量身定制省钱计划，给客户提供有关理财规划、财务管理及投资等方面的信息与服务，形成在线互动社区。 ——大数据征信平台：商业银行应构建大数据征信平台，将网络中的各种硬件设备通过应用软件集合起来协同工作，共同对外提供数据存储、处理和访问功能。借此对自身系统进行优化升级或深层次整合，利用电子商务、社交网络平台及政府数据开放平台开拓更多元化、多维度的数据内容，提供更高效、优质的征信产品与服务。 ——云计算中心：商业银行可逐步组建一个以“私有云”架构为基础的云计算中心，将其内部科技信息资源汇集为资源池，从而实施自动管理与调度。通过对现有应用系统的整合，将目前以大型机为核心的后台处理模式逐步转化为基于网格技术的集群处理模式，这种集群模式就构成了银行“私有云”架构的后台云端，当后台处理出现性能瓶颈时，可通过商业银行现有的高速专网，实现后台处理资源的即时扩充。 （作者：门长晖 黄锐 樊凯 刘若飞 赛迪顾问） |
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