 摘 要：数字经济时代，商业银行间的竞争已经从传统的网点、人员投入的竞争迈向高科技嵌入下的场景竞争。元宇宙作为与现实世界共生的虚拟世界，直接满足了客户猎奇、刺激、沉浸的消费体验，与商业银行提出的场景金融目标完全吻合。将元宇宙的技术嵌入到商业银行场景金融中，可以丰富场景金融中的内容，增加客户的黏性。商业银行要以创新为抓手，不断开发具有元宇宙基因的金融新产品，发挥数字技术的作用，管理好元宇宙应用风险，做好场景金融中的用户隐私安全保护工作，构建好元宇宙赋能场景金融的体制和机制。 关键词：元宇宙；场景金融；商业银行；目标模式   步入新的历史阶段，商业银行仍需要与竞争对手争夺客户。一定程度上讲，商业银行之间发展的差异性取决于在其客户市场上是否占据主动优势。为了争取客户市场，各家商业银行纷纷使出杀手锏，从初期送小礼品到后来送积分、送金融知识、送健康咨询等，无所不为其用。但随着人们生活水平不断提高，以及金融意识的提升，场景金融便成为当今商业银行争夺客户的最主要手段。 场景金融通常是指在特定的时间和空间内为客户提供有利于互动、交流的金融环境。各家商业银行推出的智慧网点、客户经理大堂服务、基于第三方机构提供的开放银行平台等都属于场景金融范围。目前，商业银行的场景金融不足，而元宇宙技术的出现恰恰弥补了这一空白。 （一）国内外商业银行已积极布局元宇宙 国外商业银行对元宇宙的认知和行为较为积极。韩国Kookmin等银行研究如何在元宇宙场景下开设分行，允许客户在虚拟金融小镇中走动并享受各类服务，而银行员工则在“远程办公”中心提供相关服务。客户如果光临虚拟分行场景，可以通过视频方式和自然人客服进行交流。韩国投资公司IBK Investment & Securities与MetaCity Forum进行深度合作后，所提供的虚拟金融服务具有专属特征的元宇宙平台，对于新一代客户具有极强的吸引力。VR Banking App是巴黎银行的一款元宇宙产品，在VR环境中客户能够用虚拟的方式了解到账户发生的变化和交易。佛罗里达州最大型的信用合作社GTE Financial推出了“GTE 3D”元宇宙金融产品，所合作的客户可访问由商业银行搭建出来的虚拟场景。美国银行下属有4 300个金融服务中心，该行已经宣布对所有员工进行VR培训，使其通过使用VR耳机来提升服务职业技能。 我国不少商业银行也积极参与其中。从市场公开信息看，江苏银行、浙商银行、南京银行、百信银行等在元宇宙应用方面已经走在前列，应用范围包括了数字员工（虚拟数字人）、数字藏品和构建元宇宙营业厅。江苏银行是最早提出并实施数字化转型的金融机构之一。该行2014年就开始积极探索、研发并落地多个人工智能、物联网等金融科技方面的产品解决方案，目前已经初步建成了符合全行发展战略目标的金融元宇宙基础底座和相关联的技术保障。百信银行在2021年11月首次向市场发行了“4 in love”的4周年纪念数字藏品，并且向社会推出了有二次元形象的“AI虚拟品牌官”，2021年12月，“AI虚拟品牌官”AIYA（艾雅）正式上岗；百信银行重点布局AI数字机器人、沉浸式的体验和基于区块链技术的数字资产。此外，招联金融也积极布局元宇宙，寻求技术应用突破。可以说，元宇宙在金融行业的应用已经开始并不断向深度和广度发展。 （二）元宇宙因素已部分嵌入到商业银行场景金融中 开放银行可以定性为商业银行场景金融的初级阶段形态。目前，各家商业银行推出的场景金融实质上都属于开放银行这一范畴，但是元宇宙的基因与理念在开放银行中也已得到充分的体现，见表1所列。 表1 元宇宙基因或理念嵌入国内部分商业银行开放银行情况
从上述商业银行开放银行的做法可以看出，其应用元宇宙技术虽有突破但仍存在不足。一是主要以开放接口的形式来改进客户体验。目前商业银行开放银行最普遍的做法是通过众多标准化API接口来推动银客互联，没有将元宇宙的虚实相结合，“虚为实用”的灵魂没有被应用到开放银行当中。二是主要以销售金融存量产品为目的。开放银行平台上的产品创新性不足，与各家商业银行线下销售的产品没有太多差异，而具有元宇宙基因的产品十分稀少。三是基本思路相同。发展开放银行的目的是增强客户消费体验、锁定客户，但由于开放银行侧重于技术的锁定，没有将元宇宙能够带来的沉浸式消费等完全融入，因此，其体验还处于较低层次水平。 （三）元宇宙是商业银行发展场景金融新的技术切口 元宇宙对社会经济金融各方面都产生了深刻的影响，尤其对商业银行场景金融的影响更直接、全面，将其发展推到了一个新的技术高度和市场空间。 1. 推动场景金融的技术创新。每一次科学技术的突破都带来了商业银行的变革与蝶变，随着数字经济的发展，各商业银行纷纷应用数字技术改善和发展场景金融。元宇宙在感官和技术应用上的突破，对于商业银行场景金融中客户体验等方面有特殊功能。对商业银行而言，元宇宙不仅能大幅度提升场景金融的发展速度，而且也指明了商业银行数字化转型的方向。元宇宙带来场景金融发展机会和新的市场需求，商业银行针对现存的基础设施、技术水平、人员素质等，必须重新设置目标、标准和要求。因此，商业银行必须加大对新技术开发投入的力度，而这也将带来商业银行一次广泛的技术创新。 2. 提升场景金融服务效能。元宇宙并没有改变商业银行场景金融锁定客户的本质目的，其核心价值有以下几方面。一是进一步改善场景金融下的客户体验，帮助客户打破物理空间和时间距离，随时随地实现商业银行金融业务交割。二是随着元宇宙技术的不断进步以及基础设施的完善，商业银行通过元宇宙在场景金融中的应用，可以为各类客户提供更加丰富多样综合化、个性化、虚拟化的金融产品以及服务。三是将元宇宙应用于场景金融，既给商业银行的客户服务转型提出了新目标，又为商业银行变革服务技术提供新的条件。商业银行将更多地运用元宇宙技术来提升客户体验，推动商业银行向元宇宙服务生态拓展与延伸。 3. 实现场景金融中场景的虚实融合。将虚拟与现实世界场景进行融合、互动是元宇宙的技术特征之一，融合主要有两个方面。一是服务融合。通过应用元宇宙数字孪生、区块链、数据交互等技术，可以有效解决商业银行发展场景金融时的信息不对称、信息量小、信息间难以相互验证等问题，大幅提高信息对称度、透明度。二是空间融合。元宇宙将场景金融虚拟空间与现实空间打通并实现自由切换，为场景客户提供跨越物理界限的金融服务，客户可以在虚拟和现实两个世界自由往返，在虚拟场景下享受现实场景下的银行服务。 4. 改变场景金融中的客户交互方式。传统的场景金融下，客户的交互方式以线下为主并受时间和空间等因素的约束。在元宇宙应用环境下，客户感知、连接、服务能力的提升将是场景金融的核心，客户线上与线下双线体验结合是流行式。而随着5G、AI等基础技术的应用和硬件产品的创新，链接的媒介也发生根本变化，运用VR/AR等设备可以将虚拟世界的各要素进行有效连接，可以将现实世界的商业银行服务场景搬运到虚拟世界。虚拟世界的营业厅将成为商业银行重要的应用场景，商业银行的客户交互模式从线下转为虚实互补的立体化、现实化、多样化的交互方式，有力地提升客户的交互体验和效能。 5. 全面提升客户场景体验质量。虽然推动产品服务创新一定程度上可以提升客户的场景服务体验，但要实现客户完全无感和沉浸式体验还有较大差距。元宇宙赋能场景金融中的场景体验主要有无感体验的金融产品、沉浸式的客户陪伴、金融产品实时创造以及数字员工（数字机器人）的充分就业等。客户可以通过直观、便捷的方式来体验各种金融服务，银行也可全过程地熟知客户。因而，元宇宙是以扩展现实基础向客户提供的沉浸式体验，是基于数字孪生技术和区块链技术融合应用而形成的现实世界的镜像，从而为自然人客户提供虚实结融、多维度、全流程、立体式的客户新场景体验。 （四）元宇宙赋能商业银行场景金融的路径 元宇宙是一项新型的数字技术，其融合到具体业务场景中的路径还没有成功的模式，且元宇宙技术含量高，具有很强的专业性。场景金融是商业银行目前发展的重要路径，同时又与元宇宙有天然的相似之处，因此，借助元宇宙技术赋能场景金融已经成为当前各商业银行竞争的重要方法之一。元宇宙赋能场景金融是一项系统的工程，必须从技术、产品、风险、体制等多方位采取措施，才能有效地发挥元宇宙的强大功能。 1. 元宇宙在场景金融中先行先试。元宇宙作为一项技术可以在商业银行所有的业务流程和环节中应用，但目前其发展还处在初期阶段，很多方面未完全成熟。因此，强调沉浸式消费感觉，利用元宇宙提升商业银行客户的场景体验，增强客户黏性，可以在商业银行场景金融中先行先试。一是以技术储备应用和场景探索为主抓手。不断加大商业银行在场景生态中数字技术、数字员工（数字机器人）以及数字资产方面的投资和建设力度；数字员工不仅可以完成商业银行场景金融中的自助应答、业务办理、处理问题外等任务，而且能完成品牌宣传、专业咨询、风控管理等金融交易，有效地改进了金融品质并实现降本增效。二是大力培育虚实场景，不断提升实时拼装和制造数字原生的能力。根据场景金融中客户的需求，客户经理应能够通过手势拖拽就实现现场的、流程化的数字金融产品的设计和制造，从而大力发展和推广网络化、社交化的金融新品，加大线上产品的推广力度。三是注意场景中不同类型客户的个性化需求。对于场景中的中老年客户应尽可能多地保留部分传统服务模式，而对于年轻客户群体则可以增加具有时尚潮流元素的金融产品，引导青年客群沉浸在商业银行元宇宙线上产品的应用和社交场景之中。四是商业银行在将元宇宙应用于场景金融方面，要能够为客户提供全天、全面的金融服务，重构客户间的互动模式，实现线上线下模式同进并存，为各类客户随时定制个性化、极致性的金融产品和服务。总之，商业银行要紧跟元宇宙发展和应用步伐，运用元宇宙拓展商业银行场景金融发展新空间。 2. 以创新为抓手推动元宇宙在场景金融中应用。元宇宙在场景金融中应用并没有改变商业银行服务的基本理念，即主要提升用户体验、满足客户的各方面需求。在商业银行场景金融中，元宇宙的应用带来场景服务的延伸。基于元宇宙将虚拟世界与现实世界连接并要实现虚实相生的根本特征，不断完善场景金融的底层架构和硬件入口是推动元宇宙有效应用的源动力，而新型数字技术的不断创新与应用能提供有效的支撑。一是商业银行要不断进行数字技术创新。因为元宇宙实质上是数字技术的集合体，只有数字技术不断迭代与创新才能持续增加技术的生命力。二是要提升商业银行元宇宙在场景金融中创新技术的应用能力，不断提升数字技术应用水平，同时保持元宇宙在场景金融中应用技术的同步发展，使元宇宙与现实场景中商业银行的数字技术能够互促互融互通。三是商业银行必须将持续进行技术创新作为元宇宙在场景金融中有效应用的最佳路径，通过创新不断改进技术手段，不断提升元宇宙技术在场景金融中应用的敏捷性和灵活性，不断推进数字金融的迭代和创新，提升元宇宙与场景金融的匹配度，重塑商业银行场景金融发展模式。商业银行只有不断创新数字技术，才能为场景中的客户定制和提供精准的、个性化的元宇宙金融服务方案，实现元宇宙金融产业的持续发展。 3. 开发具有元宇宙基因的场景金融新产品。元宇宙为场景金融中新产品的研发提供了更加丰富的想象空间。一是元宇宙为场景金融开发个性化的金融产品提供了新的思路和环境。场景金融中的参与者往往具有特定的或个性化的金融消费习惯和偏好，因此，商业银行要立足特色化、个性化、差异化的场景金融定位，开发针对性强、个性化突出的金融产品，从而满足场景金融中参与者的产品个性化需求。二是提供多元、立体化的场景金融服务。商业银行在布局场景金融的产品模块时，要将客户、银行置于一个非常愉快的交易空间，确保场景金融中的金融产品具有多样化、系列化，确保基础金融产品应有尽有，创新产品不断推陈出新，服务产品个性独特。三是提升商业银行场景金融的产品体验感。在将元宇宙应用到场景金融的背景下，要将优质的金融产品和服务体验作为产品品质和设计的重要内容，要将客户的场景体验作为产品构成的重要内容，不断提高客户对商业银行场景金融服务的获得感和享有权。 4. 发挥数字技术在元宇宙赋能场景金融中的核心作用。一是大数据技术的应用。大数据技术通过对海量数据信息的收集、清洗、整理，最终为管理者提供精准的数字化信息，是目前商业银行应用频率最高、范围最广的科技手段。在场景金融中，大数据能及时了解元宇宙在场景金融中应用的现状，及时发现存在的问题并提出相应的解决方案；对场景金融中的客户进行精准画像，提高目标客户营销的精准度；对场景金融中存在的潜在风险提前进行判断，以便及时采取措施进行风险控制，保证场景金融的健康发展。二是区块链技术的应用。区块链技术采用了分布式记账原理，具有信息不可篡改、可溯源、信息共享和智能合约等多种技术功能。在场景金融中，区块链技术便于了解各参与主体的相关真实信息，使金融活动脉络更加清楚，关联方各参与主体如果按照事先约定履职，在完成预定的工作流程后，可以通过区块链技术完成自动结算交易。三是物联网技术的应用。物联网技术是通过远程射频、传感技术等的应用，将场景金融中的实物场景进行全面记载、跟踪和反馈，从物质形态上对场景金融中的风险进行有效控制和管理。可以在场景金融运营过程中设立风险临界点指标，一旦触碰到指标值，系统自动报警或处理，有效地防范和化解元宇宙在场景金融中应用的风险。四是人工智能技术的应用。人工智能应用各种算法，模仿自然人或做出自然人无法实现的操作。在元宇宙应用在场景金融中，需要实时对客户的金融服务需求、服务情况作出快速反馈，这必须通过高速率计算来实现。同时，系统还要具备自我学习功能，以便对元宇宙在场景金融中应用的状况作出精准判断，从而为商业银行更好地发展场景金融提供最高效、最智慧的技术手段。 5. 管理好元宇宙在场景金融应用中的风险。将元宇宙技术嵌入商业银行的应用场景，将面临未知的不确定性的风险以及由此可能带来的重复投资风险等。一是要高度重视元宇宙在场景金融中应用的风险。要坚守全面风险管理的理念，将元宇宙在场景金融中应用的风险纳入全面风险管理体系之中。二是要加强元宇宙在场景金融中应用的风险研究。在确定其应用过程中风险完全或基本可控的条件下，有序推进元宇宙在商业银行场景金融中的应用，通过搭建元宇宙应用风险管控共有平台，实现元宇宙应用、信息科技、风险管理部门间信息实时沟通，将可能出现的风险控制在萌芽状态。三是加强对元宇宙在场景金融应用中的风险监测。对元宇宙的项目、产品构建风险预警系统，持续进行风险监测、设计风险管控预案，一旦出现风险可以及时进行有效控制。四要应用数字技术管理元宇宙技术应用风险。元宇宙是一项高技术集成应用，需要用技术手段来管控其潜在风险。因此，宜研究对应的风险管理技术，用高科技工具管理元宇宙在场景金融应用中可能出现的高技术风险。 6. 重点抓好场景金融中的用户隐私安全保护工作。元宇宙在场景金融中应用完全处在虚拟空间，但当前相关法律、规范还不全面，给场景金融中参与者的数据隐私保护以及数据安全带来很大的难度。因此，切实强化元宇宙在场景金融中应用的客户隐私安全十分迫切。一是要坚持先有规范及制度，后再创新和应用的基本原则，在法律、制度框架体系内进行试点与推进。二是要与数据安全和数据隐私技术水平相同步。目前，我国的数据隐私技术不断创新、优化，数据加密计算也有了很大的进展，要切实加快加密计算技术在元宇宙及在场景金融中的应用。三是要开展数据安全和数据隐私技术方面的研究，公安、监管部门、金融机构要联合加强数据安全和数据隐私的技术创新和重大项目攻关，从而提升元宇宙在场景金融中应用的数据安全和数据隐私技术管理水平。 （一）结论 1. 元宇宙是互联网技术的最高级应用形式。元宇宙将给数字经济应用带来基础性、全面性的影响，元宇宙的应用是大势所趋，顺应这一趋势及早进行应用才能抢抓技术发展带来的红利。 2. 场景金融是商业银行竞争发展的新领地。发展场景金融是当前金融竞争的必经之路，场景金融解决了传统金融过于呆板、被动、低质的金融消费，实现银客互动，不断提升金融消费者的消费感。 3. 元宇宙赋能场景金融是技术与金融融合发展的必然结果。科技的发展带动了金融的创新与进步，元宇宙在场景金融中的应用，大幅度提升了客户体验，增进了金融现实功能，丰富了金融的业务场景，提升了商业银行的核心竞争力。 4. 元宇宙赋能场景金融是一项系统工程。要围绕客户需要、商业银行条件、元宇宙技术优势，守住风险底线，大胆应用。要有序推进元宇宙在商业银行有关场景中应用，通过创新驱动、研发新产品、强化风险管理、构建应用体制与机制等，推动元宇宙积极、稳妥地在商业银行场景金融中应用。 （二）建议 1. 积极增加和完善元宇宙应用的基础设施。2021年虽是元宇宙元年但还属于混沌期（认知建立期），全面应用元宇宙需要完成大量基础工作，诸如基础设施的搭建、基础制度的设计等。关于现实世界与数字世界相结合的技术尚有很多基础设施需要建设，包括但不限于加快商业银行数字金融发展步伐、推动去中心化技术实践、实现数字资产交易市场化等。 2. 探索元宇宙赋能商业银行场景金融的业务和盈利模式。目前元宇宙在商业银行场景金融中应用还处于碎片化、个体性项目状态，主要起到工具或补充的作用。因此，必须进行整体化设计，设计好业务模式和盈利模式，以元宇宙新技术手段的应用来降低成本、防控风险，构建元宇宙应用下的商业模式。 3. 培育和提升客户对元宇宙的适用心理及认知度。在元宇宙场景金融中，广大青年是最合适的消费群体，但商业银行的客户结构是多元化、多样化的，相当部分金融消费者在心理上可能难以接受和包容元宇宙。另外，元宇宙在场景金融中应用的沉浸性特质，有可能导致一些客户过度沉浸在元宇宙的虚拟世界中，造成少数消费者的认知和行为与现实金融群体脱节，带来较大的金融代际差异和矛盾。 4. 为元宇宙赋能场景金融打造相应的监管环境。监管部门的政策要提高对元宇宙技术在场景金融中应用的容忍度，允许其具有一定的试错空间，也可将元宇宙在场景金融中应用列入监管沙盒进行优先监管，以监管政策的科学性、先导性和及时性。 *基金项目：本文为国家社会科学基金一般项目“互联网金融市场跨界风险的协同监管长效机制与政策研究”(批准号:21BJY022) 的阶段性成果。
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