在之前的专栏文章中，徐老师用精算的方法，帮我们算出：
买定期纯保障性的重疾险，要比买终身重疾更合适。
利用好省下的保费去理财，不仅回报更高，操作上也会更灵活。
最近，我发现不少小伙伴在选择保障疾病数量上，陷入了选择困难。
有保障6种、25种、50种，甚至还有100多种的，该如何选？
是不是保障的种类越多越好？不过，价格也相应变贵了。如果用不上，会很浪费。
那我们到底该买保障多少种重疾的产品呢？
关于这个问题，作为保险产品的设计者，精算师徐老师心中自有答案。
05
6种、25种、42种...
买重疾险要保障多少种疾病合适？
答 / 徐老师
我们去营业厅办理电话卡，能看到有这几样分类。
基础套餐：一般使用额度较少，够维持最基本的需求；
标准套餐：日常需求基本都能满足；
进阶套餐：重度用户往往会选。
其实，选重疾险和选购电话卡类似。也可以套用这个结构，分成基础、标准及进阶版三大类。
01 . “基础版”：包含6种重疾，预算有限时购买
根据保监会的相关规定：重疾保险必须涵盖以下6种重大疾病。
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
徐老师认为，如果预算有限，买包含这6种重疾的保险就够了。
因为根据保险公司的统计数据，一旦罹患重疾，有超过95%的概率患的是前6种重疾之一。
02 . “标准版”：含25种重疾，徐老师建议购买
考虑到买保险就是为了买安心，徐老师通常建议购买25种重大疾病的保险。
保监会对这25种疾病给予过统一定义，目前被国内保险公司普遍采用。
可作为“标准版”供我们选购参考，而且这25种重疾可以覆盖98%赔案，适合我们普通人。
03 . 重疾险“进阶版”：42种重疾甚至更多，注意性价比
1）42种重疾产品，费率增加5%左右可接受
如果你还想再多保障一些，若费率增加不多，可以考虑适当增加病种到40-50种，费率增加幅度应控制在5%以内。
因为根据公开披露的精算报告，42种重疾产品定价所用发生率仅比25种重疾发生率增加5%。
所以说，对于消费型纯定期重疾费率增加约5%可以接受，而对于终身重疾费率增加应小于5%。
2）重疾种类越多，越要注意性价比
部分公司打着产品升级的旗号，把重疾种类从60种增加到80种，实际发病率增加不到5%（可能不足2%），而费率提升5-10%，实质是变相涨价。
而那些“100种重疾”的热门产品，徐老师认为，大多是噱头大于实质。
我们支付额外保费，却换来一些患病率极低的疾病保障，有些疾病甚至连名字都没有听过，实在不划算。
04 . 一些总结
最后，徐老师也为我们总结了挑选重疾保障数量的5点结论，供大家参考。
1、6种常见重疾发生率已经占了总的重疾发生率的95%；
2、选择25种重疾险是比较理性选择，在费率增加不多情况下，可考虑40~50种重疾险；
3、相较于噱头型百种重疾险，省下来的钱可以用来买住院医疗险；
4、住院医疗险可以补充重疾险没覆盖到的疾病，保障更全面；
5、考虑到高性价比的住院医疗险，建议先配置住院医疗险，再配置重疾险。
