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【北斗星51bdx.cn】今年是网贷行业的监管年，拥抱合规成为了互金行业关键词。在合规的过程中，网贷平台面临着各种新的难题，但这也加速了行业洗牌，2017年优胜劣汰，剩下的将是更适合需求和发展的。 有业内人士表示，等到监管大限到来，能完成合规运营的平台可能难破百，首先仅就银行存管这一项就屏蔽掉了绝大多数弱背景的平台，其次中小平台由于受限于规模，其合理的借贷收入将很难支撑一年高达上千万的刚性成本支出，最终的出路就是从哪里来回哪里去，重新回到民间借贷的范畴。为了拥抱合规，很多平台都需要进行转型。其中个人小微贷款、车贷、消费金融等小额空间是主要转型阵地。  除了转型外，在迎合监管的过程中，一些P2P企业都设立了小额贷款公司。有业内人士指出，规避P2P现存的监管风险、保障贷款业务的合法性，可能是申领网络小贷牌照的动机之一。 8月24日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）对单个自然人及法人机构在P2P网贷平台上单笔借款及总量借款的额度都作了限制，大额标平台直面转型难题。部分平台现阶段的做法主要有对接金交所等“转线下”的方式，以及设立网络小额贷款公司（以下简称网络小贷）来破解。有记者还注意到，一些P2P平台，对超额资产实施的是完全独立或分离出去；一些P2P平台则将超额资产通过“包装”、拆分”后重新放回平台。 有网友道，目前来说，小额信贷是未来比较好的一种产品。近几年中国经济下行，互联网金融崛起，互联网巨头都纷纷涉猎小额信贷。蚂蚁借呗、微粒贷、百度现金贷等众多小额信用贷款品种纷纷上线。官方数据显示，蚂蚁借呗上线一年，全国就有3000万用户授信，累计发放消费信贷达494亿元。 但小额信贷也有龃龉之处。本意为缓解大学生燃眉之急的校园贷就是小额信贷的一种，但是从“恶意注册”、“高额罚息”到暴力催收、“裸条”、跳楼自杀这一系列的恶性事件不断爆发，使得校园贷渐渐受到大众的质疑。也因为这些事件的发生，校园贷也被监管部门“盯上”。据北京商报记者不完全统计，一些有校园贷业务的平台如趣分期、名校贷、优分期、我来贷、分期乐等都已退出校园市场或者将重点放在白领、工薪阶层。但校园贷平台转型的合规成本也特别巨大。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，这些平台转型工薪市场将普遍面临两大难题。一是转型带来的优质资源流失难题。平台从校园市场起家，其管理模式、市场资源、风控模型等与校园市场高度契合，退出校园市场意味着放弃已有优势，内部组织架构和管理模式大调整不可避免，会带来人才流失、数据价值下降等一系列问题。二是工薪市场巨头密集、竞争激烈，校园平台未必可以突围而出。 除却校园贷，还有一些平台风控模型不完整，为了覆盖坏账，又设置高昂的还款利率。也因为风控的不完善，规则也非常简单，因此有很多信用有问题的用户也能获得借贷。还会产生重复借贷，用新借的钱还前面的借款。有文章《揭秘小额现金贷：年利率高达500%，行业原罪难赎？》（下称《揭秘》）中说道，有部分人甚至专营各个借款平台，靠着借款度日，这些人还渐渐形成了社群，一起交流“撸钱”经验，讨论如何包装资料来通过风控审核，分享如何逃避催收，如何“臭不要脸”地赖账。  但小额贷款也有其存在的价值，乔治亚大学法学教授迈尔莎·巴拉达伦认为，这是“美国另一半的银行”，很多人依赖它度过了财务危机。在百科的解释中，小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。 对于小额贷款面向个人的部分，小额贷款公司需要做的是一方面利用互联网公开的优势、开放性的优势，同时结合传统的金融机构在风险控制、信贷审核等等方面的专业度。同时还和像信用评级机构、资产管理机构合作，为用户的投资信息提供全方面的解读，以及对资产处置后续提供保障。更可以向美国学习，对利率有36%至40%的标准硬性要求。 否则会如《揭秘》这篇文章中所说，当大部分用户的利滚利游戏无法再继续时，行业大劫就不再久远。 本文图片均来自于网络 |
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