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P2P银行直接存管也有区分 1：银行存管相关政策
2015年7月18日监管层出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》14条：客户资金第三方存管制度。除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。这也是国家正式进入对P2P的重视与监管。
随着互金专项整治工作的开始和问题平台的不断爆出，平台资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。同年12月28日，监管层又出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，其中，征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。也明确银行存管对P2P平台合规的必要条件。
今年8月《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》出台，明确了对P2P网贷资金存管业务提出了具体要求。也说明银行存管的时间对接的时间只剩下半年时间。面对银行存管的合规将会洗掉一大波平台。
2：行业银行存管的数据
从行业目前正常运行平台2500家左右。已上银行存管的平台不到行业运行平台数的5%。 行内人士表示，出于对银行商誉的保护，银行在资金存管合作时，在审核方面普遍要求比较严格。以徽商银行为例，申请的网贷平台有400多家，最终准入的只有不到40家。银行开展网贷资金存管业务一般有平台准入、协议签订、系统开发、联调测试、数据迁移、资金迁移、正式上线等环节。从平台准入到协议签订，时间长短根据双方意愿、平台基本情况等难以确定；从系统开发到正式上线，通常需要半年到一年的时间。
目前距离平台银行存管合规要求的时间还有半年时间。留给准备对接银行存管平台时间只有半年左右。面对银行，平台属于弱势方。银行对平台的要求又过于苛刻，资质不够的平台自然被银行拒之门外。单银行存管合规要求最少50%的平台通过不了。
3：存管银行的要求.
银行为了保证自身的信誉，在选择P2P平台设置了诸多限制。
P2P平台要对接银行存管基本要满足如下五大基本条件：工商管理部门注册登记并领取营业执照、地方金融监管部门备案、工信部电信业务经营许可、本身具备业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制等相关制度，还有监管部门要求的其他条件。
就华兴银行对平台的信息披露要求高达86条。（政策规定的信息披露是96条，其中65条是强制披露，31条自愿披露，多赢目前的信息披露已超过100多条。）
单平台的运营成本上来说，除办公，人资等费用外。银行存管除了要满足以上5大基本条件之外，还在其它地方加重平台运营成本，充值提现手续费提高，存管银行的服务费普遍高于第三方支付，某些银行还需要第三方出具考察报告，某些银行还需要平台先预存几百万，当然这中间自然会涉及开发周期，以及中间的技术对接等问题，成本大大增高，平台要持久的运营下去，盈亏情况是很重要的部分，行业的诸多平台目前都处于亏损状态真正盈利的平台不多（目前据不完全统计行业盈利平台占比1%左右，多赢在去年8月开始每月开始有所盈利），因此从银行对平台的要求来说也大大增加了平台的压力。
4：银行存管模式
《存管征求意见稿》要求网贷存管业务中，存管人必须为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，为网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户，确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。隔离平台触碰投资人的资金。
目前市面有3中银行存管模式：按照合规级别划分：子账户银行存管＞母账户银行存管＞银行直连＞联合存管＞存管通
第一种是银行直连：平台仅仅是一个信息传递者，资金流不经过平台，投资人不需要充值提现，借款人需要钱时就给他们打款，借款到期后，借款人直接通过直连银行打到投资人账户，相当于投资人跟借款人直接通过银行线上交易。目前对接直连的平台很少。
第二种直接存管：银行为平台投资人开设独立个人存管账户，会对充值，投标，提现等支付结算和资金流向进行监管，资金不流向平台，隔离了平台与投资人的资金。
第三种联合存管：存管银行开设平台存管账户，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担当技术辅导，提供资金结算及所需的终端设备，投资人跟借款人通过第三方支付完成交易。根据《存管指引》要求交易结算方必须是存管银行，所以联合存管属于不合规的模式。
存管通目前过多用于证券，期货等账户，大致跟联合存管类似。
根据《存管征求意见稿》要求存管人必须为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，只有第二种直接存管是有大账户跟小账户的设立。
拿华兴存管来说，投资人在个人账户里有一个E账户，在其他有华兴银行存管的不同平台注册。在华兴银行官网登入个人E账户，通过P2P存管一栏里可以看见多个注册的平台，也可以看见平台的资金流信息，投资人可以了解自己的每笔资金进出情况。华兴存管账户属于Ⅱ类电子账户，也真正做到了存管大账户跟存管小账户的分离，来避免投资人跟平台资金的隔离。
对比厦门银行存管平台注册完后，在个人中心目前看不到个人存管账号，没法通过厦门银行官网查询个人存管账户，平台只是做了一个存管大账户。个人充值直接到存管大账户。没有大账户小账户的概念。 对比民生银行存管平台，注册两个民生存管平台，对比两个平台的个人中心，不同的平台有不同的虚拟子账户，这些子账户也没法通过民生银行官网查询。也是存管大账户的概念。
由此可见华兴银行在对待存管指引上做的比厦门，民生更完整点。
1：存管账户用的是银行Ⅱ类电子账户（银行官网可查询的电子账户）。
2：做到了存管大账户跟存管小账户的分离。
3：资金流信息可通过华兴银行官网可查询。在体验度来说，存管大账户跟存管小账户的分离，目前肯定是没有母账户银行存管，银行直连，联合存管这些操作体验要流畅，但从资金安全跟合规上无疑要比后者强很多。
存管银行必须为投资人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，资金结算交易必须在银行完成，银行对用户信息必须保留15年。辨别的方式很简单，在操作过程中是不是在银行主体系统。对于个人存管账户，华兴银行存管账户属于银行Ⅱ类电子账户，所以资金交易都可以在华兴官网查询，对比厦门跟民生目前没有这一栏。
5：华兴存管操作流程
1：充值T+0到账
转账 充值 标满审核
充值当天到账的操作流程：通过绑定的银行卡（个人充值卡），转账到华兴E账户，转账到账时间一般在半小时内，以华兴银行收到入账短信为准。华兴到账后，在多赢账户选择E账户充值到存管子账户，实时到账。充值成功后选择存管标的投资。
2：充值T+1到账
第三方支付通道 满标审核
充值下个工作日到账流程：通过绑定的银行卡（个人充值卡），在多赢账户选择E账户通过第三方通道，充值到存管子账户 ，到账时间为下个工作日。
3：提现流程
回款 提现
提现 转出
提现流程：提现1：在多赢金融账户里提现选择绑定银行卡。
提现2：在多赢金融账户里提现选择华兴E账户，再通过华兴银行投融资平台登入个人华兴银行存管E账户，资金转出到绑定银行卡。
6：操作体验
前段时间教家人操作，我表示真的需要很大的恒心，尤其是刷脸认证，就刷了四五次，当时的心里感受省略一万字。不是考虑到资金的安全问题，也会果断放弃。
先看看相关的政策：(六)监管部门要求的其他条件：(二)具备完整的业务管理、身份验证和交易校验功能。存管人应在开户、充值、投标、提现、撤单、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，以便对客户身份及交易授权进行认证，确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金。
华兴银行在确保资金指令真实合法这块做的很充分，以至于影响到了认证的体验度。不过对于绑卡，充值直接通过华兴银行主体系统基本没什么问题，比如充值走银行转账模式到华兴存管E账户，绑卡在华兴系统绑定他行卡，只要信息输入无误都能完成操作。目前的问题是通过第三方中金通道的绑卡，充值的问题比较多。建议大家充值绑卡直接走华兴银行系统，避免操作上的不爽快。充值通过银行转账当天到账，也可以多增加一天的收益。
谈谈个人体验感受。
华兴银行在隔离平台可能触碰资金这块，真是下了功夫。比如绑卡时，要绑银行卡的预留手机号必须跟平台的注册手机号是一致。号码不一致100%绑不了，极大程度隔离了他人动用账户资金。
刷脸认证：这个是目前最磨人的认证，尤其是活体认证，居然还有一个打分机制，低于70分基本通不过。对灯光的要求真高。传证照理说拍个身份证正反面就可以了，居然还有一个手持身份证照片。这个认证做的真谨慎。相比柜台要求都高。又要活体认证，又要手持证件，真是把指引里面（客户身份及交易授权进行认证）做到了极致。
在充值走银行转账目前没遇到任何问题，就是用中金通道充值时，有时会出现报错，会影响延迟到账或充值不成功。
绑卡通过中金也会出现报错问题，不过通过华兴银行系统绑卡除非是银行卡不支持，其他没有什么问题。
从失败率来说直接T+0转账充值，绑卡直接在华兴系统里只要操作无失误基本没有任何问题。第三方中金通道报错比较多。建议大家在充值绑卡直接到华兴系统操作。不过资金安全这块由华兴银行结算的，系统出错后本金会退回到个人充值的银行卡，也确保了用户的资金安全问题。华兴目前也在跟汇丰天下系统对接，相信到时在操作体验上会有很大的改善。
那为什么要跟第三方合作了？
1：第三方支付在系统比较完善。对于银行存管系统来说，是一种新的模式，银行之前也没相关的经验。
2：对接其他银行的成本问题，第三方支付在支付体系已经很完善，银行可以直接资源对接使用。
3：用户的使用习惯，目前都习惯了快捷支付的方式，在这一块银行体系还在慢慢完善，第三方已经有了15年的经验。
抱怨归抱怨，合规跟安全毕竟是最重要的。从安全合规来说，华兴银行还是做的很好，完全跟据《存管指引》细则。存管账户采用的是大账户跟小账户资金隔离，确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。
对于完整的业务管理、身份验证和交易校验功能，其他有效的指令验证方式，以便对客户身份及交易授权进行认证，也设置了很全面的用户身份核对。这些操作可能对很多人在操作体验上带来了不便，但面对资金的安全我们可以包容对待。只能说华兴在用户资金安全过程做的太过于严谨。
在面对银行存管政策，平台跟投资人来说都是弱势群体，面对银行存管系统体验度不尽完美的情况，对于用户可能只是操作麻烦的问题，但对平台来说就是硬伤，只能反馈与等待。
PS:面对行业的快速的洗牌，银行存管作为平台合规的硬性要求，也在加速了行业的净化门槛。也为我们的投资人在面对资金安全选择上有了好的指引。目前可能在操作体验上不是很完美，但至少对资金安全有了一道大的关口。年前按照行业发展的趋势，跟政策合规的要求与时间，问题平台肯定会有一大波出现在。这段时间选择平台就必须要谨慎仔细，不能为了小的收益忘了本金安全，不能为了小麻烦忘了做功课。
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