P2P平台银行托管、存管傻傻分不清？这几张图告诉你真相

2016年8月24日，银监会正式发布网贷监管细则，网贷资深专家通过用图解的方式解读，方便大家快速理解新规。关于监管细则你怎么看？

起来！都睡了,谁来建设新社会主义？实现我们的中国梦呢？P2P网贷公司虽然发展很野蛮但这毕竟是这个时代发展的产物，而且对我国金融体系还是有效补充，毕竟整改期还有12个月！网贷平台完全有机会在这段时间转型的。

提到银行存管，也不得不说一下银行托管的概念，银行存管和银行托管在社会实践中也有不同的解读，鄙人根据主流观点来分析下存管和托管区别。

存管包括两点：1、p2p公司借贷双方均在P2P平台合作的银行开设个人账户；2、银行按照协议约定的指令进行资金划转，从而实现出借人和借款人之间点对点直接流动资金，网贷平台不接触客户资金。从而保证资金池 跑路等风险。

银行托管：《商业银行客户资金托管业务指引》一文中对托管业务定义：客户资金托管业务，是指商业银行作为托管人接受客户的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。有木有读了感觉在看天书。

关于托管与存管的主要区别是：

托管除了存管的工作外，还会对项目资金真实性走向进行核实，包括要核实借款人信息和借款合同的真实性。

托管还必需跟踪监督资金流向借款人账户后的具体用途。

所以说银行托管与银行存管的主要区别在于——是否有强监管行为。

如下是银行存托管下网贷公司资金走向图：

在银行存托管下，p2p公司业务步骤如下：

（1）、网贷公司在存托管银行开立一级存托管专用账户；

（2）、借款人和出借人作为网贷平台用户，都会在平台注册账号，生成一个虚拟账户；

（3）、一级存托管账户会为每一个平台用户开立一个二级子账户，银行子账户与平台虚拟账户相关联；

（4）、借款人在网贷平台发标，出借人进行投资时，资金的走向是出借人银行账户汇至网贷平台的银行账户下的对应二级银行子账户，不经过网贷公司接触。

通过上面的分析，存管和托管都会要求募集资金和平台自有资金隔离、分账核算、白名单管理、划付审核，托管会比做存管要求更高。

但在这次监管细则中只明确了存管呢？

在中国国内目前的信用环境下，要求银行都做到托管还是难度。一方面要求银行肩负审核网贷公司底层借款人的责任很难做到，机会成本较高；另一方面银行意愿低，托管需担负责任较大，有可能影响自身声誉;其三银行本身技术匮乏，对接各种事情运营成本高，承担责任更多，对于具有极高信用度的银行是不乐意做这类工作的。

当然 除上面说的存管、托管外，实践中还有第三方支付存管和第三方支付托管。所谓第三方支付的存托管，本质就是银行提供账户，而支付环节是第三方支付完成。

对于目前国内的支付信用环境，第三方支付的存管 托管等级明显低于银行存托管信用。说到底只要符合监管要求，怎么折腾都行！不符合监管要求，多牛逼的资金模式也是白搭！

网贷有风险 投资需谨慎！！！