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作者：王欣 沧州银行股份有限公司 作者投稿并授权本平台刊发 风控君推荐语：本文是本平台“我最喜爱的风控文章”有奖征稿活动举办以来刊登的第五篇投稿，关于活动详情请点击链接有奖征稿了查看！ 不良贷款的清收，对于第一责任人来说，是一场非常严峻的考验。能够收回来，是份内的事，没什么褒奖；收不回来，要终身追究责任，严重的可能会影响到个人的职业生涯。既是公家的事，也是私人的活。这一公一私的关系如果摆布不好，必然会因公事而结私仇。先说说我亲身经历的两件事吧。 办理三户联保贷款的一个客户，固定资产投入过大，民间融资较多，资金周转出现了问题。更严重的是因一件琐事公司被哄抢，形成挤兑效应，一夜之间公司便倒掉了。我在第一时间赶到了现场，帮他善后，并多次鼓励他东山再起。但这哥们最终失去了从头再来的信念和勇气，终于成为了一名合格的老赖。 在随后漫长的清收过程当中，他耍赖的手段越来越高明，或是避而不见，或是天马行空，反正让你找不到。一次，约好了在他的公司见面，却一会在东，一会在西，总之是只在此山中，云深不知处。我当时怒不可遏，感觉这样拖下去无法打开局面。也是一时性起，一脚踹烂了他办公室的门，扬长而去。稍候这位大哥主动给我打电话，一会要报警，一会要赔偿，威胁恐吓不一而足。给我印象最深的一句话就是：“你是公家，我是个人。那笔贷款也不是你个人的钱，有你什么事？”这笔贷款最终全部收回本息，处理得也算圆满。但从那以后，我多次接这位客户的恐吓电话，虽然一笑置之，自己确也在反思：这是不是结了一个冤家呢？如果连自己的人身安全都保障不了，何谈做好工作呢？ 办理短期信用贷款的一位客户，公司经营正常，但其大哥经营的公司谋求产品升级，投入了大量资金却没有成效，欠下了大量的民间借款，最终资金链断裂。兄弟同心！他透支了自己多年来积累的所有人脉，在民间又借了大量资金，用于技术改造。但随着资金成本越来越高，借款人给予的压力越来越大。他终于没有等到技术升级成功的那一天，患上了重度抑郁症。一个人到海南藏了起来，谁的电话也不接，谁也不见，并数次自杀未遂。 我一方面安慰他的家人，积极帮助寻人；一方面也是暗自着急，寻人不着，公司无望，咋整？幸好这些债权人神通广大，找到他并促使其回到了公司。世态炎凉在这个时候最清晰、最现实地展现：所有的债权人都粉墨登场，或是嘘寒问暖，或是威胁恐吓，或是痛哭乞求，或是紧追不放。人性的丑恶和光辉，交替展现。现在想来，不堪回首。在他病重期间，我积极寻医问药，闭口不谈贷款的事，但心中万分焦虑。一年多的时间，也着实添了不少白发。大年初一，我带着妻儿一起去医院看他，简单问候，也盼他能够早日康复，坚强活下去。幸运的是公司的技术改造升级终于成功，开始有了现金流。他出院后做的第一件事，就是带着最后的一点资金，归还了全部的贷款本息。感慨不已！ 在清收过程中，结冤家与交朋友是我们不得不面对的选择题，如何解好这道题？总结起来，我想最起码要做好以下几点。 这其实说的是做人和处事的度的把握。天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。我们面对的是谋求利益的人，我们要做的是争夺利益的事。正直、善良、宽容、大度等都是做人的美德，但在清收过程当中如果只讲做好人，不注意对象、场合、方式的不同，或是理直气壮穷追猛打、或是直来直去不知隐忍、或是宽容大度过分让步，当正人、当好人甚至奢望以理服人，以人性的光辉感化人，无异于痴人说梦。要尽量引导对方按照我们设计的道路走，更要给对方喘息的机会。追债与还债，本身就是一种共生关系。哪一方不存在了，事就难办了。你有难处，我可以帮忙；你愿意配合，我可以宽容；你耍赖，我就直来直去，甚至不近人情。只会做好人却不能与智慧和韬略相联系，在这场战斗争中很难有胜算。 敢担当就是要有魄力、有胆识，遇到困难的事不退缩，遇到疑难的事敢拍板。但更重要的是要有遇事冷静、理性的基本素养，不能只是一位盲目的责任承担者。要综合分析事情发展的原因、经过与结果。理性的把握好事态原则，妥善处理。能够把大事化小，小事化了，也是一种会担当的重要表现。 在清收过程中，往往需要你当着客户的面来做决断、做承诺，对手的心态也是瞬息万变。你能当场拍板，往往能够取得对方的信认。对方能够主动配合，是清收成功的关键。朋友交了，事也办了。只要大的问题能够化解，敢于做让步、给对手机会，哪怕承当一点风险，也是可以做的。但切忌不讲原则，鲁莽行事，如果你说的话连对方都知道不可能实现，那只能是画虎不成反类犬了。 “波浪兼天，舟中不知惧，而舟外者寒心；猖狂骂坐，席上不知警，而席外者咋舌。故君子身虽在事中，心要超事外也。”每一笔不良贷款的清收，我们都是当事人，必然要全力以赴，全身心的投入。一方面，我们往往沉溺于事中，而不能置身事外来冷静、清醒地看待问题。看不清势态发展的方向，就会被对手所左右，出现错误的判断和错误的行动；另一方面，如果与客户有利益上的来往，被利益这根绳子把双方栓在了一起，身陷其中不能自拔，那只能是身不由已，朋友交不成，冤家也结下了。随着经济形势恶化，清收过程中出现了许多高明的对手，既然能够赚得万贯家财并取得一定的社会地位，无论是智商还是能力，肯定比咱强得多。比如我最近遇到的一个案例，谋划借助政府的力量将十几个亿的债务全部转为股权，进而破产清算，逃避债务。暂不说能够成功与否，这份心智、这份心胸岂是一般人可比？越是这个时候，越是考验双方谁最有定力、谁最冷静、谁最有耐心、谁能够不出错。 银行经营的是风险，出现不良贷款本属正常。对于风险，只要做到“能够承受、能够获利、能够管理”，每天面对形形色色的人、五花八门的局，做到保护自己、坦然面对、多交朋友、少结冤家、增长阅历、品味人生，也是一件趣事。 |
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