家庭保险全景图

近期，各家保险公司的开门红营销如火如荼，相信好多朋友这段时间都或多或少的被推荐。保险，就是一个让我们又爱又恨的东西。爱的是我们无时无刻在和保险打交道，保险关乎我们的生老病死残以及我们的财产安全，是我们生活的必需品，恨的是我们常常处于被动的局面，面对五花八门的险种、眼花缭乱的产品不知所措，最后买了一堆不知所谓的保单。

如果，我们心中有一张全景图，一张让我们随时知道自己需要哪些保障，就能运筹帷幄，变被动为主动，让各种营销花样如风吹过。

那么，这张全景图有没有呢？当然有了，今天，就让我们来看看理财规划师眼中的家庭保险全景图。

在打开这张全景图之前，我要先弄清楚家庭会有哪些风险？即保险究竟保的是什么？
从风险的分类来说，家庭风险分为四类：人身风险、财产风险、责任风险、财务风险。

人身风险

人身风险是指以人的生命为标的的风险，比如意外、疾病、残疾、衰老、死亡等，简而言之就是生、老、病、死、残。每一个风险都会对我们的家庭经济造成影响，每一个风险的后果都可能让我们承担不起。因此幸福的人生不是顺利时的生活，而是当不幸发生时，我们能从容面对，不会因此失去尊严。管理好人身风险是每一个负责任的家长必须掌握的能力。

不同风险对应的险种不同，意外风险对应的就是意外险，保意外发生时产生的医疗费、残疾抚慰金和意外身故的赔偿金，这是每个家庭成员必备的保险。

寿险就是保人的寿命，换言之就是补偿家庭成员死亡时给家庭经济造成损失，如果家庭经济支柱不在了，主要收入来源没有了，我们现有的生活怎么办？需要多少钱才能补偿这种损失，因此寿险又称为身价险、家庭责任险，是给家庭提供经济来源的成员必备的保险。

健康风险是人身风险中最受关注的风险，人都会有生病的经历，生病时一方面要支出医疗费、营养费、康复费、护理费等，另一方面收入中断或部分中断，因此这种风险管理必不可少的。对应的险种是医疗费用险和重大疾病保险，医疗费用险主要解决在医院期间的费用开支，如治疗费、药费、手术费等，是报销型的，重大疾病保险解决的是当疾病列表中的疾病发生时需要补贴的费用，换言之，就是医疗费用险报销不了的费用，是给付型的。这两个险种要搭配购买才能覆盖完疾病风险的损失。要注意的是，社保中的医疗保险只是报销型的，只解决在医院期间的部分费用，是不能覆盖疾病产生的所有损失的。社保和商业保险搭配起来才是完整的医疗保障体系。

在人生风险中还有一种风险就是衰老，如今我国已进入老龄化社会，独生子女政策造成421家庭结构，一对夫妇难以照顾4个老人，以后会有大量的老年人需要购买护理服务，护理险是为老年时买得起护理服务的保障。

财产风险

家庭财产一般有房子、车子、家具、电器、收藏品、有价证券等，这些都可以成为保险标的，一般家庭财产保险可以保火灾、自然灾害、盗抢给家庭财产造成的损失，车险中的车损险还保车辆在行驶中碰撞造成的损失。其中火灾损失是最应该保的，目前家财险的普及率非常低，普遍只保了车险。

责任风险

最典型的责任险就是交强险，另一种称呼为车辆的第三者责任险，这类险种还有宠物责任险、熊孩子险、出租房房东责任险等。

财务风险

这类风险和现金类资产息息相关，通货膨胀、税收、经营性债务这几大风险都会令我们的现金类资产缩水或损失。家庭经济中的教育金、养老金，需要长期积累、刚性支付，这种性质的资产管理就需要一个长期的、低风险的、保值的账户，保险中的理财类保险就符合这种需求，资产布局中保值层的管理要把这类保险放进去，只是在目前高通胀的环境下，要找到真正能达到保值要求的保险产品并不多。满足这种条件的是分红险和万能险，若有一定风险承受能力的还可以选投连险。

理财类保险除了抗通胀以外，对经营企业的老板也是必配的金融工具，为家庭经济和企业经济建一道防火墙是企业家管理风险的必要措施，这道防火墙就是保险，企业家需要把家庭生活的费用装进保险这个账户里，以免当企业产生债务纠纷累及家庭生活，因为人寿保险中的身故赔偿金和保证现金价值是不能用于偿债的，包括已经投保五年以上的养老年金也是不能用于偿债的。具有这种功能的保险是终身寿险和养老年金保险。

在资产传承方式中，保险具有零手续费、指定传承、即时传承、免遗产税等优势，而且保险和信托结合更能给子女创造一笔稳定的免税的现金流，这类保险一般选用终身寿险。

盘点一下，家庭保障需要有保障类的意外险、定期寿险、医疗费用险、重疾险、护理险，理财类的分红保险、万能险、投连险、养老年金险、终身寿险，财产类的车险、家财险以及责任险。

我们在管理家庭风险时就是要搞清楚风险点在那里？风险发生的概率有多大？损失有多大？需要花多少代价来管理这些风险？

面对如此多的问题和险种，更不要说上千种产品了，普通群众能了解的只是冰山一角，家庭保障并不是买几款保险产品那么简单，要掌握产品的性质、搭配的原则、价格的比较，我们专业人士都需要长期学习才能合理运用，一个好的理财规划师能帮你分析问题，找到需求点，匹配合适的产品，一个能帮你做正确的决策，为你节省时间精力的顾问值得你拥有！

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