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前两讲我们配置了意外险、医疗险、重疾险和寿险，有这几个工具，生存保障风险，我们就应对得差不多了。但对我们最基本生活会产生影响的，还有一类风险，就是财产损失。这一讲，我们就来看看，怎么应对财产风险。 你可能会觉得，人身安全值得提前防守，但财产能有多大风险呢？ 的确，如果不涉及债务纠纷或者投资风险，我们的财产都相对比较安全。不过，我们中国人的资产配置习惯却存在着一个隐忧。 我先给你看一个数据。根据《2018中国城市家庭财富健康报告》对23个城市上万个家庭的调研结果，2018年城市家庭平均每户总资产预计达到161.7万元，如果按这个数来看的话，现在中国大多数家庭已经是“百万富翁”了。 不过，总资产虽然高，但在资产配置上却非常不合理。我在下方放了一张中美家庭总资产配置的对比图，你可以看一下。 美国家庭房产占总资产的34.6%，而我国的住房资产占比高达77.7%，是美国家庭的两倍。按刚才160多万的户均资产来算的话，在房子上的投入就达到了120多万，也就是说，中国家庭的大部分资金都投在了房产上。  这会带来一个什么问题呢？就是一旦房子出现风险，比如家里着火了、地震了，不光是房子没了，里面的装修、家具、金银首饰等等，全都有损失，那直接会让一个人人羡慕的小康家庭陷入严重的财产危机。 所以，如果你的家庭资产配置也存在这样的隐忧，那我就建议你要提前考虑做好风险转移。这个时候，你的投保关键词就应该是“防火墙”，也就是说，修好这一道墙，不要让火烧到家里来。 那什么保险产品可以帮我们规避掉财产风险呢？我给你推荐家财险和车险。 家财险我们先来说家财险，就是家庭财产保险。家财险实际上是一个产品组合，就是打包好的套餐，但你也可以根据自己的需求，在这个产品组合里配置你想实现的功能。都可以配置哪些功能呢？ 常见的家财险主要有这么4类功能：保房屋、保室内、保物品、保责任。 第一保房屋。就是保障你花一辈子积蓄买的房子不会因为意外而突然损失，比如要是发生了火灾、爆炸、地震，很有可能几百万就这样没了，如果你买了家财险，保险公司就会给你赔偿。 第二保室内。就是对室内装修的保障，现在大家在装修方面也越来越讲究，花费也越来越高。如果出现水管爆裂、墙皮脱落这种类似的情况，需要重新装修或者补修，这个费用保险公司也可以赔偿。 第三保物品。室内的家具、金银首饰、古玩字画等等，类似这种值钱的，或者有纪念意义的东西，如果你担心被偷被盗，保险公司也可以承保。 第四保责任。如果因为你的责任造成别人家伤亡或者财产损失，你需要赔偿的，保险公司可以替你赔。举个例子，你们家暖气管爆了，把楼下邻居给淹了，保险公司就会替你赔这个损失。 这四项是大部分家财险都已经包含的保障责任，但你还可以根据你的需求，在这个组合里添加一些附加险，比如出租人责任险、居家责任险、保姆专门险和宠物责任险。 我们一个个来看，出租人责任险是专门为房东准备的保险。 你把房转租给别人，难免会担心房子磕磕碰碰、漏水漏电，或者租客在出租屋里出了意外，你也会有一定的责任。如果你担心上面这些情况，出租人责任险就可以把风险转移给保险公司。 居家责任险，是预防在你的房子里，因为你的过失造成别人出事而需要赔偿的情况。 比如你朋友到你家做客，泡茶的时候不小心被烫伤了，你需要支付朋友的医药费，保险公司会照单全收。需要注意的是，居家责任险是有除外责任的，它不能保障你的家人和你雇佣的家政人员。 不过，保险公司也有相应的补充，设置了保姆专门险，比如保姆在高层擦玻璃的时候摔伤，属于“工伤”，你需要支付医疗费，这样的情况购买过保姆专门险就可以申请保险公司理赔。 最后一种宠物责任险，这个适合家里养宠物的人。你在新闻里可能看过不少宠物咬人以后，出现经济纠纷的情况。如果客人到你家被宠物咬伤，宠物责任险就可以应对这种情况。 所以，家财险不仅可以保障风险发生时，对房子、装修、物品和他人造成的损失，还可以根据自己的特殊情况来配置一些附加险。 但在购买家财险的时候，你需要额外注意一点，就是要注意除外责任。 比如很多在地震带上的家庭，就很需要购买家财险来保障重大的财产损失，但实际上，很多保险产品会把地震、洪水这类不可抗力作为除外责任，那如果真的发生风险，保险公司是不赔的，所以要特别注意除外责任。假如你家真的在地震带上，就要选择那些没有把地震作为除外责任的保险产品。 车险说完房子，我们来说车子。车在我们家庭财富的占比中也不小，下面我们就来看下车险。车险主要分为两大类：交强险和商业险，交强险是国家强制购买的，不买的话你都没法给车年检。 交强险主要保障的是，如果因为你的原因造成了别人伤亡或者车受损，那保险公司就会帮你承担一部分。不过这个险种的赔偿额比较小，最高在十几万左右，如果车祸比较严重，对方损失比较大，那超过的部分就只能你自己承担。 也就是说，交强险有两个限制，第一它只赔偿因为你造成别人出事的情况，它不保障你自己的人或车受损；第二赔偿金很少，如果损失较大的话可能就不够弥补。那应对这样的情况，我们就还需要配置一些商业险。 汽车商业险分为4种主险和11种附加险，种类有很多，这些险种大多看名字就知道保障的是什么风险，我就不一一介绍了。我在下面放了一张表格，里面已经注明了我的购买建议，如果你有这方面的需求，可以看看。  另外提醒你，关于财产险，你要有选择地购买，不要贪多。现在车险设计得也很人性化，比如你可能会觉得别人365天都在开车，我一年顶多就开一个月，那我们交一样的保费是不是太亏了？ 针对这种情况，保险公司也设计了按天收费、按里程收费、车险众筹、车联网等新险种，你可以多留意下这样的信息。 具体配置好，了解了家财险和车险的作用后，我们来看具体怎么配置。 和生命不一样，财产是可以精确计算的，所以所有的财产险，理赔时都会遵循一个原则，叫做“损失补偿原则”。什么意思呢？就是当风险发生时，你损失了多少，保险公司就赔多少。 举个例子，你给房子投保，保额设成3000万，后来失火损失了300万，保险公司只会赔你300万而不是3000万。 所以，我想提醒你的是，在配置家财险和车险时，你首先要评估下想要投保的财产价值，根据价值来确定保额。 比如在买家财险时，你可以加总下房子本身的价值、室内装修的花费和室内物品的价值等，计算出来的结果就是你要购买的保额。 假如你所有财产加起来只有300万，但保险顾问推荐了一款1000万保额的家财险，你不要觉得保额越高收益就越大。因为真的出现风险，保险公司只会给你赔偿300万，你定了那么高的保额，只是多交了保费。 确定保额后，你就可以选择具体产品了。普通家财险一般就包含上面我说的四点，对房屋、室内、物品和责任的保障。 除此之外呢，你也可以添加一些附加险，比如居家责任险、保姆专门险等，你可以根据自己的需求灵活地进行组合。不过，不同公司的产品可能有不同的除外责任，在选择具体的保险产品时，尤其要注意下这一点。 那车险具体怎么购买呢？ 首先，交强险是国家强制购买的，必须要买，建议你再配上3种主险，车损险、第三者责任险跟车上人员责任险，这几种基本就包括了开车常见的风险，既保障了你的车或人，也保障了因你的责任造成的他人或车的损失。 不过，这些车险有一个问题需要注意，它们都设有免赔额，也就是说有一部分损失得由你自己承担，保险公司不负责赔偿。 假设你在投保时合同里写了每次事故免赔额是1000元，那么事故发生了，损失在1000元以下的，保险公司是不赔的；如果超过1000元，比方说损失了2500，保险公司只赔超过1000的部分，也就是1500元。 所以，如果你用车比较多的话，不妨在附加险里配置一个“不计免赔险”，多交一点保费，但一旦发生问题，保险公司就会全数赔偿。 当然，车险还有很多附加险，你可以根据自己的开车情况来选择，如果你生活在一个雨水较多的城市，就应添加一个涉水险；如果你不经常开车，可以选择按天收费的。这个完全可以根据自己的需求来配置，比较灵活。 这一讲，我们搭建好了抵御财产重大损失的防火墙，需要用到家财险和车险。这是因为我们大多数家庭在资产配置中，房和车占据了绝大比例，一旦风险发生，很容易造成家庭的重大资产损失。 另外，在配置家财险和车险时，因为这两类保险包含的险种比较多，应该根据需求来进行选择，尤其在设置保额时，要遵循损失补偿原则，千万不要买比你实际房产价值高的保额。 关于财产险，你还有什么想了解的，欢迎你在留言区向我提问。 如果你的家人朋友在财产配置上也有房子占太大比重的隐患，也欢迎你把这一讲分享给他。 到这一讲，关于生存保障风险，我们就已经基本解决了。下一讲，我们来了解第二层风险，支出性风险应该怎么应对。 划重点 财产险怎么配置？1. 财产险遵循“最大损失补偿”原则，损失多少赔多少，所以保额不要太高。2. 家财险可以是一个保险组合，你可以根据自己的需要配置不同的险种。3. 注意不同产品设置的免赔额。 |
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