别把家庭财务风险带到2022年

年终家庭财务盘点，既是对上一年度的总结，也是对下一年的规划。说到规划，就少不了对家庭风险的梳理与管理。在管理家庭风险的过程中，大部分家庭会遇到的问题就是误判或忽视了真正的风险所在。

以常见的祖孙三代“421”或“422”的家庭为例：一对夫妻，上有4位老人，下有1个或2个孩子，很多人认为这类家庭最大的风险是孩子发生意外或生病，所以给孩子配置了大量的保险。我们可以理解父母愿意为孩子倾其所有的心情，但这种风险管理手段有个致命的问题：一旦为保单缴费的成年人失去续缴能力后，这些保单就可能成为一堆废纸……

那么，一个家庭通常会面临哪些风险呢？真正的风险承担者是谁？我们又该如何正确应对各类家庭风险呢？

家庭风险的核心是收入损失风险

通常而言，一个普通家庭会有稳定持续的收入，也会有持续固定的支出，在风险没有发生、收入大于支出时，这些家庭的生活必定会蒸蒸日上。但一旦收入减少或中断，那么这些家庭就将陷入财务危机的泥潭。

所以，家庭最核心的风险是收入减少或中断的风险。夹在中间层的夫妻双方是家庭收入的主干力量，让他们的人身风险得到充足保障，才能有效应对收入风险。

人身风险是指其因为病、残、亡等而导致个人遭受财务损失的风险，一旦此类风险发生，家庭收入来源之一将会中断。因此，我们应尽早为家庭收入主力做好风险管理的规划，这对于背负着房贷、车贷的家庭而言尤为重要。

商业保险是化解家庭收入主力人身安全风险的重要工具，“综合意外险+定期寿险”的组合适合大部分家庭。

具体而言，普通家庭应为家庭收入主要来源者优先配置“高保障、低保费”的综合意外险，它属于一次性给付型保险，若被保险人因意外致残或身故，二三百元的保费可撬动上百万元的赔付；而定期寿险则可以被看作是为了保障家庭经济支柱责任的保险。

从理赔方面看，大部分意外保险可赔付的情况定期寿险也可以赔付，例如身故。两者之间的不同在于，综合意外险的保障期通常为1年，而定期寿险的保障期为数十年不等，故定期寿险的保费会略高一些。

这两项保险可以同时购买，在风险发生时有时可获得两份赔付。要注意的是综合意外险和定期寿险的保额都应该能覆盖或超过房贷和车贷为佳。例如房贷为80万元，那么为家庭收入主力投保的意外险保额至少为80万元，定期寿险保额也至少为80万元，最高可获得的赔付为160万元，如果只符合一项保险的赔付标准，也能满足房贷偿还需求。

其次，家庭财务风险除了因收入主力残、亡而长期失去收入来源的情况外，还会遇到因其生病、意外而无法工作，致使家庭收入在一段时期内减少的问题；同时，家庭还要面对计划外的大额医疗费用支出。“重疾险+百万医疗险”是应对家庭收入主力健康风险的标配。

通常情况下，重大疾病的治疗费用在几十万元至上百万元不等。重疾险作为一次性给付型保险，一旦被保险人罹患合同约定的某类重大疾病，便可获得约定数额的赔付，这个约定的赔付数额（即保额），主要是用于弥补患病治疗期间的收入损失以及医疗康复费。

例如，某家庭主要收入来源者的月收入为1万元，重大疾病所需的治疗康复期平均为2年，2年内该家庭的收入损失可能会达到24万元，那么该家庭购买重疾险的保额应高于24万元；考虑到病人出院后还需要一段时间的康复或休养期，所以建议本案例中家庭购买重疾险的保额最好能达到40万～50万元。

重疾险虽然可以补偿家庭收入损失，但是家庭还要面对高额的医疗费用，这个时候就可以通过“百万医疗险”来缓解压力。“百万医疗险”是报销型保险，在产生医疗费用后，可向保险公司申请理赔。“百万医疗险”的保额通常为100万元，能够满足大多数重疾的医疗费用。

但要注意的是，“重疾险”和“百万医疗险”都有较高的购买门槛，它们对健康告知要求较高，已有既往病史的家庭可考虑购买特定的防癌险，或各地推出的惠民保等保险产品。

家庭成员的责任风险不可忽视

家庭成员的行为有时会给他人带来人身或者财产的损失，并因此承担法律所要求的赔偿责任，即责任风险。在现实生活中，这类风险中最常见也是大多数人觉得难以承受的情况是，驾车过程中出现交通事故造成他人财产和人身损失，需要依照道路交通管理部门的有关规定，对他人的财产和人身损失进行赔偿，也需要赔付他人医疗费、误工费、营养费等损失。

商业车险是国内投保率最高的保险产品之一，但要注意的是投保的保险额度是否足够应对车祸的发生。当下私家车辆越来越多，发生车祸的概率也在上升，考虑到人均死亡赔偿标准已达百万元以上的现状，拥有车辆的家庭在投保商业车险时需要特别注意第三者责任险的保额，金额足够高才能有效支付被保险人或其允许的合格驾驶员在驾驶被保险车辆中发生意外事故而致第三者的人身或财产受到损失时所需承担的赔偿费用。在一二线城市，尤其是城镇居民人均可支配收入较高的地区，第三者责任险的保额建议设定在100万元以上。

需要强调的是，投保了交强险不等于投保了第三者责任险。虽然交强险也包括死亡伤残赔偿的条款，但是其规定赔偿限额为18万元，这个数额远不能达到《道路交通安全法实施条例》规定的死亡赔偿标准。发生车祸事故的潜在风险难免，在人身伤害损失赔偿越来越高的情况下，每年多花几百元购买高保额的商业第三者责任险很有必要，由此也能让抵御风险的能力显著提高。

另外，常见的家庭成员责任风险还有家养宠物咬伤邻居后需要承担宠物造成他人损失的情况，各个家庭可对此类风险会造成的医疗费、财产损失费等进行评估，倘若预估损失在家庭经济不可承受的范围内，建议投保相应的宠物保险。

财产保障是家庭风险管理的软肋

相比车险，家财险在国内的受重视程度还处于初级阶段，很少有人会为家庭财产投保。哪怕是在一二线城市，大多数价值数百万元、上千万元的房屋也都处于“裸奔”状态。所以占家庭总资产比重最大的房子，反而是家庭资产中最脆弱的部分。比如，今年在河南、山西发生强降雨导致的水患，对受灾地区的农作物、电力设备、房屋造成了较大破坏，不少家庭遭受了严重的家庭损失。

除了雷击、台风、暴雨、洪水、泥石流等“天灾”外，自己房屋内一旦出现火灾、漏水等事故，不仅自己家的财产会受到损失，还可能殃及楼上、楼下的邻居，所产生的维护和赔偿金额会相当高。

面对此类家庭风险，一份有针对性的家财险就可以有效化解，其除了能对房屋本身提供有效保障外，也可将房屋、装修及屋内财产共同纳入保障范围。

此外，有房屋出租的家庭，还可以选择专门针对房东的“房东险”。比如，房子出租后发生火灾、水管爆裂、自杀、盗窃等犯罪问题，会影响到第三方财产和人身安全的损失，到底是由租客还是房东负责赔偿呢？由此而导致的租金损失该如何弥补呢？“房东险”就是针对这一系列问题而提供的解决方案。

从本质上讲，“房东险”是家财险的一个衍生产品，有时候是涵括在家财险下面各项保障责任的一个组合套餐。目前，平安产险、太平洋财险等财险公司都提供有不同类型的“租房险”或“房东险”。