三分钟学会如何选择适合的重疾险

随着保险的日益普及，越来越多的人开始为自己设计保障规划，但是面对众多保险公司和错综复杂的保险产品时却一脸茫然，不知道哪款产品真正适合自己。于是我们开始广泛接触各保险公司业务员寻找答案。

然而当我们咨询代理人时，经常会听到这样的答复:当你找到A公司的业务员时，他说我们公司规模大，会为用户提供最好的服务，保险一买就是几十年甚至一生，选择大公司才是真正的保障。B公司的业务员说，我们公司是国企，背景强大，不存在倒闭风险且赔付能力强;C公司的业务员说，我们公司的保险产品是市面上性价比最高的，真正从用户角度出发，保费低、保额高……面对王婆卖瓜式的销售，我们早已不知所措，根本无法得到合理的答案。

今天我们就来一起用三分钟学会选择适合自己的重疾险:

01、重疾险可以解决什么风险，保额选择多少合适?

有很多人认为，重疾一旦发生，需要支付昂贵的医疗费用，会让家庭陷入经济困境。然而事实情况是除了医疗费用，病人将有3-5年无法正常工作，甚至需要家人轮班看护，这期间的误工损失、后期病人康复阶段的营养费用对一般家庭来说都是巨额的经济负担，甚至对于很多家庭来讲后者的损失远大于前者。所以在选择一款重疾险时，对保额的考虑不能仅仅只是覆盖医疗费用，还需要覆盖误工和后期康复的费用。

02、重疾险应该如何挑选?

(1)、是不是保障的疾病种类越多越好?

2007年，保险行业协会统一制定了重疾理赔条款的行业标准，规范了各保险公司的前25种疾病的定义。从理赔数据来看，癌症仍然是理赔的第一位，占到60%，加上另外5种常见疾病，已经达到理赔率的80%，而行业规定的25种重疾总的理赔占比已经达到95%。中国人高发的疾病在这25种重疾里几乎都囊括了，所以，任何一份重疾都包含了行业规定的25种重疾，就已经涵盖了常见高发的疾病，也就是说重疾保险的保障病种并不是种类越多越好，在投保条件和保费差不多的情况下，重疾种类覆盖多的无疑会是首选。

(2)、终身重疾和短期重疾哪个好?

终身重疾多为缴费20/30年，保障终身，定期缴费，终身受益，每年保费固定。短期重疾交一年保一年，保费每年上涨，年轻时很便宜，被保险人超过五十岁保费越来越贵。那我们在配置的时候如何选择呢?答案是搭配选择，组合购买。人生不同阶段，收入不同，家庭责任不同，风险发生对家庭造成的损失不同，在青壮年，可以通过终身+短期重疾的方式提升保额，减少风险损失。在年纪大了以后，收入降低，子女长大，短期险保费越来越贵，家庭责任没有那么重，风险影响越来越小的时候，可以停止购买短期重疾，留一份终身重疾解决基本风险即可，这样既在需要保额的时候有高保额的储备，又在未来收入减少的时候减轻了保费压力。当然还有一种情况，就是家庭保费开支确实有限，那就优先购买短期重疾过渡。

(3)、大保险公司是不是比小保险公司好?

新《保险法》第92条:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定保险公司接受转让。转让或者保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。所以，即使保险公司破产，也不影响客户的保险利益，所以无需担心小保险公司可能会破产的问题。

但选择保险时需要留意保险公司的口碑和服务水平。保监会公布的2016年人身险公司投诉处理评分排名，不少大公司排名垫底。虽然也有表现不错的大公司，但是相比较而言，“0投诉”的大多是中小型保险公司。

投保建议:

在没有健康问题的前提下，投保首先考虑的因素始终是保额，首选在预算范围内解决最大的保额需求的产品或组合。此外，重疾险的保费跟性别、保额、年龄等因素有关;在相同的保额、相同的保险责任下，价格越便宜越好。最重要的一点，一定要多读保险条款，防止被业务员忽悠。