又是一篇欠了多年的稿子。 很多朋友在后台留言说我们一直谈怎么给人买保险,不说怎么保财产的保险,强烈要求我对财险做个盘整。 其实都写过,只不过大家没有注意到而已。 什么是财险? 一句话,保障个人家庭财产损失的保险,根据经济损害,保险公司做出相应的赔偿。 财险的范围很大,常见的包括家财险、车险、宠物险、手机碎屏险这些。 下面,我根据它们的用途、重要程度做个粗略排序: 很多财产损失发生概率不大,但一旦发生,损失可能是致命的,少则几百,多则上千或万,甚至极端的情况都有。 比如X津爆炸案很多人流离失所,损失上百万。 失去了自己拼搏半辈子的房子,被迫走上维权路。 还有小到手机摔坏、宠物生病,等等,都在财险的范围内。 所以这篇文章,其实就是一篇【财险全套攻略】, 具体包括下面几个部分: (1) 家财险 (2) 车险 (3) 宠物险 (4) 其它财险 一、家财险 1、家财险是什么 家财险,保的是房屋及财产安全。 现在的一套房,很多都是掏空六个钱包,一家两代人的心血。 也是家庭里最贵的一笔资产。 而房子可能存在的潜在风险,仔细想想还是挺多的。 小到地板被泡、小偷光顾; 大到地震台风、水淹炸毁。 事实上,这些风险,我们都可以通过购买一份家财险,来解决。 那家财险究竟保什么呢? i房屋主体 房子本身烧没了、炸毁了、震塌了,可以拿到赔付。 赔多少钱,由保险公司定损人员定损,按照损坏程度来拿钱。 ii室内装横及附属设备 前者包括墙面、地板以及门窗、隔断等。 后者包括水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。 iii室内财产 像电脑、电视、冰箱、洗衣机、手机、家具,只要是室内的财产,都能保。 但有两项要除外: 一是无法评估价值的,比如古董字画、金银珠宝等。 二是过于细碎的,比如茶米油盐酱醋、沐浴露洗发水等。 除此之外,还保水暖管爆裂、家里进贼被抢、高空坠物,但比较蛋疼的是,极少有家财险能把这些责任全保上。 包括墙面、地板以及门窗、隔断等。 家财险虽说基本用不上,但万一用上了?该保的没保,就比较蛋疼。 接下来,我会分享家财险该怎么挑。 2、家财险怎么买 投保之前,有几件事情给大家说清楚: (1)家财险的保额该买多少 家财险的保额,不建议超过目前房屋的现有价值。 家财险的设计,很像百万医疗险。 损失多少,补偿多少。 一套值100万的房产,哪怕全毁了,买了几百万保额,最多也只赔100万。 而且在财产险的理赔中,保险公司是有专门的定损人员,经过严格的定损流程,评估房屋修复所需要的金额的。 比如说,房子遭遇了火灾, 定损后是50万,那就赔50万。除非直接把房子都烧没了,才会直接赔付100万。 所以,如果是100万左右的房子,买100万保额足够了,其它同理。 保额再高,也用不上。 房子如果增值了,第二年跟着加保额即可,因为家财险是一年一保的。 (2)家财险尽量买当地有分支机构的 家财险不同于人身险,理赔时,线上或邮寄材料即可。 家财险有时还牵扯到核赔人员的实地调查过程。 如果保险公司在当地没有分支机构,就比较麻烦,挺耽误事儿的。 当地有分支机构,从调查到理赔就比较顺畅。 如果是农村地区的,还要看清楚房屋结构。 像农村的砖瓦房,有些家财险是不保的。 而且有些家财险,还限定必须是城市住宅的,农村集体产权、小产权房通通都不行。 这个要留意。 (3)家财险的保障责任,重在实用性 不同的家财险,在保障的侧重点是不一样的。 建议大家还是按需购买。 挑选产品的时候,可以针对自家区域的特点选择高频的保障。 住沿海地区的,重点看看台风保障够不够; 住在山区的,重点看泥石流; 住地震高发区的,重点看地震保障; 如果小区频繁失窃,就重点看是否包含防盗责任。 如果是出租房,就重点看房东/租客责任。 家财险便宜,少则几十块,多则几百块。 就是一分责任一分价,不会有太多讲究。 大家按照自己需要选择产品就好。 3、家财险买哪个 今天,为大家介绍两款责任比较全的家财险: 平安上好家家财险: 它分为经济版、实用版和高端版,最高100万保额。 可以根据自家房子价值自行选择。 100万保额,488块。 保费较贵,但它的优点是保障非常全面,基本涵盖了所有比较重要的责任。 除附加责任外,每次事故免赔额是200元。 免赔额不算多。 京东安联安然无忧家财险: 也分三个版本,基础版50万保额,经济版100万保额,高端版300万保额。 100万保额是328块,300万保额是658块。 还是根据自家房子价值自行选择。 它的附加责任比较多,根据个人需求选吧。 其中室内盗抢、现金/首饰盗抢和管道爆裂是有免赔额的,每次事故绝对免赔500元。 二、车险 1、 车险是什么 车险分为交强险和商业车险。 交强险是国家强制缴纳的车险,属于必须购买的险种。 无论是对方人员的伤亡,还是医疗费、车辆损失都可以赔付。 但保额比较低,最多赔付20万。 而且交强险是赔对方的钱,如果咱自己或者自家的爱车发生了三长两短,是基本拿不到什么钱的。 所以,还得看商业车险。 商业车险: 商业险不强制购买,但交强险赔付额太低,商业车险建议一定要买。 在2020年的车险改革后,主要包括三大主险: 车损险: 不仅包括车损险本体,还包括全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、车损无法找到第三方险等,几乎成了一个几乎只要是车子坏了都可以赔的险。 比如小王买了车损险,但凡车被偷了、玻璃坏了、车自燃了、发动机被水泡坏了,只要满足条款规定的条件,都可以赔,也就是说损失多少赔多少,没有免赔额。 第三者责任险: 第三者责任险是赔给对方的,只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁,就可以用第三者险,把钱赔别人。 比如新手停车或启动把别人车撞了,新手女司机尤其适用; 再比如车祸中把人撞死撞残撞伤了,几十上百万赔得你倾家荡产,这点对于开车远比女性莽撞的男司机也更加有用。 而且车险改革后,银保监会将原来的最高500万保额直接提到了最高1000万,这样一来,也能最大程度补偿像玛莎拉蒂醉驾案中那样的受害者家属。 车上人员责任险: 即座位险,这个险是跟车走的,无论是谁坐了你的车,出事儿了按照座位赔钱。 比如某车主为自己的车买了座位险,那该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车,发生意外都会按照座位赔钱, 除了主险外,还有十一个附加险。 但附加险必须在购买主险的情况下才能买,根据需要附加。 2、 车险怎么买 交强险是国家规定必须购买的车险, 不买不让上路,也不让上牌和验车, 如果上路没有贴交强险标志的话还会被交警扣分和罚款。 所以交强险及时去办理就好。 那商业车险怎么买? 车损险:必买 车险改革后,它把很多附加险都放到了车损险里,像盗抢险、玻璃险、不计免赔险和车损无法找到第三方险,这些附加险还是有很用的。 比如车损找不到第三方险, 自己车不知道被哪个冒失鬼熊孩子搞坏后找有找不到人,自己掏钱修心里又一肚子火。 有这个险,赔钱帮忙分担,掏钱的时候至少心里也舒坦很多。 车损险把责任揉在一起后,要么不买,要么就全买。 为了自己有保障,最好还是都买上。 但是因为保得更多了,所以会贵一点。 第三者险:必买 一起交通事故中,受损的有四方:我方人员与我方车辆,对方人员与对方车辆。 自己的交强险用来赔对方人员和车辆, 车损险用来赔我方车辆, 对方的交强险用来赔我方人员和车辆。 看似覆盖全面,但交强险保额很低,只有20万,人员伤亡顶多赔18万, 而现在随便一赔,也要几十万上百万。 再加上现在路上的豪车越来越多,三者险不仅要买,还要把保额做高才行。 建议三四线城市三者险做到100-150万,一二线城市300万起。 座位险:看情况买 座位险是跟车走的,不管谁坐了你的车,出事了按座位赔钱。 不买也可以,每年花几百块给自己和家人买个意外险,无论是坐车还是在其他地方出意外都可以赔付,性价比更高。 但如果经常遇到亲戚朋友同事蹭车,或者是节假日、下班后打算去跑几单的车主,建议大家最好买个座位险。 因为至少可以保证坐你车的人都有保险。 有个保险兜底是最好的。 其它附加险:看情况买 附加险数量太多,我就不展开讲,直接给结论: 三、宠物险 1、 宠物险是什么 宠物,是我们重要的家庭成员, 但在保司看来,它其实是我们的财产。 如果家里养了猫或狗,就知道宠物和人一样,也面临一个看病贵的难题,有时一个小感冒,治疗费用能动辄好几千。 我一个朋友,家里的英短尿闭,是膀胱结石,前后花了五六千,月把工资没了。 白天工作,晚上铲屎。 不仅投入了时间精力,还要投入大量金钱。 一个字,难。 宠物险,就成为了很多铲屎官的救星。 根据不同需求,宠物险也分了两种: (1)宠物医疗险 如果家里的宠物得了传染病、皮肤病或尿道等疾病,就能报销宠物看病的钱。 (2)宠物责任险 万一宠物咬伤或抓伤了自己或他人,就能赔一笔钱,弥补人家的医疗等损失。 这两类,根据自家宠物特点来购买。 比如身体较弱但脾气温和的宠物,就可以买个宠物医疗险;如果是大型犬,容易情绪失控,就可以买个宠物责任险。 狗而言,最好两个都买上。 2、 宠物险怎么买 宠物医疗险包括基础医疗、手术治疗责任。 挑选的时候,注意它保多少种疾病,尤其是常见的高发疾病,比如传染病、皮肤病、肠胃疾病等。 宠物责任险用到的概率不高,但万一用上了,损失也很大,如果自家狗有咬人倾向,建议一定要买。 但尽量选意外医疗、身故都能赔的。 买宠物险还要注意: (1)注意理赔额度,尽可能买高,比如每次赔1000; (2)由于宠物医院收取费用参差不齐,保险公司一般会指定医院; 这点直接关乎到铲屎官要不要投保,如果自家周边连指定医院都没有,就没必要买。 (3)有的宠物险只支持部分城市投保,买之前注意; (4)首次投保,注意宠物投保年龄; (5)注意健康告知; (6)注意保的是什么动物。 3、宠物险买哪个? 宠物医疗险和责任险,我一样推荐了一个,这两款在支付宝上(蚂蚁保)都可以买到,全国承保。
众安宠物医疗险(宠爱版)每次最多赔1500元,每次200免赔额,年限额1.5万。 指定医院治疗,报销60%; 非指定医院治疗,只报销40%。 所以最好自家周边就有指定医院,会方便很多。 猫和狗都保,保费每月33.25元。 太保宠物犬主责任险(精选版),宠物造成的第三者身故/伤残,最高赔20万。 还有宠物伤害医疗,每次最多报销1000元,一年限一次,医疗费用80%报销。 只保狗,保费128元/年。 还要注意一点,这两个产品都需要宠物免疫合格证,如果没有就提前办好,否则买了也是不赔的。 四、其他财险 简单说两个,一个是手机碎屏险,一个是运费险。 都不是非买不可的保险。 1、手机碎屏险 现代人都是手机不离手,但拿在手上又难免磕磕碰碰。 不慎手滑,把手机屏幕摔碎了,贵点的手机可能需要上千元维修费。 摔碎手机屏幕的痛,谁摔谁知道。 不花钱维修吧,影响美观。 换新机吧,更是钱包大出血。 很多电商平台和保险公司看到了这方面的商机后,就推出了各式各样的“碎屏险”。 买过苹果产品的人应该知道,苹果有个专门的Apple Care+服务。 Apple Care+属于苹果手机专属的碎屏险,不仅包含了碎屏服务,常见的进水导致的故障也保障在内,责任还挺全面的。 但AC+有个缺点,就是太贵了,去年的iPhone12Pro,AC+的价格高达1798,相当于机身价格20%左右。 有没有价格更便宜的碎屏险呢? 1)安卓官方碎屏险 全世界安卓用户是最多的,占了大半天下。 价格也很亲民,几百块钱上下。 安卓的官方碎屏险明显便宜很多,也没有服务费。 缺点是,安卓一般只针对屏幕维修,常见的进水故障可能不管。 而且只有新机才能购买官方碎屏险,比如VIVO,购机3天内就必须购买碎屏险,过这个时间就没机会了。 2)非官方渠道碎屏险 官方渠道提供的碎屏险,都要求是新手机,已经错过的人怎么办? 有一个办法,购买第三方平台提供的碎屏险。 比如支付宝、京东金融、苏宁金融,以及一些保险公司也会推出自己的碎屏险。 价格几十到几百不等, 保障1年,屏幕维修1次,包含寄修快递费。 非官方碎屏险对购买时间非常宽松,甚至没有要求,任何时候都可以买。 前提是机子本身没有碎屏,否则就是“带病投保”了。 但,非官方渠道购买碎屏险的风险是: 一是不能换原装屏幕,等于无法保证屏幕的质量; 二是维修质量不能保证,意味着维修过程中造成的一些损失,比如按键失灵等,非官方渠道不会负责; 三是理赔有等待期,等待期内的碎屏不赔。 最好平时小心保护手机,没必要多花几百块钱,浪费时间。 2、运费险 这个大家都用过,应该比较清楚。 网上购物时,商品如果有运费险的话,退货的时候就可以补偿一部分的运费损失,也叫理赔。 一种是商家给的,一种下单时自己购买(勾选)。 一个订单如果有多个商品,但一个包裹寄出去的,也只能获得一次理赔。 即,多个保单一个物流单号,赔一次。 商家发货,代表这份保单已经生效了, 如果你想退款,运费险保费是不退的。 大多数运费险是保障7天、15天, 但最长也有保障90天的。 用户发起退换货理赔后,在卖家收到商品确认收货后,系统会自动发起理赔,保险公司必须在72小时内审核,并完成理赔。 现在很多平台退货都很方便。 比如淘宝,消费者发起退货,卖家同意后, 就可以在菜鸟裹裹上发起退货的订单,运费险直接抵扣一部分或者全部运费,不需要再申请理赔。 这些是我能想到的所有财产保险,房子(包括室内财产)、车子、手机、宠物及网上购物都能保。 财险全套攻略到这里就结束了。 需要我补充的,可以留言告诉我。 以上。 之前的微信号又加满了,这是肆大财子合伙人的新号(sidacaizi0505),对保险有问题的朋友可以加一下, 加的时候【注意】下面几点: |
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