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本文4000字，阅读约8分钟 今天这篇是《如何花最少的钱给父母最关键的保障？》和《如何花最少的钱给孩子最必要的保障？》（点击标题可直接看文章）的姐妹篇。 相比于给老人和孩子买保险，给我们自己（成年人）买保险要复杂得多。 因为老人的保险很贵，所以老人的保险是最次优先级，孩子的保险虽然便宜，但孩子是家庭”负债”而非资产，所以一般也没有必要给孩子买太多的保险，在家庭保障规划中同样处于次优先级的。 而给成人买保险，尤其给家庭经济支柱买保险，才是最关键的。 足额、全面、优先，这是给我们自己买保险的三大原则。 具体来说，最核心的保障还是寿险、重疾险和意外险。 话说性价比最高的寿险和重疾险往往对投保地域和投保人的身体状况有极为苛刻的要求，比如仅限北上广深四座城市居民才可以投保，又比如必须体检达到“超优体”（不但不吸烟不喝酒，而且身体各项指标都达到非常标准的水平，正常范围内偏高或偏低都不行）才可以投保，这种可能要求直接把力哥90%以上的粉丝都排除在外了……  所以以下推荐的这几款保险，我不敢说是全国范围内性价比最高的保险，但却是性价比和可保障地域相对比较均衡的保险。 寿险推荐：阳光定期寿险 阳光保险是很牛逼的一家保险公司，力哥现在的车险用的也是阳光。力哥反复对比过市场上的同类竞品，他们家这款针对18-50岁成年人的定期寿险可以说是“定期寿险性价比之王”。 如果你—— 1，已婚但不是全职家庭主妇（煮夫） 2，离异但已育 3，未婚未育但名下有房贷未还清 4，未婚未育名下也没负债但父母在农村没有城镇社保养老金和医保待遇 以上四种情况你只要符合任何一种，都强烈建议你给自己买寿险！ 如果你是赤裸裸的一人吃饱全家不饿的纯屌丝，千万别买寿险，你的命不值钱！真的不值钱！真的不值钱！真的不值钱！ 保额选择一般有两种方法，一是你现在家庭年支出的10倍，二是完全覆盖你现在尚未偿还的房贷余额，哪个金额高选哪个。 保障时间建议最好到70岁，不建议保到100岁或终身。 然而每次力哥建议大家别买保终身的保险，总有不少荔枝会留言说我就想买保终身的……  额……好吧，如果你是一个对未来很缺乏安全感的人，对只保障到70岁的重疾险还不满意，想多花点钱图个安生保终身，那就和力哥今天的主题“如何花最少的钱给我们自己最必要的保障”无关了，以后我专题再来讲解如何挑选性价比最高的保终身的保险。 缴费年限千万不要选择“趸缴”，意思是你买保险的时候一次性把全部保费都付清的缴费方式。你一定要像还房贷一样——交保费的时间能拖多长拖多长！ 如果你一定要图省心一次性缴清保费……那就交吧…… 对了，力哥自己买的寿险就是这款，骗你是小狗，骗你下地狱…… 重疾险推荐：阳光定期重疾险 重疾险一般分为特定防癌险（比如女性防癌险）、防癌险、6种常见重疾险、25种保监会规定的重疾险以及包含33种、42种、50种、60种、88种、100种、150种等各种各样稀奇古怪的重疾险，包含的疾病种类越多，价格越贵。 
综合意外险推荐：平安成年人综合意外险 中国保险行业的老大平安家的储蓄型保险性价比总体偏低（因为有品牌溢价，大家都信它），但他们家的意外险说实话性价还是很高的，力哥10年前买的包含非机动车事故的交通意外险也是平安家的，一年才88元。
 综合意外险推荐：中国人寿成人综合意外险
接着想重点说说重疾险的价格问题。 定期意外险一年才一两百元，就算是屌丝家庭，也不觉得负担重。 买定期寿险负担就重得多，以力哥自己为例，如果我选择从现在开始投保阳光定期寿险，保100万，20年，分20年缴清，每年保费1800元。 100万是大众化的普通寿险能选择的最高保额，只需保20年是因为从现在往后20年是我家庭最大的风险敞口期。20年后，力哥估计已功成名就，实现财务自由了，现在背着的沉重房贷也还清了，小小力也大学毕业了，所以到那时我身上有没有寿险加持已差别不大。 然而负担最重的还是买定期重疾险。 还是以力哥自己为例，如果我选择从现在开始投保阳光定期重疾险，保42种重疾，保到70岁，保额45万，哪怕选择缴费周期最长的20年期限，每年保费依然高达4605元！ 我去，打劫啊！  重疾险和寿险不一样，寿险是你挂了以后对家庭的经济补偿，重疾却是拿来救你命的，所以保到70岁还是很有必要的。 对屌丝家庭来说，别说买储蓄型保险，就算只是买定期消费型重疾险，依然是一笔很昂贵的保险开销。 在挑选保险的问题上，力哥的出发点是如何尽可能帮大家省钱，又能提供必要保障。但如果你觉得每年4000多元的保费还是太贵，怎么破呢？ 方法一是买承诺续保的一年期消费性重疾险。 低缴费重疾险推荐：国寿成人定期重疾险 这款重疾险保50种疾病，还是以力哥自己为例，保额50万，每年保费只要915元。 你说哇塞！为啥保的疾病比阳光家的多8种，保额也比阳光家的多5万，保费却只有阳光家的20%！性价比逆天啊有木有？ 骚年，且慢，别高兴得太早。保险公司是世界上最精明的公司（没有之一），保险产品一分价钱一分货。 定期重疾险最大的优点在于一次购买，可以承保到60岁、70岁甚至更老的高危年龄段。 这款重疾险虽然也承诺续保，但保费会逐渐提高。比如现在力哥投保一年915元，36岁后就要1500元，41岁后对不起，我选择的50万保额的高配就不卖给我了！只卖最高赔付30万元的中配给我。  到我50岁以后，对不起，不再续保！合同自动终止！因为这款保险的名字比阳光家多了两个字：“成人”。 为什么成人保险只保到50岁就不保了，原因力哥在《如何花最少的钱给父母最关键的保障？》（点击标题即可直接阅读原文）中有详细解读。 说白了，当大数据告诉保险公司，你这货现在进入高危年龄段了，保险公司就不承保了， 所以保费才那么便宜。 呵呵哒~ 但为什么力哥依然向付不起或不愿支付高额重疾险保费的家庭顶梁柱强烈推荐这款保险呢？ 和力哥为什么买寿险只保20年是一个道理。 如果你现在只有20岁、25岁、30岁或35岁，能从现在开始，努力工作，认真理财，好好规划自己的人生和财富，跟着力哥一路走，到你50岁时，或许和现在捉襟见肘的财务状况相比，已发生了翻天覆地的变化。到那时，你抵御重大疾病的经济实力也有了大幅提高。对一个资产数百万上千万的人来说，50万的重疾险买不买意义都不大了。 所以这款保险最符合今天的主题：花最少的钱给我们自己最必要的保障。 另外再推荐两款更便宜的，能让买不起定期重疾险的小伙伴也能得到一些保障的保险。 特定重疾险推荐：平安关爱女性特定重疾险 一个家庭中，经济顶梁柱往往是丈夫，因为要照料孩子和家庭，妻子的收入大多明显低于丈夫，或者就是全职太太。所以在成人保险配置的优先级别上，丈夫一般也大大优先于太太。 如果勉强优先给丈夫买了一年几千元保费的定期重疾险，无力再给妻子买一样贵的保险，那退而求其次，可以考虑给妻子买国寿成人定期重疾险，亦或者是这款更便宜的女性防癌险。 10万保额一年50元，20万保额一年99元，和相同保额的意外险保费差不多。 特定保障乳腺癌、宫劲癌、卵巢癌、输卵管癌、子宫内膜癌、阴道癌——千万不要小看这些女性癌症，在今天这个空气里都是雾霾，办公室和家里都是甲醛，吃的是食物饮料里都是各种激素和化学添加剂的时代，这些与女性内分泌和生殖有关的脏器，中招的概率非常大！  如果你仔细打听下，我相信你身边八成有亲戚朋友中招的！ 住院津贴险推荐：平安白领压力性疾病住院津贴险 力哥一般不会单独推荐住院津贴险，因为这不是核心险种，属于附属险种。但如果你买不起定期重疾险，保额较高但保费较低的住院津贴险也能起到一定的补充保障作用。 所谓“白领压力性疾病”指的就是今天这个时代，在各大城市里整天奔波在蜗居的小破房子和光鲜亮丽的CBD office之间的白领，特别容易因为缺乏运动、饮食不规律、长时间操作电脑和手机、经常吃垃圾食品、经常应酬、经常熬夜、工作压力大导致精神负担过重等原因导致的疾病。  咦……这不就是在说力哥自己嘛…… 这种由于生活压力导致的身体亚健康状态，如果一味忽视，可能会发展成严重失眠、抑郁症、胃溃疡、脱发、头痛、哮喘、腹泻、便秘、厌食、腰酸体乏、肾虚阳痿、痛经、不孕不育等各种乍一看不会马上要你命，但久而久之会让你很难受的各种疾病，而最严重的就会猝死（过劳死）。  这个保险的一大优点就是你不需要患上癌症等要你命的大病，就算只是哮喘、胃溃疡、十二指肠溃疡、偏头痛、神经性厌食、神经性呕吐、不孕不育症等符合国际疾病分类标准编码icd10的172项压力性疾病，只要需要住院治疗，都可以赔付。 按照高配版，一年保费165元，如果因为这172种压力性疾病住院的，每天赔付500元，住几天算几天，一年最多赔付9万元（180天）。 不过上面这些特殊保险依然无法完全代替重疾险，于是许多人就想到了重疾险最常见的替代品——医疗险。 那医疗险是不是能替代重疾险呢？又有什么性价比最高的医疗险可以买呢？这个话题又很复杂，今天写得太长了，明天继续聊哈，想听的就随手点赞转发吧。  “力哥理财研究院调查显示，看完喜欢的好文章随手点赞转发的人，今后一年中比不这么做的人投资回报率提高2.88%，加薪概率提高18.8%，生活满意度提高58.8%” 力哥说理财 微信：lglicai |
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