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导读： 理财就是理生活，而互金投资手记把理财分为“理财观念”、“开源”、“节流”、“投资”、“风控”、“个人成长”六大部分。而今天分享的是理财之财务规划，它属于“理财观念”这一块。 来源 | 互金投资手记（id：ifinvest） 理财，你还要懂财务规划 1、什么是财务规划 理财活动在我们身边自觉或不自觉地时时发生着，比如说：有一套房子，可以自己住、可以出租、还可以作为抵押进行贷款；手头有一笔钱，是买债券、卖股票还是存入银行？十五年后，孩子念大学需要20万元学费，如何才能筹集得到？退休后每月需要2000元生活支出，如何保障？做出这种决定和计划的理财活动就是一种财务规划。 2、财务规划的作用 要理财，就要有理财的观念，时时刻刻想着怎么样去管理自己的生活。而财务规划免不了跟生活中的钱财打交道，它又哪些作用呢？
1、它是我们前进的指引。有了财务规划，就会知道我们离目标到底还有多远，怎么样到达目标，说白了，它指引着我们朝着目标前进。并且，懂得理财规划，也就能更加清晰的认识到自己究竟有多少家底，有多少家底可以动用，哪些不能动用，怎么利用现有资源去实现梦想。
2、它能够唤醒我们的梦想。在做财务规划之前，也许我们不知道我们要干什么。但规划之时，我们盘点清楚家底和自己的能力之后，将对自己的目标或者梦想更加清晰，甚至在做规划的时候，又能够唤起我们新的梦想，从而制定一个切实可行的目标。 3、财务规划的内容 每个人的生活是不一样的，但规划的内容还是一样的，只是针对同一个内容，我们的规划是不同的。
1、工作阶段
思考一下你当前从事什么样的工作？这份工作现在给你带来多少收入？你每月能攒下多少钱？……
如果这些回答都是不令人满意的，那我们应该努力工作、学习职场技能，同时坚持业余时间学习些理财知识，并开始小规模试水。
如果工作还满意，并且我们的职业目标基本已经实现，那么你的精力要向学习理财上倾斜。
2、结婚生子和孩子教育阶段
可能压力比较大，这时候更需要我们学会开源、节流，最大限度的保障家庭生活的开销，并且要精打细算。当然，月收入很高的可能有点不一样，因为他们可以拿出更多的资金去进行投资。
3、孩子成年后到退休阶段
这个阶段可能又不一样了，投资可能更倾向于保守。大部分人还没到那个时候，就不多说了。
4、退休阶段
退休应该从工作就开始考虑了，因为参加工作后你就要面临养老保险缴纳的问题。说实话，最好现在就对我们退休后的养老做个规划，其实基本的养老保险还是必须的。因为退休后，每个人都不希望增加孩子的负担去给我们养老，虽说养老送终是天经地义的。所以，能自己养老就不要依赖孩子，因为谁也不能确定你的孩子未来过得怎么样，是大富大贵还是平平凡凡。
财务规划的内容，我是以时间这条线来说的，就是希望每个人都能提早做好规划。虽说，什么时候都可以理财，但理财规划要趁早。 4、财务规划的制定 怎么制定财务规划呢？可以从下面五个步骤来依次进行。
1、设定目标：设定好一年、三年或者五年的时间要达到的财务目标，比如一年后要攒够5万元、要付清一套房子的首付、或者三年后准备孩子出生后的教育经费，甚至更远一些的就是退休后要怎样生活等等。
2、盘点家底：把自己的银行存款、现金、车子、房子等所有资产盘点一下，看看自己有多少资产。
3、财务体检：这个步骤是要看你的资产中，哪些是健康的，哪些是不健康的。比如车子的油费和房子的房贷是否有压力，弄清楚这些到底是负债还是资产。因为凡是能从你钱包里掏走钱的都不是资产，而是一种负债。
4、测算未来：测算一下，能不能达到一年后或者五年后的目标，还有多大差距。未来还要面对哪些人生大事，比如结婚、孩子上学、父母赡养、退休等等。
5、行动指南：以上四个步骤都做好了，就要制定一个行动指南，这个指南要能量化并且具有可行性。 理财，怎么制定财务规划 不同的人生和同一个人生的不同阶段，财务规划的需求和侧重是不一样的，但从程序上来讲都应该符合这五个步骤：1.设定目标；2.盘点家底；3.财务体检；4.测算未来；5.行动指南。 1、财务规划之设定目标 今天互金投资手记给大家分享一个叫做SMART目标制定的方法。
什么是SMART原则？它由管理学大师Peter Drucker提出，它由五个英文单词的首字母组成，是一种目标管理手段，最初应用于企业管理和员工的绩效考核。许多大牛将其引进，用其制定自己的人生目标、财务目标等等，取得了很好的效果，使目标更加科学化、规范化、可行化。
1、绩效指标必须是具体的（Specific），即明确具体
2、绩效指标必须是可以衡量的（Measurable），即有具体的要求
3、绩效指标必须是可以达到的（Attainable），即具有可行性
4、绩效指标是实实在在的，可以证明和观察(Realistic)，即具有相关性
5、绩效指标必须具有明确的截止期限（Time-bound），即完成的时间要求
举个例子吧：
S.明确具体————购买一套价值100万元的房子
M.可以衡量————需要35万元首付
A.可以达到————现有资产10万元，3年内每年的家庭收入约10万元
R.可以证明和观察——通过储蓄和持续性投资积攒首付
T.有截止期限————3年后攒够
你看，多么简洁明了，只要拿出一张纸和一支笔就可以制定好了，淡然这些在心里面也能制定，非常简单吧。
你现在就可以给你以后的每个阶段做个目标设定了，比如工作、结婚、生孩子、子女教育或者退休养老阶段。 2、盘点家底 越关注和追求财富，越能够增加变得富有的概率，所以现在就要自己算一下自己到底有多少家底了。盘点家底，可以让你对收入和支出有一个更清晰的了解，也能增强你对负债和财富的管理能力，还能增加你的财富规划能力。
这些情况你知道吗：你现在有多少能随时拿出的钱呢？你有多少银行卡？多少信用卡？信用卡能透支出几万？花呗、借呗、微粒贷有多少额度？假如现在需要5万元急用，你能拿出来吗？……
其实，这些可以用一个资产负债表来解决，你可以自己画，一边写出资产，另一边写负债。资产就是你所拥有的能够在现在和未来给你带来价值的东西，而负债就是能够把钱从你口袋里掏出来的一些东西，自己真正拥有的=总资产-总负债。
比如你买的价值100万元的房子，你付了30万首付，那么你的资产是100万元，但负债是房贷70万元（要还银行），真正拥有的是100万元-70万元=30万元。互金投资手记只是拿房子举例，生活中很多资产都可以使用这个资产负债表来进行梳理，等你梳理完后，你就会对自己的家底有个直观的了解了。
但是资产负债表反映的是你特定时点的家底，以后每天、每月你的资产都在变化，这时候你就要用到收支表了。
收入方面有工作收入、财产性收入、意外收入等等，支出有生活必要支出和不必要支出、财产性支出、意外支出等等，这些收入和支出也可以自己动手在纸上记下来。
当你使用资产负债表和收支表统计过一段时间后，你就会发现，对于绝大多数人而言，财富的增长主要来自于储蓄和开源。
现在是互联网时代，网络上有许多具有这两个表格功能的记账软件，比如随手记和挖财记账等等，完全可以作为另外一种选择。使用纸笔或是APP软件，都取决于个人意愿。
其实对于一些人而言，如果有很强的自制能力和财务观念，这些都是可以迅速的在脑中做出统计和计算的，不用很麻烦的进行这些家底盘点。当然，对于小白而言，记账是一种最好的开始理财的方式。还有一些刚毕业的大学生，根本没多少收入，也就没有多少家底了，但还是建议多记账。因为记账的作用，就是要帮自己对收入、支出和投资有一个很强的调控能力。 转自：P2P观察 |
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