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儿童财商培养以及家庭财务管理你了解多少？ 学院第十五期课程特邀到 曾在传媒，投资者关系领域就职 具有证券从业资格、CFA一级的赵琳老师 与你分享“如何给孩子最好的未来'？ 欢迎搜索关注“霸王龙妈妈” （前十四期课程查看底部'历次课程回顾'） 一、财商究竟是什么？ 简单来说就是一个人的金融智商。是你处理金钱的综合能力，包括储蓄、投资、消费等各个方面，会直接影响着宝宝未来的生活，所以财商的培养十分重要。
不论外面多么牛的教育机构，对孩子影响最大的还是我们的家庭。因此，我们给宝宝什么样的环境，以及父母有怎样的消费、投资习惯就很重要。
下面我们聊聊消费习惯对宝宝的影响： 1 孩子究竟是应该穷养，还是富养呢？ 绝对的穷养和富养都不太可取
穷养：过于节俭的养孩子，容易影响孩子的自信心以及突破现状的勇气。举例来说，我们在玩具店，孩子想买500块的玩具，我们和他说“这个太贵了，不能买。这样的话，孩子不会认为是因为我们的预算有限，长此以往，他会认为：自己不值得拥有贵的东西。
在这样的环境下长大的孩子，会缺乏对于物质生活的欲望，同时也会不自信。孩子可能就不会为了更好的生活而去争取，因为他认为自己就只应该拥有现在的生活就够了。他自己的内心可能会否定对物质更高的要求。
富养:绝对的富养，会容易让孩子的物欲无限扩张。同时，孩子因为每一次的要求都能够被满足，所以也不懂选择和取舍。这样环境下，孩子不明白什么是自己想要的，只会一味的买买买。
什么样的方式会更好？
我倡导的是一种“断舍离”的生活方式，以及育娃态度。 断舍离是什么？
我们需要有适度的物欲，我们可以购买高品质的甚至是奢华的东西，但前提一定要是适合自己的。同时，我们要定期清理掉那些不需要的东西，让自己以及宝宝的生活都更简单。
比如夏天到了，很多家庭都开始收拾换季的衣服，这个时候，就可以叫宝宝一起来玩个游戏，拿出两个箱子，一个写着“留下”，一个“送走”。让宝宝自己选择玩具等等，不需要的可以转让出去，或者捐赠掉都可以，给宝宝带来不一样的体验。
关于断舍离，有一句话总结的很好：扔掉看得见的东西，改变看不见的世界。相信我们从小引导宝宝过一种高品质、简单的生活，会对他们未来的人生，产生很大的影响。 2 零花钱怎么给呢？ 给多少？
关于这一点，我觉得爸爸妈妈可以和宝宝商量。比如我们询问他们零花钱都想用来做什么？买零食？买玩具？之后设定一个合理的数量之后，商量着制定一个零花钱的总量，然后就确定。这样，孩子们自己也参与了决策过程，同时他们学着做了一次财务规划。
怎么给？
到底是用做家务换零花钱呢？还是直接给呢？是很多家长的困惑。
首先，我认为参与家庭的劳动是孩子的责任，他们应当主动承担起来，而不应该是为了钱而去做。其次，我觉得创造力，远远比做家务这种简单的技能，更值得鼓励。 具体操作：
比如，我们规定了每个月的零花钱是500块，那么拿到零花钱的前提是宝宝每个周帮妈妈浇花、帮爸爸擦车等等。这是一个必须，但不会因为增加就获得额外的奖励。
如果宝宝在生活中，通过很创新的形式去解决了问题，或者有了小发明。那么我们一定要额外奖励他，无论是物质还是精神。 二、家庭资产配置： 先给大家分享一个标准的资产配置图： 先简单讲下这个图，可以看到这个图相当于把你每个月的收入或者是每年的收入分成了四个部分，
第一部分是要花的钱 这个占百分之十，它相当于就是我们日常非常灵活的这部分钱，至少要够我们三到六个月的生活费。也就是说但凡比如说我们拿其他的钱去投资、拿去买房了，我们至少有三个月到半年的时间不用担心日常消费。这部分钱的建议都是存在活期或者存在余额宝这种的比较灵活的账户里面，可以随时供我们支取的。
第二部分保命的钱 它实际上对应的就是保险这一块，保障我们的一些意外的伤害或者疾病的费用。 这部分费用占整体的成分不多，只占百分之二十，为什么呢？因为其实在西方包括比较发达的一些国家，保险行业很普遍了，所以大家一般会用这种比较小的钱，然后相当于一个杠杆，杠杆的意思是说我花小的钱可以去获得未来可能的一个比较大的收益，比如说十倍或者一百倍的一个收益。大家都是用这个以小搏大，比如说去购买一些重大疾病的保险或者意外的保险。这样就是万一真的出现一些生病或者说是意外情况危机生命的时候，我们可以有一定的这个收入的来源进行保障。
第三部分生钱的钱 这部分占百分之三十，这个账户主要就是用来去投资去获取收益资产增值的，但是它也存在风险，属于高风险高收益的。这种一般都投资哪些呢？比如说股票、基金或者说投资房产等。这部分的其实跟我们日常投资的理念，包括投资的习惯、可以接触到的信息的来源等等都息息相关，是一个比较复杂的部分。
第四部分保本升值的钱 这部分钱可以是占比最多的，然后同时它主要投资的是养老金、子女教育、信托等。收益不会像第三类投资、股票那么高。但是它寻求的是稳健，也就是说尤其我们有了孩子之后，我们更重要的是要想这个资产怎么最后继承给孩子，不是获得比如一年两到三倍的投资增长。所以说这部分占的是最多的，我觉得对于有孩子的家庭来说也是最重要的一个部分。 这四部分里面，我们就主要说说第二和第四方面。
保险
1、保险为什么重要？
我真心认为保险是一个利国利民的事情，不过现在国内的保险公司产品的性价比确实还不算太高，所以会有很多人跑到香港去买保险。但是不论在哪里买，我觉得保险都是大家一定要配置的资产。
第一，保险可以保障那些可能发生的，致命的风险
第二，好的保险产品，是财富增值、传承的好方法。因为保险是不用交遗产税的，所以说很多富人会买巨额的保险，来把家里面的财富传承给孩子。
2、保险怎么买呢？
重要的话说三遍：先大人，后宝宝！先大人，后宝宝！先大人，后宝宝！
◆大人的保险买什么？
最重要的是买重疾。对于重疾的保费是说，如果我们得了病，这笔保费其实是保证一个家庭的基本生活。举个例子，如果家庭支柱因为生病，不仅没办法赚钱回来，同时还可能花掉给宝宝存的钱去看病。因此，重疾保险的保费，应该至少是一个人平均年收入的2-3倍。
◆孩子买保险买什么？
各位宝爸宝妈给自己买了保险后，应首先为孩子考虑购买重大疾病保险和意外伤害保险，重疾比意外伤害的重要程度再高一级。而宝宝的养老金型险种应该是最后考虑的，毕竟长路漫漫。
下面说说教育基金： 首先，教育基金一定是必要的。现在很多国内的保险公司、或者银行都在买的教育基金产品。那怎么配置呢？给大家一个特别简单的建议。 （1）自己有能力理财的，或者能找到一款收益在5%以上的比较靠谱的理财产品，就不用考虑买那些“教育基金”类型的产品～因为那些产品的年化收益率算下来并没有那么高。 （2）自认为没有这个能力，也没有找到合适的理财途径的宝爸宝妈们，还是可以考虑买买“教育基金”。 1、儿童财商教育，会不会容易把孩子培养成“金钱至上”？多大年龄培养比较合适
我觉得说白了就是我们永远会成为像我们父母那样的人，我们在家庭当中或者我们个人是怎样的，孩子很有可能就会变成怎样的，如果说父母真的是对金钱特别敏感，是金钱至上的人。那我觉得孩子很难逃脱一个金钱观念。但如果父母比如在培养他金钱关系的同时，也去引导他，并不是说金钱是很重要的，有些东西需要用钱去衡量，同时有些东西要鼓励他去跟别人分享，不会说孩子真正变成金钱至上的这种人。然后关于培养年龄呢，我觉得是从他们有意识的时候开始！
家长可以比较早的去感受孩子，观察孩子，你可以看到，比如说孩子在跟别人换玩具，其实这种形式也跟他未来的财商是有关系的，其实本质上是交换。所以我觉得就是家长应该仔细地观察孩子，但凡发现他们有这种趋势，就可以慢慢的引导，然后我也不畅导致说大家填鸭式的这种去要求孩子怎样？我觉得每个孩子有他们的生长方式。然后不会有人比家长更了解自己的孩子，最希望就是家长可以自己多摸索。
2，二胎放开后，可能支出变多，该如何规划家庭教育基金做到有备无患，又尽量不影响生活质量？ 我觉得在家庭财富管理上面，一个孩子，两个孩子还是三个孩子没多大差别。因为但凡有了孩子之后家长都会变的就是更加为未来打算，然后整体上我是觉得我刚才发的那张图就是标准。首先，每年就至少留出百分之十的这个收入是用来日常支出也都够了，然后保证生活质量不会受影响。然后另外就是关于家庭教育基金，还是要看个人的投资渠道和能力。
3、正打算购买保险，却不知道哪种险种是当务之急必须买的，哪些可以缓一步，并且投多少合适? 关于保险其实有两个排序，大人的优先级一定高过小孩儿，第二就是重疾类的保险。一定是高过于医疗或者人寿或者说养老保险。一定要先买那种就是最有可能一下给你致命一击的保险，所以说就是先给大人买重疾。然后买完了之后再给小孩买重疾，然后比如说买一些日常突发的意外情况的一种保险。因为这种意外保险其实一般都还挺便宜的。
投资的话其实也可以参考刚才发的标准普尔投资比例。另外既然要买保险，我还是倾向于比如说买些储蓄型的，可以返还那种类型的保险，第一，保证时间比较长，一般都可以保证到保终身，你之后其实还是基本上可以拿回保费，同时还是有不小比例的增值，只要你存的时间足够长，我觉得这种对我们来说性价比较高，然后第三，如果说你最后真的也没有用上保险，这部分保险金其实也是可以继承给孩子的。
4、教育投资应该占到家庭支出的多大比例，很多家长疯狂报班，想提升孩子，究竟如何才更好的投资？
我觉得教育投资这个事儿就是很难客观的去发表见解。因为这个事儿确实是一个很主观的，比如说举个例子，我从来就没有想过给我家小孩买学区房。但是呢我周围有很多朋友可能花上百万或者上千万买学区房。他们会认为他们投资很值，然后我也会觉得不买学区房很值。所以就很难用一个标准的方式去评估，但是我的建议的是家长们要至少明确希望自己的孩子培养成一个什么样的人。
但是我确实想跟大家分享一个我前段时间刚跟朋友讨论了这么一个观点。因为我之前都一直不想把小孩送到国际学校或者私立学校去。但是当时我的朋友跟我聊说，送到公立学校去，可能很多家长也会在他的课余时间报班儿。然后你每年的支出其实就跟上私立学校差不多了。所以说其实这样算下来的私立学校或者一些国际学校其实不贵，它只不过相当于一个打包。但我觉得家长选择孩子适合的，这才是最重要的，了解孩子真正感兴趣什么，多鼓励孩子。
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