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首先先介绍下我的信用卡家族。本人有将近10张信用卡，合计额度大概50万，当然这些额度都是这些年努力消费积累出的信用。所有的信用卡中我觉得最好用的是兴业和中信的，活动多多，兴业的积分还可以直接换到超市使用。中信我有张淘宝卡和张夏航联名卡，淘宝购物可以积分，坐厦航飞机可以用积分兑换，经过多年水滴石穿的努力，这张中信的厦航卡累计的里程达到将近5000，也就是说在国内我可以坐厦航飞机任意飞5000公里的航班，对于我这爱旅游的人来说这是非常爽的事情，省了一大块啊。信用卡中我觉得最差的当属建行的信用卡，用了若干年额度居然还是1万，而且活动又少，兑换的礼品又垃圾，于是我无情的把他抛弃了，现在建行的卡我基本除了非用不可的情况我基本不刷也就每年意思性的刷几笔小的养着了。四大行的卡我觉得交行的相对比较好点，因为交行办卡的流程非常先进上门办理，电脑扫描打印一条龙服务，额度也给的比建行高很多，我第一次办就给了5万。 因为我的信用卡太多，所以记住账单日和还款日就非常重要了，要不晚还款银行的利息会收到你肉痛，我记得有一次我回老家叫老公帮我还款，结果他忘记了，就一天1000多的欠款收了我大概70块左右，那个肉痛啊。类似这样的教训曾经还发生过几次，不过还好都是20-50之间，和信用卡带给我的收益和方便比不值一提。 我这人比较懒，记性也不好，最怕忘记这些账单日和还款日，好在我的卡片中经常用的5张，其中兴业的一张金卡和一张QQ卡和中信的厦航卡账单日是16和17号左右，还款日是3-5号左右。另外我的淘宝卡和厦航卡账单日是3-5号左右，还款日是17-22号左右。因此在这两个时间段我每次都要电话查询欠款多少然后拿小本子记下来，嘿嘿，咱是要占银行便宜所以也不能老让银行收咱滞纳金和利息是不？ 要想玩转信用卡也是需要相当的技术和窍门的，不过摸清楚了也很简单，归纳起来就是三点：第一点：摸清家底。第二点：打好时间差。第三点：算好收益和成本。容我慢慢解释。。。。 先解释第一点：摸清家底。 我向来不赞成透支家底，我主张的是利用信用卡花明天的钱。所以搞清楚明天有多少钱可以花就是很关键的一点。一般我在动信用卡的主意之前我都会先算一下在未来的2个月我家将有多少现金流入和流出，这些流入包括了我家的工资性收入和各种性财产收入，流出包括生活开支和其他一切用人民币现金支付的开支。按会计语言来说就是现金净流入为多少。搞清楚这块是为了了解自己的偿还能力，毕竟个人信用是非常重要滴，目前为止10年了我的信用记录是非常的良好，自己赞一个，这和摸清自己家底非常有关系，不做透支家底的事情。加入未来两个月我家现金净流量为10万，那么我可以用信用卡透支的金额就以10万左右为考虑，不能超支太多，否则偿还是个问题，当然万一还不了我还是有办法滴，这个后面说。 现在解释第二点：打好时间差。上文我说了我的2张信用卡的账单日是月初3号左右，还款日是月中17号左右。如果想要享受银行的最长免息期58天，那么最好在账单日的第2天刷卡，当然这是最理想的状态，很难次次都把握到这么精准，所以只要在账单日3号延后一个礼拜内刷卡消费都是可以享受银行50天的免息期的，在我看来就很不错了，接近2个月啊。 这2张卡我的信用额度有8万，只要我在5号到10号间刷卡8万在下个月17号左右还款就可以享受到快2个月的免息期。 这就要讲到一个还款问题了，如果现金净流入估计离谱了，那么到17号还款时是没有什么问题的，但是很多时候计划赶不上变化，万一到了17号没钱还款怎么办？ 呵呵，我交大家一招，那我就用我那3张信用卡（额度有25万）来还款。以此类推。如果是消费这3张卡，到3号还款时没钱还就可以用那2张卡来还钱。 说到这里，姐妹们可能有疑问了，怎么用信用卡来还款啊？这就是我接下来要说的。 我所说的用信用卡还钱当然是要用信用卡把人民币搞出来，不是透支也不是转账，这些银行都是要收费的，而且费用不菲。简单点说就是套现出来。按理说套现是违规的哈，不过在自己急用钱的时候也只好用这一招了，我的套现是找我的朋友，因为本人有做购物卡的兼职生意自然有不少这行业的朋友，这些朋友会经常去超市大宗采购，那都是实打实的刷购物卡买货的，于是我会和他们商量信用卡给他们要他们在我说好的时间去超市买东西刷我的卡，然后他们把现金给我，我付一个点的手续费给他们。这样他们买东西也节约了1%的成本，我呢因为享受了将近2个月免息期所以只要收益超过0.5%（1%除以2）就是合算的。而且这些刷卡记录因为是正常消费所以还有积分和参加银行的各种活动。所以实际成本不会超过0.5%。如果姐妹们不认识这行业的朋友可以去找职业套现的人，当然点数成本会相应高点，只要你不存在恶意透支能按时还款我想这个擦边球还是可以打滴。 简单的说就是我在需要急用钱的时候拿最近期限的信用卡找朋友套现，然后用后面两个月家里的现金净流量还钱，万一一时来不及还上再用其他信用卡套现还。 在这个环节中有一个问题就是我还钱的时间和账单日刚好差了2天。还好信用卡现在都有一年交几十块的服务费延期还款2天的服务，所以可以把时间刚好差2天的卡片办理一下这个服务，这样在后面卡片账单日后刷出来的钱就能接上上一张的还款时间了 信用卡还款除了套现还有一个办法，成本高点，也就是现在银行都有分期还款的服务，每家银行收费都是不一样。当然可以把国有四大银行排除，这4大在收费上一定是领先于其他行的。所以我建议大家尽量办理合资银行的信用卡，活动多，优惠多。正常情况信用卡分期还款的利息大概在年息12%（实际利息）。你们可以去研究分期还款的利率表，半年以上才合算，半年以内的最高。分期还款的实际利息比银行信用卡中心网站公布的利息要高，因为钱是分期还的，那么实际利率大概要在公布利率上加上2-3个点，我也是大略估计的，实际多少这得要请精算师算了，呵呵。我的建议是如果还款能在半年内搞定就不要搞什么分期了，直接去套现，成本低很多，半年以上可以考虑分期服务。 有姐妹说我记性好，能记得这么多张卡和数字，其实我是个很糊涂的人，在理财上我的宗旨也是抓大放小，也就是说只要大的收益把握住了，小小的亏损和成本都是可以忽略滴。再说有钱赚也不怕麻烦啊，既然记性不好就每个月在那几天打几个电话那个小本子记一下要还 多少钱，其实也不难的。我有个小本子随身携带里面就是记录我每隔一段时间的理财小计划和股票市值，家庭非固定资产性质资产盘点记录。我的职业是会计，还是高级会计师，但是我可以惭愧滴说我在工作上能利用我的头脑的机会真的不多。所以有些精力和脑细胞就放到管理小家上来了。 信用卡的一些基本规则我都说完了，接下来我要讲到能利用这些规则做些啥事情了。 因为题目取的是玩转信用卡放高利贷，正好我3月主打计划也是打算放高利贷。所以我接下来重点讲讲高利贷吧 我觉得我所参与的这些不能叫严格意义上的高利贷，因为利息仅仅只比银行利息高一点，远远不如人家所说的3分5分甚至一毛的利息，我觉得叫民间借贷更合适。 先说说目前我放出去的民间借贷：第一笔，33万，1.5%的月息。去年5月放的，还没收回来，是放给我在单位管理的一个工程的老板，因为平时合作比较愉快，所以在一次吃饭的时候我问他需要资金不，对于做工程的人来说其实都是很缺钱的，因为去招投标拿工程，光押金就得好几百万，如果工程中标就有很多米赚了，没中这些钱再拿去投标，这些老板都是非常精滴，经常是同时投好多个标，就和我们抽彩票一样，中一个算一个碰运气。我之前在政府机关上班和这些老板交道打得少，到了新单位后发现经常会和这些老板打交道，觉得这个方法不错，一般他们的工程一做都是好几年。这几年我的钱放他们手上风险也不大，毕竟单位还有好多钱他们没拿走呢。 这笔民间借贷带给我的收益是4950一个月。 第2笔民间借贷15万是放我老公亲戚那里，很靠谱的一个亲戚，在北京做隧道工程，我们主动要求放的，月息1.5%，去年5月放的，到今年5月打算把利息拿回来，本金继续放。 我这个月要放的民间借贷是我邻居介绍的，他们同事都是集资放一个公司，比较大的公司，打算明年筹划上市需要资金，因为不接受小单，所以大家凑了钱去放，月息2%，按月付利息。我目前计划是放30万，这笔收益是6000一个月。就是这笔30万的高利贷让我犯了难，缺钱啊，于是把原来放同事亲戚那的10万和老公老家邻居那的10万拿了回来，加上手上现金只有22万，还缺口8万，于是我开始动信用卡的脑筋了。按照我上述描述的信用卡规则我在本月5号可以去套现8万凑足30万放出去，这8万我在4月17号还上就行了，因为考虑到我老公单位在每年4-5月会发上一年的考核奖，估计可能有7-8万左右，正好发下来的奖金可以去还信用卡欠款，当然万一没发下来我也可以继续套现先把卡还了再说，这样钱就用活了，要不等到了4月手头有钱这样的机会也没了，是不？我觉得信用卡就是救急用的好法宝。 经过我这样的筹划，今年我的民间借贷打算保持在45万，也就是30万2分的，15万1分5的。至于那个33万一分5的，如果5月以后有发行电子国债就把款收回来买5年期电子国债。 我觉得2011和2012最好的投资真的就是民间借贷，这个市场太缺钱了，真是现金为王啊。不要和我说什么温州风险，这些我都懂的，但是任何投资都是有风险的对不？只要把握好分寸，不要用全部家当做一项投资也不要贪图过高收益适当的尝试未必不可，就算不投民间借贷去投股市和房市和其他市场风险一样存在的。 我家的资产配置是黄金，股票，基金，房产，民间借贷，国债统统都有的，只是各个不同阶段配置的比例和份额会有所不同，觉得哪种相对风险低收益高的就多配一点。比如去年就不是炒股年，炒股票的大部分都亏损累累，我投了40万也亏了20万，不过这2个月回来了4万。去年4月因为卖了一套房子（卖在高点很成功），手上有钱烫的慌，看到股市不错觉得涨到3500应该没问题就入市，哪知道看错市场，但从股市看去年我是非常的失败，不过如果综合来看通过民间放贷我把亏损额度降低了不少，也算是不幸中的万幸吧。 2011年到目前2月底我的民间借贷的收到的收益是7万，应收还未到结息期的利息收益是7万，合计14万，算是勉强把股市亏损给补了。经过这个月的调整把高利贷的本金缩小，把收益提高，（这次2分还按月付息的是我放过最高的了）。3月后我计划高利贷本金保持在45万，月收益8250.国债保持在40万（把高利贷33万连本带利收回来），月收益2400，再加上房租收入2500.嘿嘿，被动收入可以达到1.3万一个月，挺满意了。 |
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