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有100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。
这一年，这个地方来了一个聪明人，他提出了一个方案：如果每个学徒（投保人）每年（缴费期）愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子（保险标的），只要把破碎的盘子在3天以内（索赔期）拿给聪明人（索赔），经过聪明人确认后（理赔），就可以用这笔钱来赔偿盘子，而且由于聪明人和酒店老板私交不错，也能保证学徒不被开除。 大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？ 聪明人就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，一共需要4000元保障金（保险金额），也就是每个人要交40元钱。 因为聪明人需要帮助学徒来管理这些钱财，因此每年也需要花费1000元。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本） 10（费用）=50元（保险费用），就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生） 经过了一段时间后，聪明人发现了一些严重的问题：由于有了保障，学徒们并不像之前那样小心谨慎，在短短的半年时间里，就打碎了几个盘子。
而且由于酒店已经经营了很长时间，有不少盘子都有了小的折损，即便学徒没有故意损坏，这些旧盘子也很容易出现开裂等情况。聪明人发现如果照此下去，自己会亏本。 于是聪明人就找到酒店老板，共同商议，制定了一些规则：
另外，聪明人又向老板提出了以下建议：酒店的盘子在使用过程中如果发生褪色，缺口、裂纹等事项，只要老板经同意后，可以将这些盘子派送到聪明人认可的修理店修复。 而修复费用由聪明人直接支付给修理店，老板只需要每年交给聪明人一定的费用。但是如果没有发生修复老板所交的钱不会退回。（医疗费用报销保险诞生）
老板算了一下，觉得还是蛮合适，于是便欣欣然接受了聪明人的建议。 于是，聪明人便找来了一位律师，重新制定了方案，将规则都写进了协议（投保单）。由于之前出现了几例赔偿事件，因此聪明人对所有学徒和盘子进行了筛选（核保），与信用良好的学徒以及老板都签了协议（承保）。 接下来过了大半年，竟然没有学徒打碎盘子。这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找聪明人去谈谈。 小心人跟聪明人这么一说，聪明人说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担（退保）。 小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？ 聪明人脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.5%（预定利率）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子） 10（费用） 50（为回本投资）=100元。 于是聪明人说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。 小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！ “但是咱们得有一个约定”聪明人又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！” （两全保险诞生） 一年下来，小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十,十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。 聪明人也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。聪明人留下4000元准备赔盘子的钱（赔付准备金），1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），聪明人一年的开销也只花了800（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。 听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到聪明人说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。 聪明人想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元，十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？ 小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。（分红险诞生） 这一年恰逢股市大涨，聪明人赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。 于是聪明人鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。 “可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。 聪明人说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。 “放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，聪明人聪明，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。（万能险诞生） 这一年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。 他们又找到了聪明人，聪明人说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去。 这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我，只要存满五年，我连手续费都不扣。 大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了聪明人。（投连险诞生） 这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把工资都押进去行么？ 在故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。 保险，本身是一种风险管理方式，通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。因此。每位朋友在购买保险之前，不妨先静下心来，仔细想一想：“我真正需要的是什么？” |
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