深圳两套房，月薪三万多，为何他仍陷入中年财务危机？

来源：九州智库（ID：jiuzhouzk）

作者：牛小财（私募核心圈，ID：simu2014；齐俊杰看财经，ID：qijunjie82，对本文亦有贡献）

（一）

偶然间看到朋友圈一个朋友在做滴滴代驾，很是吃惊。

他在深圳有好几套房子，那按照深圳目前的房产价格来算，他的身家得有好几千万了。

 

这么高的不动资本，他应该是吃喝不愁的，怎么做起了滴滴代驾呢？

禁不住好奇，我私聊了他，他说他现在的房子大多是贷款买的，每个月要还房贷两万多，现在家庭的消费预算都不能超过两千块。

 

朋友的这种扩杠杆做法，让我想起了现在流行的帖子。

一名中年男人，在深圳大公司上班，月薪三万多，有车也有房，媳妇在家带孩子，还生了二胎。

后来看到房价大涨，手里正好又有个几十万的存款，于是动了买学区房的心思。首付不够，将第一套房子抵押了70万，凑在一块付了首付。

现在来看，这名中年男子，手上拥有两套房，而且是在房价特别高的深圳，那应该是坐等房产增值的节奏啊。

但事实是，他每个月两套房贷加上抵押贷就三万了，也就是说，他每个月的工资基本上都拿来还贷了。还剩下那么一点奖金，用来家庭日常开销。

日子过得紧巴巴的，但手里有两套房啊，那可是会增值的。

现在过得紧巴点，等以后房子升值了，那日子不就好过了么，这么想，心里也是欣慰的。

但这么顺风顺水的前提是他还能在公司继续混，每个月能有个固定的收入奖金，去还贷款，支付家庭开支。

事情并没有想象的那么美好，公司找了他谈话，要么去国外常驻，要么主动离职。

他一想，辞职闹来闹去的也没意思，不如把股票兑现了，带着几十万离开。

可接下来面临的问题就是如何找到一份能支撑他现在开销的工作。

房贷加抵押贷三万，再加上日常的开销，家中又只有他一个人工作，要想找到一份称心的工作很难。

而且，在大公司工作，所能接触的只是生产线上的一环，日常的工作都是在公司特殊的系统上进行操作，谈专业度，够了。

不过小公司更倾向于全能型选手，他这样的，除非自降身价，否则很难找到工作。

那自降身价后，他的工资就无法支撑起家庭费用了，怎么办？

只能卖房了。可卖又不好卖，现在深圳二手房低迷，350万买的房子，卖出去只能拿到300万，那之前的房贷质押贷就白交了，这么卖出去，总是不甘心的。

在这焦虑中，他感受到了一个中年人的财务危机。

（二）

 

本来他是可以好好过他的中产阶级小日子的，因为两套房，陷入了焦虑。

那既然有了两套房产，为什么又会陷入到财富焦虑中呢？他的打算，到底是哪里出了问题？

 

|流动资金全部投入房产，负担不起更输不起

 

流通性资金全部投入，这就意味着他现在手里没钱，家庭基本的生活费用也无法保证。

 

我们来想想企业的破产，大多数不是被业务给拖垮的，而是资金链中断导致周转不灵，说白了就是被穷破产的。

个人也是样的，钱意味着什么，钱意味着可以保证自己基本的生活费用，可以保证自己能有一个短暂的过渡期。

 

如果说他的积蓄够付学区房的首付，没有使用必然利率高期限短的贷款，勉强也可以维持。

可付学区房的首付除了花掉了他所有积蓄，还给他添上了新的高利率贷款。

学区房的首付，加上抵押贷和第一套房的贷款，他的工资压根支撑不了这么大开销。

 

这70万的高利贷率成为了压垮这个家庭的稻草，想等房地产回暖也等不及了，但现在出售学区房，就意味着还了贷款抵押款啥的，刚好没有了。

 

|落后时代节奏的“火鸡思维”

 

人家说，“不听老人言，吃亏在眼前”。的确，在农业时代，社会发展了五百年都不会有啥大变化，天干地支，听老话不会错。

工业时代，节奏快了点，但50年内也不会有大动荡，老人有经验，指导你也不会有啥问题。

 

可现在不同了，互联网时代，别说50年了，5年都会出一个大样子，比如现在大火的网络直播，五年前能想到吗！

 

我们现在过得不是线性的生活，今天的你完全无法预料到十年后的你会如何。如果我们跟不上时代的节奏，那就是被时代抛弃的那个人。

 

这位拥有两套房的中年人，以为自己可以在原来的公司干一辈子，用了火鸡思维，火鸡总是会在11月吃到点好的，想着自己的好日子可能要来了，安心的等待，结果到了感恩节那天，等待它的是一把屠刀。

 

|“如果不买房，还能买什么？”

 

现在中国的很多中产阶级都陷入到这个情况中，不管手里有几万、几十万或者几百万。

在想到如何将手里的钱跑赢通胀，获得增值时，目光多是看向房产行业，似乎除了买房，没有其他更好的增值方法。

 

他们中，可能很多已经有了一套还在还贷的房产，或者在北上广、二线、三线城市，正在为了首付而努力。

亦或者如上面的中年男人一样，在抵押第一套房，凑钱买第二套房。似乎除了买房外，没有其他更稳妥的增值途径了。

 

（三）

 

中国的中产阶级，他们表面上风光，生活无忧，拿着高工资，有房有车。

如果细问他们，他们的未来支出并不低，子女的教育结婚，养老基金的储备，购车、房屋置换等等，都是大开销。

这么细算下来，一名中国的中产阶级，他的生活，并没有想象的那么轻松。

 

我们的国家刚刚发展起来，公共福利尚未完善。这就意味着，中产阶级的子女教育，医疗，养老储备，都要自己掏腰包，而这些往往会耗费大量的金钱。

 

因此，目前的中产阶级陷入了这样的一种焦虑中，表面上看，生活风光，日子惬意，而实际上每天奔波工作，努力加班，担心被上司辞退。

赚的不少，去除开销后剩的却不多，一场大病或者一场意外，足以让家庭立刻返贫。

 

流动性资金太低也是中产阶级财务焦虑的一个因素，大量资金投入房产，几千万的房产，每个月还贷两三万，看起来杠杆很低。

 

但要知道，房产并不是一个可以随时出售的资产，它不是股票，可以随时抛售，哪怕是股票也存在跌停无法变现的可能。

因此，一旦流动现金出现问题，这看上去很低的房产杠杆也会被很快击穿。