如何让活期存款的利息暴增100倍——现金管理工具介绍

本周国债逆回购利率飙涨，周二的时候暴增到最高年化利息33%。好多朋友问怎么做国债逆回购，所以我写了这篇文章。其它系列还没完结，以后还会继续写。

大家都知道，不管是过日子、办企业、还是做投资，现金都很重要。

现金是流动性最好的资产，但现金又是收益最低的资产。

目前活期存款利息是一年0.35%，10万块钱一年350块，一天不到1块钱。这篇文章主要介绍如何做好现金管理，在满足流动性的情况下，尽量提高现金的收益，每天多挣一个“盒饭钱”。

如果你满足下面2种情况之一，那么这篇文章就适合你：

1. 如果你有一些闲钱散落在银行卡里，暂时没有支出的打算，但又有可能随时支出现金。

2. 如果你有一些闲钱放置在股票账户里，暂时没有买股票的打算，但又有可能随时买成股票。

什么？你每个月发了工资除了留点买菜钱，就把剩余的钱存成三个月定期？那你更应该看这篇文章了，我介绍的方法，让你的现金流动性和活期一样，而且收益不比你存三个月定期少。

言归正传，下面分2种情况介绍。

银行卡的现金管理

通知存款

传统的现金管理工具是银行的“一天通知存款”和“七天通知存款”，起存金额5万元，目前利率分别是0.8%和1.35%。

举例来说，如果你有10万块钱，觉得活期利息太低，就可以把钱存成“一天通知存款”。需要钱时，提前一天通知银行，期间享受年化0.8%的利息。

在我看来，通知存款门槛又高，利息也比较低，也没那么方便，基本属于将要被淘汰的品种，一般人可以不用考虑。

货币基金

基金就是老百姓把闲钱交给专业的基金经理来打理，而货币基金是其中一种，它的投向是短期的货币工具。虽然货币基金名义上是不保本的，但基本上安全性可以不用担心，对于老百姓来说，可以把它当成现金等价物来看。目前货币基金的收益大概是2.5%-3%，比一年期定期存款还要高一些。

最著名的货币基金就是“余额宝”了，是支付宝对接天弘基金公司的一款货币基金。把银行卡里绑定支付宝账户，就可以把钱转到“余额宝”里，享受到货币基金的收益。“支付宝”最大的好处就是方便消费，可以直接进行淘宝购物，属于“剁手党”的标配。

有人说，正是由于支付宝这么方便购物，我才不放心呢。万一电脑中木马了，支付宝密码被盗，我多年的积蓄被黑客给划走购物了怎么办？

不用担心，根据我自己的使用经验，我推荐一款货币基金，不用担心黑客问题。那就是汇添富基金公司的货币基金“现金宝”。（此处汇添富基金公司应该给广告费了^_^）。

“现金宝”有以下几个方便的地方：

1. 可以绑定多个同身份证下的银行卡。你A卡里有2万，B卡里有5万，C卡里有5千，只要是用你自己身份证办的卡，统统可以绑定到“现金宝”上，买成“现金宝”货币基金。

2. 取现金一秒到账。你如果需要用钱了，那么你就可以申请“快速取现”，一般瞬间就到了。如果你下载了“现金宝”的APP，那么就更方便了。需要用钱时，可以去银行或者ATM的路上，打开现金宝，点快速取现，选择银行卡，那么立刻钱就从现金宝到了银行卡了。

3. 跨行还信用卡免费。如果你的工资是在中国银行发，但信用卡是用的招商银行的，每月还信用卡是不是很麻烦？用了现金宝，你再也不用往银行跑去还信用卡了。每月发工资后，存入现金宝。信用卡账单到期的时候，直接用现金宝的余额跨行还信用卡，一秒到账，也不收手续费。

4. 余额更安全。现金宝要求资金进出只能通过同一身份证下的银行卡，余额既不能购物，也不能转到其它人的银行卡里。所以不用担心余额被黑客偷走的问题，比余额宝更安全。
   

当然，其它基金公司推出的XX宝也有不少好用的，只不过我没有用过，就不好推荐了。读者觉得有更好用的，也告诉我。

货币基金的几个小知识：

1. 货币基金净值永远是1，需要关注的是每天的万份收益和7日年化收益。万份收益是指1万块钱一天挣了多少钱，7日年化收益是指最近7天的收益换算成年化的收益。目前一般万份收益是0.8-1之间，7日年化收益是2.5%-3%之间。

2. 货币基金申购和赎回不收手续费，可以放心倒腾现金。但快速取现的话，取现的部分不享受当天的收益。

3. 你申购货币基金，基金公司每日15:00开始确认，第二个工作日才开始享受申购。也就是说，周四的15:00前申购，从周五开始计算收益。如果周四15:00后申购，和周五15:00前申购效果是一样的，都是周六周日没有收益，到下周一才有收益。

4. 对于货币基金，流动性是最重要的，收益是其次的。要选择那些规模大的，支持快速取现的货币基金。

   
   

银行T+0理财产品

许多银行也提供了T+0理财产品，多余的现金可以随时申购理财产品，也可以随时申请赎回。比如上海银行的“易精灵”，招商银行的“朝招金”，光大银行的“活期宝”等等。本质上这个和货币基金是一样的，我也不多讲了。

如果听了有收获，可以把散落在银行卡里的一些闲钱买成货币基金。10万块钱从原来每天收益不到1块钱，可以变成将近10块，多出一个盒饭钱。

股票账户的现金管理

股民不可能实时满仓股票，账户上多多少少总会有些现金。这些现金如果能获得点额外的收益，那是最好不过的事了。下面就介绍几个股票账户的现金管理工具。

券商现金理财

好多券商都提供了余额现金理财的工具。开通这个功能后，每天收盘以后，把账上剩余的现金自动转入现金理财产品中。第二天早上9点前，钱又自动回来了，不影响炒股。

每个券商的产品名称不同，但本质上都是货币基金。开通一次后，以后就不用再操心了，适合懒人操作。

场内交易货币型基金

目前有许多可以交易的货币型基金，就和股票一样，可以在股票账户里自由买卖。场内交易货币型基金全部是T+0交易，当天买入后可以立刻再卖掉，绝大多数券商是免交易手续费的。如果持有过夜，则可以享受货币基金的收益。

场内交易货币型基金和普通货币基金相比，除了享受货币基金的收益外，最主要是可以进行套利。当市场价格低于基金的净值的话，则可以买入并且赎回。当市场价格高于基金净值的话，则可以申购基金并在市场中卖出。

当市场中钱比较紧张的时候，往往机构投资者就开始卖场内交易的货币基金来筹备现金，这时候往往是套利的好机会。我上周就做了好几次的银华日利的货币基金套利，年化收益甚至可以达到15%。

场内交易货币型基金要选流动性好的，这样可以随时低成本变现。目前场内成交量大的货币基金有华宝添益、理财金H、银华日利等。

国债逆回购

国债逆回购本质上是一种短期借款。有现金的一方，把钱借给需要现金的，获得利息，称为逆回购。需要现金的一方，用自己持有的国债做抵押，支付利息，称为正回购。由于有国债做抵押，所以做国债逆回购是无风险的。

咱们一般人都是提供现金的一方，做的都是国债逆回购。国债逆回购代码可以参考下图。1天逆回购指的是钱只用1天，第2天开盘前就还了。2天逆回购指的是用2天，依次类推。

国债逆回购的交易方法是：

1. 在股票账户里选择“卖出”，

2. 输入交易代码，做上海一天逆回购就输入204001，做深圳一天逆回购就131810

3. 输入价格，比如1.003，就表示借款利率是年化1.003%

4. 填入数量，填入1000代表10万元。上海至少10万元起，深圳至少1000元起。

5. 点卖出

6. 卖出成交后，后期的利率波动和你就没有关系了，坐等着钱回来就行了。

具体界面可以参考下图

在每个季度末的时候，市场上的钱比较紧张，国债逆回购利率往往会飙涨。2016年12月27日，本周二，上海一天逆回购利率最高到了33%，几乎是活期利息的100倍；周三最高到了22%；周四最高到了27%。

如果按照30%计算的话，10万块钱一天可以盈利83元左右，到年底了，盒饭可以升级成自助餐了。

本周公众号又收到腾讯邀请，可以开通赞赏功能了，我测试一下，大家不要有压力^_^。