P2P银行存管“指引”出台，理财还需带上“脑”

23号，《网络借贷资金存管业务指引》出台，投资人圈里炸开了锅。吐槽最多的大概就是“银行居然0责任~”

其实，看到说这个话的人，八戒还是有些担忧的。为什么呢？因为这些人“想当然”的认为完成银行存管的平台，银行就应该为它兜底，八戒只想说“骚年，你这个想法很可怕呀！”

八戒（微信号：hlwjrhr）之前写过一篇文章《银行存管≠安全》，不知道还有多少小伙伴记得？今天八戒就再来结合“指引”简单的聊一聊银行存管的几种类型，以及如何区别。

三种存管方式

1.直连存管

平台直接与银行开通支付结算渠道，不需要充值和提现，直接通过银行在线交易，一般只有银行自己做的平台才属于此类，比如小马Bank、开鑫贷等。

2.直接存管

直接存管就是银行和平台直接签订协议，开户方和资金账目记录均为银行。

完成银行直接存管的平台，最明显的特征就是会为用户在存管银行开设电子账户。

开设账户后，用户还可以通过其他渠道充值，比如支付宝，直接进行转账操作，把支付宝的资金转到银行交易账户中。

3.联合存管

联合存管是平台、银行、第三方支付公司签署三方协议。第三方支付公司本身就与银行系统对接的，调调参数就算存管上了。

据第三方数据显示，目前已经有31家平台完成联合存管。

但“指引”出台后，这种联合存管的形式被彻底否决了。并给出6个月的整改期，看来这31家平台以及已经签订联合存管协议的平台又要折腾一番了。

那么，怎么来识别平台接入的是联合存管的呢？最简单直接的方式就是查看充值提示短信的来源，联合存管形式的充值提示短信来源于第三方支付。

怎么看待“指引”

1.“指引”明确了银行的地位，只提供存管服务，不为平台担保增信，也不对平台项目以及借贷交易信息的真实性负责。另外，“指引”还要求平台不得用存管银行做营销宣传。

这几条规定的出台，打消了银行的顾虑，开始愿意向更多的平台敞开大门。

再加上“指引”中将原有的“设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门”改为“明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门”，虽然只有一词之差，但大大降低了银行在网络借贷机构存管业务上的门槛。

2.“指引”对平台的信息披露做了规定，要求将平台基本信息、借贷项目信息、借款人基本信息、经营信息以及将各参与方信息都做充分披露。

3.“一夫一妻制”，平台只能选择唯一一家银行作为资金存管机构。

4.给第三方支付在资金存管中模棱两可的身份画上句号，明确其不具备存管业务资格。

银行存管就意味着安全吗？

存管银行是不会对平台项目以及借贷信息的真实性负责，因此平台仍然可能通过捏造虚假项目等形式，来把钱套到自己手中。

就算完成银行存管的平台，也可能会发生逾期等风险，比如德众金融。

银行不承担责任并不意味着银行存管完全没有意义。

早在P2P发展之初，客户资金是直接打到平台账户甚至个人账户，这也是跑路等事件频发的原因。后来有了第三方支付，这种现象才有所改观！

相信很多小伙伴都注意到了，需要对接银行存管的平台需要在工商管理部门注册并领取营业执照，并在注册地金融监管部门完成备案登记，还需要按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务许可证。

从另一个方面来看，银行存管确实提高了平台发生道德风险的成本，但并不意味着会从根源上杜绝这种现象。

综上，请各位小伙伴理性对待银行存管，将其作为选择平台的一个标准。切不可“想当然”的认为银行存管就意味着百分之百的安全。