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其实，每件事都是这样，并不是偶然发生的。凡事，事出有因，都是存在一定的逻辑关系，因果顺序。就像很多人认为，P2P网贷是一夜之间产生的。在网贷行业“野蛮生长”的那几年，有一种“忽如一夜春风来，千树万树梨花开。”的感觉。 而如今，监管政策逐步的收紧，有很多人说，网贷行业将难以维持下去。也有的人说，整个网贷行业将不复存在。肥皂大叔觉得，这些观点过于消极。一个行业的发展和存在，是基于历史沉淀、人们需求、技术革新顺应时代，适应人们而产生的。并不能因为一些外力的改变能让这个行业消失。产生的根本就是因为需求，倒不如说需求让我们的文明进步。就好比计算机硬件的革新是基于人们需要使用更快速，计算能力更强大的设备而进行的不断创造。在欧洲有一句谚语叫 Rome was not built in a day.（罗马不是一天建成的）。翻译过来就是我们中国的俗话：冰冻三尺非一日之寒。只有不断地积累才能做成一件事。肥皂大叔认为有一个更贴切的翻译：水滴石穿。 今天，肥皂大叔跟大家一起穿越回古代，看一看现在，展望一下未来。通过了解和分析“网贷、借贷”行业的前世，来印证网贷行业并不是随便产生的，网贷行业在未来将会发展的越来越好。 一、前生前世：人们的需求决定了现代金融的基础。 1、原始社会我们就有“换”的思想。 我相信大家在初中历史课本上都学过这样的例子：一把斧头=两头牛。老师告诉大家这是金钱还没有出现的时候，原始社会买卖的行为。而，历史老师不知道的是，这其实是金融的起源。我有两把斧子，但是有一把我不用。或许我只有一把斧子，我更想要那头牛。因为牛对我来说能给我创造一定的价值，所以我要跟对方做这笔交易。对方正好也想是一个对等的需求，认为斧子比牛更能给我创造价值。这个交易从本质上讲，牛和斧子并不是一个价值。但是从需求上讲，牛和斧子能给他人带来较大的收益。所以，从需求和收益角度出发，这个过程是等价的。 看到这，大家明白了，我们的需求其实就是，我想要的东西能给我创造价值。那好，基于这个原理在金融行业里的理财、投资、收益都是来源于我们本能的需求。我有剩余的金钱，我把金钱进行投资，去换取更大的收益。我相信，这也是大家投资网贷、购买理财最原始的诱因。只有需要了，才会去做。这就好比烟民，想吸烟了才回去买。非烟民你给他，他也不吸。 2、当需求扩大，就成了欲望。 原始社会还是很美好的，起码大家在“换”东西的过程中是公平的，并没有出现强买强卖的现象。然而，好景不长，过了不多长时间（其实过了三千年起码）。我有把斧子，我非要换你那头牛。说白了就是，我有需求，我不管你有没有，就要和你换。有点强买强卖的意思，或者是我有钱，我就要买你的牛，我不管你卖不卖。 在这个过程中，看似等价的交换，缺带来了精神上的强占。当需求被放大的时候，就变成了欲望。当欲望掩盖需求的时候，原始社会也过度到了奴隶制社会。我们都知道，奴隶在社会学的定义是：会说话的工具。现在看来，奴隶主简直是泯灭人性。在当时的社会，奴隶是没有自主权的，奴隶主强自己的抢占意识全部都用到了奴隶的身上。所以，当欲望变得不可控制，不管是对金钱还是对物品，都超出了自我控制的范围。然而，欲望这个东西就是潘多拉的魔盒，一旦打开就再也关不上了。 3、当欲望无限大，把他变成现实。 再到后来，我觉得我太牛逼了，我的欲望不是在是等价交换物品，不在是强行的占有物品，不在想打谁打谁，想买啥买啥，我要的是天下，天下所有的东西都是我的。封建社会正式走上了历史舞台。肥皂大叔则认为，封建社会做的最大的贡献就是把需求、欲望实际化、具体化。就是需求让我们看的见摸的着了，在也不是那种凭空想象的产物。能衡量需求和欲望的东西叫做——金钱。 金钱其实在奴隶制社会有已经出现，金钱的制度在封建社会正式进行了统一。金钱不仅仅是一个货币符号，更是代表了需求的符号。也就是说，我能用钱买到更多我想要的东西。一个人钱多，证明他富有。如果一个人想过上好日子，那么他会拼命的挣钱。现在的我们依然是这样，别怪大叔太俗套，钱虽然不是万能的，但是没有钱是万万不能的。 我们总结一下。一开始是需求的交换、后来是需求的升级、欲望的占有，在后来是需求的实质化。金钱让我们改变了我们的文明，推动了社会的发展，我们买东西需要用钱来置换，我们卖东西需要钱来体现价值。当金钱代表需求的时候，我们就想要更多的钱。而这种钱生钱，让我们变得更加富有，金钱的累积我们把他叫做——财富。 说到底，从欲望到金钱最后我们是要实现财富的积累，财富的自由。人们的需求，不断地改变着我们的世界，也改变着整个金融秩序，更改变了社会发展的意识形态，最终改变了我们的文明。 前世，祖先们给我们经济、金融的发展奠定了坚实的基础。牛顿有句话：如果我看的远，是站在巨人的肩膀上。当时间来到了今世信息时代，在物欲横流的今天，又会有怎样的发展呢？ 二、今生今世：P2P在中国的起源发展。 1、两种起源，在一个环境下。 我相信有很多人试图去弄清楚这个问题，P2P在中国是什么时间出现的？到底是谁先开始做P2P的？不同的从业者会给出不同的答案。 国外引进说：有人说，P2P是从国外引进的。现在公认的说法是，一个叫默罕默德尤努斯的哥们发明了P2P。他的本意是让更多的穷人贷到款。经过一些列的演变，变成现在的P2P，其实P2P的本意是点对点，既然是点对点的一一对接，则是需要有借款人和投资人两个主体。这两个主体的模式可以无限复制，也就是说每个人都可以从对接平台上获得自己的需求。一个是借款需求，一个是财富增值需求。既然能无限复制，那就必须满足两个条件，门槛低、方便快捷。所以，现在我们看到的P2P门槛都相对较低，最低起投点有1块、10块、100块的。只要你有钱，不管多少都能实现财富的增值。只要你有借款需求，我就能让你满足。这就是普惠金融——每个人都能参与的金融。 做到这一点的是一个叫zopa的网站。它的设立标志着，P2P从理论转向为实践。而引进zopa的，在中国我们公认的是拍拍贷。从某种意义上讲，拍拍贷当时借鉴zopa的这个技术应用到中国是冒着很大风险的，因为在2007年，我国的金融市场相对稳定，那时候股市还一路高歌猛进，互联网还不是很发达，人们的关注程度和认可程度较低。但是作为中国P2P的鼻祖，引进只说一直以来是“线上P2P”的主流。所以，zopa模式能在中国创立的依据就在于，让人人都参与，实现需求和财富的共享。 自我孕育：肥皂大叔要讲讲自己的故事了，以传统民间借贷从业者则认为，P2P是从我国本身民间借贷体系中孕育出来的。记得那是2010年的时候，肥皂大叔还在民间借贷圈里。那时候年轻，也不懂什么宏观经济，就知道业务好做，借款人多。那时候借款人相对单纯、抵押物也相对干净可控（很少有二次抵押）。现在老赖遍地都是，果然是世道变了。那时候民间借贷都是以自有资金放款，利息高的吓人（就不吓大家了）。但是来借款的络绎不绝。到了后期，民间借贷公司资金周转出现了问题，并不是资金链断了，而是业务太火，钱都快放完了。怎么办呢？我们就想出来一个办法，我们找一个“金主”（有钱人）然后他出钱给借款人，借款人把东西抵押在我们这，我们把控风险。这样金主能有利息，借款人还借到钱，我们收个中介费（两头要）。大家眼熟吧？ 所以，肥皂大叔到现在还认为，P2P是基于民间借贷的基础之上孕育出来的。我们的创立这个想法就是解决资金端的资金问题。至于共享金融、普惠金融我们当时还真没想那么多，就是单纯的挣钱吧。 其实，这两种模式都对，起码目的一样。而且这两种模式在先后时间上不超过两年。也就是说，在同一个金融环境下创立的。前者以人人共享，需求得以满足为目的。后者是需求对等，风险可控为出发点。那么为什么会在相同的时间、相同的环境有了相同的模式呢？ 2、金融压抑论，压不住的仍然是人们的需求。 金融压抑论这个词是由一位伟人最早提出来的。他觉得未来中国改革开放后，市场化的需求远远超过市场化的供给，会造成金融需求得不到满足。这里的满足就是有的人需要钱，有的人需要物。之前是计划经济（大叔小时候都见过粮票）是一种收缩和自给自足的经济，咱们有的吃有的喝就可以了。当完全市场化的时候，人们就不会满足于温饱，而是需求更高层次的幸福感。不再是有的吃喝就足够了，而是要比别人吃的好，喝的足。市场一放开，人们的需求、欲望也随之放开，前面说到了，什么能表达着两个？那就是钱、财富。所以，计划经济的金融压抑效益会产生。干企业的觉得没钱，资源不够，需要更多的钱来做更大的事。老百姓觉得光银行、炒股，抗不了通胀，购买力持续下降。加之最近几年经济下行，实体经济疲软，互联网却快速的崛起。现在是讲究一个效率的时代，不单单是有钱，而是在短时间之内快速的完成财富增值，那才叫真正的有钱。在这种背景下，P2P诞生了。 通过前面的需求到需求的爆发。P2P可不是异想天开说有就有的，也不是一拍脑门想成立就成立的。任何行业的诞生都有这不同寻常的意义。与其说P2P是国外引进的，自我孕育的。到不如说P2P是投融双方基于本身需求，借助网络工具而衍生出来的“金融产物”。就算是没有P2P的出现，也会有其他金融工具的产生。因为从古至今，不管经历几生几世，人们的需求一直都存在。 3、野蛮生长，有欲望的不仅仅是投资人。 到了2012年后，P2P开始进入一个野蛮生长时期。大家纷纷开始加入了P2P这个圈子。结果有人发现，借助互联网来搞这个东西，看似是双方的对接，其实从中可以搂钱，这个要比我干实体经济，辛辛苦苦的赚钱要强太多了。我也弄个平台干，至于干好干坏无所谓，大不了卷钱跑路呗。 这些跑路平台我们都叫他旁氏骗局平台。其实就是利用借款人、投资人的需求，来满足自己的需求。所以，在P2P野蛮生长的那几年，很多鱼龙混杂的人参与到原本纯净的市场，目的就是搂钱跑路。有欲望的不仅仅是投资人，还有这些旁氏骗局的从业者。 所以，到了2015年，整个行业进入一个相对风险高发的时期。很多投资人想投资，但是无法辨别真伪，很多借款人想借钱，但是苦于利息太高。P2P作为一个新生事物，确实有自己的亮点。咱们就从投资人角度出发来谈一谈。 首先投资人觉得P2P利率要比传统金融利率高，传统金融那点利息少的可怜，根本无法实现财富的增值，连CPI都跑不赢。等于把钱放银行里面屯灰。其次，P2P门槛低，不管是多少钱，都能拿去做理财，有收益。传统金融起点太高，没5万不让进。尤其是刚工作不久的年轻人，他们是消费的主力军，银行这种规定无异于挡他们财路。最后，P2P方便快捷，从网上就能搞定一切，快速便捷，效率提高。 正是基于以上的观点，投资人现在陷入了一个两难的困境，想投资行业太乱。不投资，理财需求得不到满足。然而就在这个时间点上，P2P行业迎来了监管。 三、来生来世：监管后的P2P，会向十里桃花一样绚烂吗？ 1、管的是行业，不是企业。 最近太多的投资人问过我这样的问题。大叔，行业监管了是不是行业不行了？行业监管后是不是我们就不能投资了？我对他们说：大家记住，管的是行业，并不是某个P2P公司（企业）。监管合规后的也是行业，企业是在这个行业规则下运行的。要我说，监管后的P2P行业要比现在好的多。也许你的欲望不会充分的满足，但是会在相对安全的基础上满足你的需求。 说到监管，有的人说，中国就是一放就乱，一管就死。大叔并不同意他的观点。也许说这个话的朋友不知道，就是在发达国家，金融的监管也是有滞后性的。所谓的滞后性指的是：行业产生了，事件发生了，影响有范围了，才去监管。就是必须现有因，在有果。没听说过，监管部门没事去下一个命令，管一个谁也没做过的事情，这不吃饱了撑的么。说到底，就是先存在，再发生，再管理。监管部门也不是算命的，夜观天象就知道将来还有什么新鲜东西产生，发一个文件不让你干了。 所以，监管部门没有针对一个企业怎么怎么样，而是针对整个P2P行业进行管理。昨天看到之家的一篇文章《大限逼近上市系P2P东方金钰停发标 待收10.7亿》说的是上市系平台因为监管政策，决定暂时停止发标。也有的中小平台纷纷表示要转型，不在涉足P2P行业。要肥皂大叔说来，这个问题并不是代表了行业不行了，而是行业必须要有条规、限制、门槛。既然野蛮生长造成了诸多的问题，那么设立的这些门槛和条规在一定程度上是为了保护投资人。既然投资人需要保护，那就要对行业做出限制。在一定合理的基础之上有序的开展业务，这才是网贷平台合法合规的走向。 如果不做出限制，你想干啥干啥，你想卷钱跑路也是合法的喽？ 2、监管后，网贷是怎么样的？ 现在整个行业处在一个监管期内，平台、投资人都处在一个阵痛期。网贷行业合规成本上升，利率走低是不争的事实。然而，不经历这个阵痛期，网贷行业永远都不会迎来清晨的曙光。就当做是黎明之前最后的黑暗吧。 肥皂大叔大胆揣摩一下网贷行业监管过后的样子。 首先，行业合规后，已经完成合规的平台取消了政策风险，受到了监管部门的监管，业务上更加的透明、合规。这对于投资人来说是一件好事，现如今大多数投资人在选择平台、选择理财产品的时候都是很盲目，或者说是一种跟风选择。一旦合规，平台将变得透明，投资人也许通过监管部门列出的条件就你能知道哪些是“合规平台”，哪些是“不合规平台”。 其次，行业合规后，限额、银行存管、信息披露等硬性指标能在一定程度上保护投资人的资金安全。限额代表你适合做的业务范围，不会出现业务太大、逾期太多造成资金断裂。银行存管让平台的信息流和银行的资金流分开，从源头上能把住平台挪用自己卷钱跑路的风险。信息披露代表了平台的真实性，是属于一种穿透式监管。信息披露的最终检查方不是监管部门，而是投资人。投资人看到你的信息披露报告来判断你是否真实、安全可控。在没有信息披露之前，平台想说多大是多大，想怎么宣传怎么宣传。信息披露一来，这些伪装统统被撕掉。 最后，监管过后，平台比拼的是什么？监管后能存续的平台虽然不存在外部风险，但是依然会存在网贷借款人带来的违约风险。这时候，网贷行业的从业者们，拼的不再是背景、品牌。而是真真正正的风控。有了好的风控手段和防治风险的措施，才能让投资人有收益。未来是一个拼风控的时代，繁华落尽，才能见到真谛，风控是这个行业最最真实的东西。 那么监管的目的是什么？监管的目的不是为了取缔，而是为了保护。但凡涉及普惠金融，人人都能参与的金融。没有什么比投资人资金安全更为重要的。作为一位金融行业者来说，大叔深知这一点，风险始终是第一位。我一直记得，投资人获得收益时候的喜悦，因为收益给他们带来物质和精神上的满足感。他们的需求在网贷行业得到了满足。 《三生三世十里桃花》也快接近尾声了。白浅和夜华也将在来生来世再续前缘。人们的需求已经存在了上千年的历史，走到今天这种需求依然存在着，并繁衍着。并不是监管就能让人们的需求取消，因为需求最终给人们带来的是希望。记得网贷之家在2016年推出的那期专题——《这九年P2P改变了我们什么？》。美好的改变我们或许说不清楚，然而不变的是我们的投资需求和追求财富增值的美好愿望。也许人们最本能的是追求美好的东西，这一份追求就是对网贷行业的认可和帮助。很多的投资人在网贷行业获得了喜悦，也想跟随着这个行业的发展一路走下去。我相信，未来的网贷行业会想十里桃花那样的美丽绽放，映衬着投资人丰收的喜悦。 加油吧P2P！！！ |
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来自： 北极熊788 > 《金融，经济、互联网金融》
《三生三世十里桃花》的电视剧正在各大卫视热播。肥皂大叔也是这部剧的忠实粉丝。这部剧讲述了白浅和夜华三生三世的爱恨情仇。前生前世的相欠，化作今生今世的馈赠，来生来世又能演绎出什么样的精彩？让我们拭目以待。
