大病小病都不怕不怕了

晚上好。

这两天在研究少儿保险，真是个相当庞大的工程...

还是先聊聊医疗险吧，这是个不错的补充型保险，各个年龄段都可以考虑的。

对小朋友、老人尤其实用。

一

什么是医疗险？

你可以简单的把它理解成医保的2.0版，得了大病可以用重疾险，出了意外找意外险，而不论意外还是生病，住了院就可以找医疗险。

经常有人问我，医疗险既能保小病、又可以保大病，还有买重疾险的必要么？

当然啦，它们的区别还是挺大的：

医疗险是报销险，先看病、后报销，花多少报多少；而重疾险是只要确诊了，就一次性把现金全付给你，钱更多、更自由；

医疗险是短期险，一次保一年，能不能续保不一定；而重疾险是几十年的定期，提前锁定了成本、中间生了小病也不影响赔付；

所以对于普通人来说，重疾险还是第一位的，医疗险只能作为一个补充。

不过老人和小孩是个例外。

老人年龄太大，已经买不到合适的重疾险；而小朋友们因为小病和意外住院的机率，比生重病的大的多；

对于他们，医疗险倒是可以优先考虑。

二

市面上的医疗险特别多，尤其是少儿版，怎么选？

在挑选时把握住三个窍门：

1、免赔额是一个相当重要的因素，越低越好；

2、重点看能不能报销社保外费用，不能报销自费药的医疗险，形同鸡肋；

3、医疗险都是短期险，只保一年，所以留心一下，到期能不能保证续保。

有了这三项，就可以剔除市面上一大批「不合格」产品了。在此基础上，我们再看比如保额、价格、保障范围等等这些细节。

按这个思路，这两天我找到了四款「网红」医疗险，老少咸宜~

从条款可以看出，这几款医疗险的竞争真的很激烈，你追我赶、斗得天昏地暗。

从保障来看，这四款都比较完善；从报销范围上看，都不限社保用药，你可以放心大胆的使用进口药物和器材。

最吸引人的是，尊享e生和e生保为了拼抢「第一网红」的位子，双双把 “不会因为理赔历史或者健康恶化而拒保或单独涨价” 明确的写进了2017新版合同里。

白纸黑字，虽然迫于监管不敢写上「保证续保」四字，但我觉得这其实就是变相承诺了。

吃了半个定心丸吧。

另外乐健一生也是保证续保的。

乐健一生的合同让我有点迷惑，它的正文条款称不保证续保，但特别约定里又承诺「到期将续保」。

我多方打听了一下，永安的内部人员称，合同中特别约定的效力大于正文条款，所以保证续保是没问题的。

暂时不必担心。

三

这四个应该选谁？

安联臻爱百万医疗不能保证续保，这是最大的硬伤，所以它基本是来陪跑的。

平安e生保和尊享e生如孪生兄弟一般，彼此非常相似、火药味十足，e生保的优势是大公司产品，但弱点是只有少数几个城市和地区可以购买。

综合来看，众安尊享e生的性价比无疑是最高的，价格最便宜、保额最高、保障条款也最完善，比较人性化。

一位60岁的老人买一份300万的尊享e生保，花费不过1426元/年，还是非常诱人的。

而乐健一生虽然价格较高，但它有一个最大的优势——0免赔。相比之下，其它几款的免赔额都高达一万元。

从很多数据看，大部分人的住院花销，至多也就是一两万块。扣掉医保报销的部分，以及一万元的免赔额，实际能拿到的赔付金，也许不过几百元。

而普通人一年中又会住院几回呢...

这样看来，从日常实用性来说，还是乐健一生更接地气一点。

总结一下：

乐健一生100%报销，更适合当一般的医疗险来买，解决一些日常的小病痛，而且它能报销门诊费用，有这方面的需求，肯定选乐健。

而众安与平安的产品是解决大问题的，比较符合用微小的代价转嫁自身无法承受的风险的保险思想。

相比之下，平安品牌更广为人知，众安则性价比最高。

所以你更喜欢哪一款呢？

微信公众号：越女事务所

欢迎关注，感受金钱最大的善意。