现金断流，原来你少了一个“时差”账户

周五的时候，同事小A来办公室借5千元钱，原因是信用卡还款日记错了，钱是有，但在股票账户里，当日无法转出。

看他一脸尴尬，手忙脚乱的样子，不禁替他捏一把汗，还好银行及时提醒他还款，否则出现逾期，信用记录就有了污点。

小A这种把“待用现金”放到股票账户中的做法，我个人很不赞同。既然是要还信用卡的钱，就应该提前准备好，竟然用来去买股票，还说什么“我就短线赚个零花钱”，拿股市当成自家的ATM机了吧。

并没有嘲笑这位同事的意思，因为我在使用信用卡的初期，也曾出现这种问题，刷卡消费的时候欢欣鼓舞，还款日的时候愁眉苦脸，一声叹息，偶尔还会有手忙脚乱，现金断流的情况。

但经过几年理财的学习和实践，我有了不一样的做法——设立一个“时差”账户。

意思是每次工资到账，先划走储蓄金额，然后将消费金额存进余额宝当中（后来也尝试其他流动性好的理财产品，多为货币基金）。日常消费尽量使用信用卡，每笔相对大额的消费（100元以上）之后，我都会将相应金额及时转入信用卡还款账户。

这个账户就是我的“时差账户”。

比如我刚刚刷卡买了一台净饮机，3000元的消费金额，刷卡过后我就从余额宝转入了我的第三方信用卡管理软件，平时有6%左右的利息，账单日 一出，就可以设置自动还款。

这么做的好处是：

一、避免过度消费

每笔消费都在我的现金账户中划走相应金额，体会“肉痛”的感觉，避免使用信用卡造成“花钱无意识”，形成过度消费的错误习惯。

二、避免信用污点

每笔消费都提前预支了现金，到还款日的时候不会出现现金流断档，“无力还款”的情况，避免信用污点。

三、利用时差生息

利用信用卡的免息期，让“时差现金”在“时差账户”中滚动生息，积少成多，集腋成裘。

信用卡还款具有滞后性，这导致用卡人花钱的时候没感觉，还钱的时候却会惊呼“我去，怎么花了这么多”。上述方法也是我和信用卡这个“省钱大敌”斗争的实战经验，与你分享。

除了信用卡消费之外，房租、房贷、车贷等日常支出都适用于“时差账户”。对于工薪一族来说，发薪日相对固定，在工资到账的时候，应该及时对本月的消费进行前瞻性的掌握和布局，这个时候“时差账户”就显示出巨大的作用了。

PS：“时差账户”的要求——不能用于消费，支持信用卡还款。