不识这三大套路，买重疾险继续吃亏好了！

 

“我走过最深的路，就是买重疾的那些套路。”

这是知乎上流行已久的段子。

所以今天落英总结了买重疾的三大套路。

上有政策，下有对策。全民齐心，见招拆招。

 

套路一：条款不明，理赔起来很揪心

 

1. 身故赔偿并不是按大病，只是退还保费。

 

这是把投保人应享有的“身故”给抹去了，其实是不公平条款。
所以投保时，一定得把赔付条款看清楚，什么情况赔多少钱。

 

2．附加的诸多额外责任，没有实际作用。

 

比如“大病后豁免未交的保费”，但重大疾病赔付后，合同也终止了。

不需要续交保费，自然不存在豁免，看到这个噱头自动免疫吧。

 

3.诊断标准不符合保险条款规定不理赔。

有人认为，只要有临床诊断就可以获赔了，太天真啦。

重疾险合同对疾病的定义，一般参照国内外权威机构的诊断标准，有时可能更为严格。

比如 “急性心肌梗塞”，得有心肌酶素的异常增高作为诊断依据。

而且保险公司注明的疾病定义也很坑爹，简直不能忍。

不保范围极为笼统，可保疾病注明则非常详细，还都是该病最严重的症状。

 

所以我们除了在投保时问清疾病定义，患病时也要第一时间联系保险公司，根据要求把诊断证明开到位。

 

 

套路二：选择误区，就是让你多花钱

 

1.保障病种越多越好。

目前重疾险所保障的疾病通常有40种、60种、80种。是否保障病种越多，这款保险就越好呢？　　

当然不是啦。

重疾有个发病率，一般保障40种，就能涵盖市面上95%以上的疾病，没必要为了小概率多花钱。

而且保40种80种的区别，很可能是把同一疾病再细分，其实保障范围区别不大。

所以咯，如果保40种和80种差很多钱，选择保40种性价比较高。

如果同等价格，或者价格差距不太大，自然是保的越多越划得来。

 

2.保额越高越好

保额越高，保费越多。花多少钱、买多少保障比较合适呢？

 

保额的多少，除了根据自身经济条件，还要看目前重疾的治疗费用。

一般来说，重疾20万元基本足够，所以保额在20万-30万比较合适。

低于20万元分担的风险太小，超过30万元保费可能太贵。

当然经济条件好，保额当然越多越好。

它不仅要覆盖你的治疗费用，还需要覆盖你的误工费费、营养费和负债（比如车贷房贷）等。

 

 

套路三：销售诱导，买的保险总不称心

 

1.中年人是重疾高发区，此时买重疾最合适。

重疾越早买越便宜，所以越早买越合适（25-30岁为佳）。

等到年龄到了重疾高发区，尤其45岁以上，买重疾不仅限制多，价格也很贵。

去年我给我妈买了某款终身型重疾险，保额20万，每年保费8K+交20年。

而我买这款，保额20万，每年保费4K+交20年。

 

2.返还型重疾险更划算。

一般的返还型保险，保障功能都很鸡肋，保额低啊。

比如某款返还型重疾，我买的话每年保费4K+保额10万，交20年能保到60周岁，30年后，我能拿到14万。

 

要知道重疾动辄花费二三十万，60岁以后才是发病高峰期啊，这款保险根本不“保险”.

至于投资收益，不考虑通货膨胀，30年后14万能值多少。

而且每年4K+拿去投资，运作得当，30年后也不止14万啊。

 

3.分期年限越短总保费越低。

重疾险的分期年限，一般在5-20年不等。

虽说分期越长保费越多，但得考虑通胀和理财收益啊。

而且重疾有豁免功能。即一旦中间涉及理赔，后面的保费就不用交了。

所以落英建议选择20年。如果有钱任性，那就随意了。