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2. 从监管状况看，消费金融公司的监管要求与商业银行相比要更为宽松，如注册资本最低限额为 3 亿元，远低于全国性商业银行的 10 亿元，再如风险与资本管理上，资产损失准备充足率不低于 100%，此外监管指标亦比商业银行要少。 3. 从资金来源看，消费金融公司与商业银行最大的不同在于不能吸收公众存款。 4. 从业务范围看，消费金融公司除了可以发放个人消费贷款外(个人贷款余额不得超过 20 万元)，还可以代销与消费贷款相关的保险 产品，以及从事与消费金融相关的咨询业务。 5. 从客户定位看，由于消费金融公司定位“小额、分散”，因此客户的申请门槛低于商业银行，相应地贷款利率自然会更高一些。 消费金融公司主要通过两种方式向消费者提供贷款：1. 审核申请资料后，直接向消费者提供贷款;2. 与购物平台/商户合作，将贷款资金支付给购物平台/商户，再由后者向消费者提供商品和服务，最后由消费者分期偿还贷款，即将消费金融嵌入到消费行为当中。 消费金融公司牌照价值仍旧显著，上市公司、零售企业乃至部分互联网平台均参与设立。如苏宁云商 (002024 ,股吧 )出资设立苏宁 消费金融有限公司，生意宝 (002095 ,股吧 )出资 5000 万元参与设立杭银消费金融股份有限公司。 当前环境下，消费金融公司牌照的价值主要体现在: 1.资金端，消费金融公司除了可接受股东和子公司存款外，还可通过同业拆借、发行债券等方式筹集资金; 2.产品端，不仅可以提供消费贷款，还可代理销售与消费贷款相关的保险产品，以及提供与消费金融相关的咨询代理业务，交叉销售、增值服务有助提升客户粘性和开发度; 3.风险端，消费金融公司可接入人行征信系统，一方面可利用征信数据分析用户信用特征，另一方面对借款人亦是一种约束、有助降低违约概率。 (一)中银消费金融有限公司 公司是银监会批准设立的首批全国性消费金融公司之一，成立于 2010 年 6 月，目前公司的合作商户及网点已达 500 多家，覆盖城市 80 多个。近几年公司在传统现金贷款的基础上，增加与外部商户的合作、扩展消费场景，并不断推出新的信贷产品满足消费需求。 现金贷：商业银行传统消费贷款的延伸。现金贷无论是在贷款额度还是利率定价上，更类似银行信贷的操作模式，申请门槛与银行贷款接近，如“乐享贷”仍需房产抵押。 商户专享贷和互联网贷款：拓展消费场景、挖掘消费需求。在现金贷之外公司还推出了与具体消费需求相结合的信贷产品，包括语言培训、家居装修、住房租赁等等，此外还与互联网平台合作，借助其平台流量开展消费金融业务。对比发现，商户专享贷和互联网贷款在贷款额度上比现金贷要低，而利率更高，表明这两类产品放宽了客户资质的要求、客户结构有所下沉。 (二)捷信消费金融有限公司 公司是银监会批准设立的首批 4 家试点消费金融公司中唯一的外资独资企业，于 2010年正式开业。目前公司共向消费者提供三款消费信贷产品——商品贷、现金贷和福贷。主要特点为： 1.利率普遍较高，根据捷信官网提供的贷款费率表，经计算消费贷款的年化实际利率普遍在 60%~70%的水平，远远高于银行的消费贷款; 2.贷款额度偏小，与中银消费金融公司相比，公司的贷款额度普遍更小，最高仅为 2.5 万元; 3.贷款为纯信用方式，捷信消费贷款的办理无需抵押，仅需提供身份证明文件即可办理，相比而言，其他消费金融公司(如北银消费金融、中银消费金融等)的部分产品则需房产抵押或房屋产权证明。 模式三：互联网企业的消费金融——依托场景，协同电商主业 南方财富网微信号：southmoney |
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