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1、未来几年互联网经济的领袖型公司出现在互联网金融领域
如果说过去几年互联网经济的集大成者多数都是致力于内容的再造与转换，那么，未来几年互联网经济的集大成者，极有可能出现在那些主要致力于专业互联网金融能力拓展的公司。金融，或者说是互联网金融，将会挑起互联网经济的大旗。
这是我的一个具体感受，一个可能性的对于未来的预测。在中国现有的互联网经济产业的大格局中，我通过分析，的确发现了一个事实：那些真正能将所有的生产要素卷入到市场之中，拥有上下游产业整合的效用，同时又能在消费者的生活方式层面体现出完全意义上的创新价值的经济板块，是互联网金融。 以马云为例，如果没有作为金融创新工具的支付宝，马云的整个事业都绝无可能。这意味着互联网金融是整个互联网经济的核心要素，在这一点上，企业家们可以展开的新一轮创新不是太多，而是太少。
换一句话来表达，如果说互联网经济对中国经济的改革效应非常明显，这个改革效应主要就体现在互联网金融。她不仅是对中国传统金融体制形成了改革效应，更重要的是，市场的全要素因为互联网金融的介入，已经形成了一种崭新的市场方式和生活方式。
当然，这里的互联网金融，必须有别于传统金融产业的定义，重新进行细分性质的市场界定：
——互联网金融不是作为一个分工的产业而存在； ——互联网金融作为互联网经济与传统经济的一个枢纽性中介而存在； ——互联网金融作为创新公司的一种商业模式而存在。
这个定义，意味着今天的互联网金融所引起的市场交换，已经形成极大的卷入能力，体现为一种全要素生产率的张力。 2、玖富的 “All in one”战略模型 为了把这个命题讲清楚，我们以玖富公司为例，进行适度说明：
玖富公司正是一家致力于移动金融生态链和综合性业务布局的互联网金融创新公司，业界有“移动金融大师兄”的称誉。在公司结构层面，玖富拥有四大核心业务：互联网消费金融、互联网理财、大数据征信、移动海外证券。而在2016财年，玖富在市场上引人入胜的业务保障，包括了消费金融小额分散、火眼风控彩虹评级、全面升级保险机制。至于悟空理财，玖富钱包等多样性的细分类产品，更是占据了3600万注册用户的互联网智能终端。
这是一个看上去总是紧紧扣住互联网金融的公司架构。有趣的是，玖富公司的总裁孙雷先生把这样的战略描述为一个非常简单的模型： All in one 这是一个具有经济学分工意义的典范描述，孙雷表示，“one”战略旨在通过多方位的金融布局，内部共享信息和用户，然后将每个金融碎片，闲置资金和优质的资产汇聚起来，从而形成高价值的金融变现。
如此，这里的“All”，既是指市场中可用的全部生产要素，也是指所有的终端用户。玖富试图把这一切的资源都全部卷入到他们的金融模型里。反过来，这里的“one”，意味着作为一种稳定的金融商业模型和一个覆盖了全人群的金融中介组织，将会形成从玖富到用户的多层次分工秩序，每一次分工环节都会形成一种创新动机和创新过程。
用一个图，可以更醒目地看到玖富的这种资源卷入态势：
这显然是一个开放型的商业模型，外围的产品不断展开，每个产品都对应着可能卷入的市场资源，从而一方面形成一种巨大的模型向心力，另一方面则形成商业模型的巨大的辐射能力。所以，孙雷的构想近乎于一个哲学家的创造论。因此他用了“大道至简”、“知行合一”这样的古典哲学范式来为自己的普惠金融作出新的定义。 3、发现玖富公司的创新指数 事实上，人们可以用比较分析的方法去理解这个商业模型的价值。
比如人们所熟悉的阿里巴巴，当人们用支付宝的金融方式进入到阿里巴巴的平台，所体验到的是传统产品的一种新型的交换方式，大量的中小企业参与到阿里巴巴的平台，试图建立的是一种有别于传统营销方式的互联网营销方式，而不是以支付宝为核心的金融生活方式。这个战略重点的侧重之处，当然是阿里巴巴的战略走向，但从市场的整体结构来看，支付宝对手机智能终端用户在互联网金融的生活方式和投资方式方面的影响力显然是有限的。也就是说，玖富公司的着力点就在这里。
著名的京东公司，从现在的局面看来，他们似乎意识到了互联网金融的超边际价值，因此在经过数年纯粹互联网购物的实际发展之后，开始重点建设京东金融这个战略板块。几乎可以肯定的是，京东金融可能会在很短的时间之内遭遇到玖富公司的市场影响力。也就是说，在互联网金融个人化的战线，玖富是先行者。
至于腾讯公司大名鼎鼎的“微信”平台，的确，“微信钱包”卷入了大量的金融用户资源，这是一个天文数字的规模，也是微信最大的金融价值所在。但就目前的局面看，微信主要致力于内容开发，总体看更像是中国人的一种互联网社区公共生活方式，而基于互联网金融的具有实质性意义的理财方式和生活方式，玖富公司所拥有的资源和所形成的品牌影响力，应该更加具体，更加落地。
这是对互联网创新企业家的一种横向比较，通过这样的方式，我们能够看到玖富和孙雷在中国互联网创新公司阵营中的位置。
在这种局面下，我们可以从企业对市场的综合意义和企业家的创新意义两个方面，深一层展开对玖富的辨析。
去年这个时候，我曾经做过一次关于中国互联网企业家创新指数的田野调查，并构成了一个可以扩展的创新型企业家的分析框架。因此，当我试图陈述互联网创新企业的定义，事前设计的关于遴选的基本要素选项，主要包括了六大指标。如果把玖富公司作为一个案例进行分析，或许能够看到她的价值之所在：
4、玖富All in one网络决策的超边际效应 正是立足于如此开阔的市场化视野，我们对玖富和她的创造者孙雷的战略分析，就可以提出一个醒目的名词： All in one网络决策。
从经济学的角度看，这是一种从边际决策向超边际决策的开始。众所周知，边际决策着重分析边际的内点值，而超边际决策则致力于市场不断分工之后的丰富外部性。孙雷的决策，既体现了丰富的外部性和扩展性，又体现了稳定的内点值。
超边际决策，在数学意义上理解成为“拓扑决策”，它有三大创新特质。
其一是商家的网络决策和消费者的网络决策形成一种即时的共鸣与互动，这种特质在玖富的战略思路里，被描述成为“场景”，这种体验会获得一种市场的粘性，最终成为消费者的一种不可替代的生活方式。
其二，在商家的经营绩效方面，形成了一种开放性的网络效果，即被经济学家罗森阐述的'一加一大于二效果'(Super additivity)。这种模式就是玖富的“All in one”。某种意义上，这种构架具有一种惊人的“蝴蝶效应”，一个真实的产品信息会在最短的时间之内推动多层次的分工格局，最终形成一个可持续的商业帝国模型。
其三，具有覆盖市场全要素生产率的分工推动力，并由此整合所有的产业资源。可以想象的是，未来的玖富必然会超越现在的产品结构，一方面容纳更多的市场资源，一方面寻找细分领域，形成“移动＋生态链＋大数据”的基础条件，建构起从场景到数字的清晰架构。并最终构成中国互联网金融最大的专业平台。 |
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