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近来，保监会的一则通知，成了一些保险经纪的营销手段： （微信朋友圈上某公号文章截图） （微信朋友圈上某公号文章截图） 这是怎么回事呢？ 原来，根据去年9月下发的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(下称“76号文件”)，保监会要求不符合监管的产品在2017年4月1日前全部停售。 然而，不少保险经纪却将产品“停售”说成是产品“升级”，在“生命表更换后产品更新”的促销抢购说辞下，将产品包装成性价比高的产品，引导客户打时间差进行抢购。 （微信朋友圈上某公号文章截图） 停售一些保险产品，究竟会不会导致后续产品的价格大涨呢？业内人士表示，价格波动不大。本次停售有保额保费比例、预定利率与存续期变动等多方面因素，但对价格影响甚小，消费者不必对此过于较真。 据了解，对保险产品价格造成影响的，主要是76号文件里对死亡保险金额与累计已缴保费或账户价值的比例的调整。 这一比例此前为固定的120%,但76号文件规定,到达年龄(原始投保年龄+保单年度数-1)在18-40周岁区间的,该比例不低于160%,41-60周岁的比例不低于140%。 打个比方。一位30岁的消费者投保了10年期的定期寿险,则其到期年龄为39周岁,则其死亡保障金额由此前缴纳保费的1.2倍提升到1.6倍。 这明显增加了消费者的保障权益，不过相应地，保费也会有所提高。 另外，还有消费者担心，如果产品停售而合同还没到期,会不会影响后续的产品服务呢？ 对此业内人士表示，此次产品停售不会影响到已生效保单，产品服务与理赔方面均按照当初购买时的合同进行履约，直到产品合约期满为止。 至于今年元旦起就使用的第三套生命表，保险人士表示，第三套生命表的确会导致产品价格发生变化，但上涨的只是一部分。 2016年12月，保监会发布了我国保险业第三套生命表--《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》，第三套生命表相较于第二套生命表，被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。 保监会官网截图 死亡率的改善使得预期余命增加,养老金给付也会随之增加。所以，在同等给付条件下，养老保险产品的定价应该会相对上升。 “投保人的平均寿命提升后,险企承担的保障期间也相应拉长。”保险人士测算发现,30岁的女性而言,同一份养老保险,在第三套生命表下,总保费支出会上涨9.6%。 另一方面,非养老产品的价格会趋于下降。同等年龄条件下死亡概率的降低,使得非养老金类产品保费有降低的可能性。其中包括定期寿险、终身寿险、健康险及不包含生存金给付责任的两全保险、长寿风险较低的年金保险等。 但是,有市场人士指出,作为传统寿险业务的利润来源,“死差、费差和利差”中的利差对产品定价最大,而对于风险保障业务占比较低的险种,生命表的更新对价格带来的影响也有限。 除上述外，76号文件还对中短存续期产品比例进行限制。其中,1至3年的中短存续期产品的年度保费收入比例,要从2016年的90%以内，到2017年的70%再到2018年的50%以内递减。 市场人士指出，中短期限产品的限制,就是为避免出现利差损、偿付能力、现金流紧张等重大风险事件。这长期来看是有利于险企自身回归保障的产品之路,但短期内险企很多热门产品遭受停售，会带来不小成本压力。遭遇监管打压后,万能险的保底利率从此前的3.5%下调到3%。但即便这样,保底收益依然有其优势。 “以后万能账户的实际结算利率要么趋近于实际投资收益,要么等于保底利率。当外部投资环境不见明显好转情况下,实际投资收益较差时，保底收益高的优势就凸显出来了。” ——某业内人士 此外,76号文件还对保单贷款比例进行限制，“保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%”。 记者日前查阅多款产品合同发现,目前仍有保单贷款比例高于80%。如某险企分红型产品“利赢年年年金保险B款”,其条款规定保单的“贷款金额不得超过本合同保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的95%”,据了解,这款产品也即将面临停售。 “这其实是一个产品退出机制,不符合现行规定或保障需求的人身保险产品应当主动退出。”工银安盛人寿表示,这并不会对产品价格造成明显变化。倒是会对新产品开发与业务转型方面造成很大的成本支出。 随着4月1日临近,各险企也在谋划着后续新产品的开发与补充。尽管目前对新产品具体形态还不得知，但回归传统保障将是主流。 |
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