保险的那些事

继续“三公子”第二弹，我们来谈谈关于保险的那些事！（本文仅供参考）

我们为什么要买商业保险？

我们学习理财知识，管理个人或者家庭的收入，肯定是希望未来给个人或家人一个优越的生活环境。但是，如果我们突然遭遇了意外事故或者是生一场大病，那就不要说理财了，就连我们最基本的生活保障都会大打折扣。

所以保险，就是为了防范于未然，防范一些我们没有预料到的事情，也是给我们提供一些经济上的保障。那么，我们都有社会保险，为什么还要买商业保险呢？

的确，国家医保是一个非常好的基础保障，在重大疾病的治疗上国家会报销一部分的治疗费，大概的范畴是60%-70%，但是基本的医疗保障解决不了所有的问题，比如说一些副作用小、治疗效果佳的进口药是不会报的；再比如一些昂贵的检查费用也是不会报的；又或者家里的一家之主患病，一方面需要各种陪护费、营养费，另一方面家里还有各种房贷的压力，孩子的教育费、父母的赡养费都需要支付，那么这些部分国家的医保是不能帮助解决的。但是商业保险是可以提供这样的经济保障的！

我们每个人都希望自己和家人能够健健康康的过一生，这个愿望是好的，但是人是吃五谷杂粮长大的怎么可能不生病！

那么，生病的风险有多大呢？根据国家卫生部的一个数据统计：人一生当中得重大疾病的概率是72%左右，男性的概率还要比女性稍微高一些，这也就是为啥同龄人买保险，男性都比女性投保费用高的原因。

如果非常幸运成为那28%的无病人群，那么交付的保费是不是就打水漂了呢？也不会，一方面在这几十年中给自己一个定心丸，另一方面现在保险产品很多，有的可保障终身，身故了给孩子留下一笔费用；有的保险是可以返还金额的，到了80多岁想退保，那么交了几十年的本金加上利息也一并返还给本人。

保险的分类：社保和商保

社保中养老保险和医疗保险是基础，所以记住千万不能断交。而且从顺序上说，也是要先交社保再考虑商业保险。

商业保险分为两大类，第一类是人寿保险分两块业务，一块关乎生老病死，如健康险、寿险和意外险，其中健康险又分为重疾险和医疗险；另一块和理财相关，就是分红险、万能险等，银行职员柜台推荐的多为此类。第二大类就是财产险，比如车险或者是房屋险。

保险公司会破产吗、我们的保单怎么办？

保险公司是以商业盈利为目的的企业，如果经营不善破产了怎么办？我们手头上有一些保障到70周岁，甚至终身的保单又由谁来理赔那！

关于这一点其实不用太担心，因为在正常情况下保险公司是不会破产的，他们背后有好几层的保障。第一层保障是“中国保监会”，他最重要的职责就是按照法律法规监管全国的保险市场；第二层保障是保险保障基金，按照国家规定保险公司需要上缴一定的保障金，由保监会统一管理，就是为了防止破产等情况，保障金便可拿出来赔偿；第三层保障是国内保险拍照很稀缺，能拿到拍照的股东也都是相当有钱的；如果真的出现有保险公司破产的情况，那么根据保险法第92条：“如果一家保险公司被宣告撤销或破产，那么保监会会指定一家或多家保险公司接受那些依然生效的保单。”

买保险，大公司好还是小公司好

品牌和产品本身是很难划等号的。

老牌的大公司成立时间比较久，能够占的市场份额都占的差不多了，因此在业务的开拓上不可能像早期那么积极，也不会有特别的创新力，这就反应在他们的产品上种类很全但是性价比都不会很高；中小型的公司成立时间短，经济实力上肯定不如大公司，所以他们想要占领市场份额，就只能走经营特色路线。比如说拿出一个性价比很好的拳头产品，来快速的开拓市场。

所以我们不能单一的从公司的品牌去定义这个产品好不好，而是一定要落实到具体产品本身，去分析他的性价比，然后比照我们的现实需求，再决定是否要购买。

买保险前的准备工作以及重要原则

当我们决定买保险的时候要先问问自己家庭的经济状况是怎么样的？目前可预见的风险是什么？家人的社保是否按时交纳以及公司是否给买了商业保险。

（1）买保险不要一次性到位，忌冲动买了一堆保险结果用不上；

（2）每年的保费要控制在年收入的10%。

（3）保险顺序 大人-孩子-老人

（4）定期翻阅查看是否需要补充新的保险。

人寿保险分为短期（1年），定期（3年、5年、20年或到60周岁、70周岁等）这类多为消费型保险，长期保终身，可选择年龄大返还或留给子女。

怎样甄选优秀的重疾险

（1）投保门槛：也就是多大保额下是免体检的，保额自然越高越好；

（2）产品保障范围尽可广，尽可能覆盖更多疾病。最少40-50种以上重疾，另外要在有事故赔付或全残赔付，那保障就更全了。考察保障的大病类型，最重要是否包含常见的心脑血管、器官性病变和老年性的疾病；

（3）主险和附加险搭配组合要合理。若是寿险和重疾捆绑的产品，最好是长期寿险为基础，附加重疾。此外，要把住院医疗和住院生活补贴同时附加在上面就更好了。

（4）豁免功能。比如轻症豁免（就是一旦后期有轻症产生，重疾险持续有效但保费不用再交了），投保人豁免（比如夫妻均互投保并填加投保人豁免，一方有病，双方均豁免不交保费）。

（5）理赔门槛低：性价比越高的产品限制也少。

另外，现有多次赔付重疾险的险种，并不实用。一方面是人患2-3次重疾的几率比较小，另一方面是看清楚多次赔付是否有限制，比如将重疾分组每组仅赔付一次，但易得的疾病却在同一组。并不是多次赔付都不好，而是一定要看好条款，争取保障的最大化。

怎样甄选优秀的意外险和医疗险

有的公司会将两者以捆绑的形式出现。

短期：也就是买一年保一年，按年轻人基础保额10万计算，大概100多元，当然年龄越大保费会越高。

长期：比如10万元基础保额，10年交完，那每年交保费近1千元。

注意：

（1）医疗险在赔付的时候需要扣除被保险人治疗期间第三方支付的费用+非医保用药+免赔额，余下的钱乘以赔付比例，所以一定要选赔付比例在100%或95%的保险。

（2）年龄或其它情况限制：还是要看清条款，比如超过60岁赔付比例为30%，或骑电动车出事赔付50%等，这些条款不注意赔付的时候就降低了保障。

（3）医疗险要找可报销社保用药且可年年续保的产品。

（4）意外险，私家车意外为10倍的保额（有的产品区分驾车和坐车，尽量选择没这种区分的产品）

（5）公共交通意外赔付10倍保额

（6）飞机意外赔付20倍保额

意外险里主要是在私家车及公共交通的保障和赔付上看清条款，有事故可赔付多少、是否有各种限制！

总之，限制越少，赔付比率越高，产品越好！

怎样甄选优秀寿险

一般性价比高的重疾均有寿险功能，若一定选择，那就看价格，选价格便宜的，若两者捆绑在一起就要注意：一定不要共占保额！

聪明人投保更易获赔

（1）尽量在身体健康时去买保险；

（2）医保卡不可随便借他人，尤其是长期慢性心脑血管疾病的老人；

（3）投保时要如实告知，不要隐瞒病情。对“健康告知”里所列的疾病要如实告知，否则涉及骗保在赔付上会费一番口舌甚至得不到赔偿，但是保险合同上没有提及的就不用把自己得过的所有病坦诚相告了；

（4）一定要认真，认真，再认真地看合同条款 中保险责任、责任免除、重疾定义这三项；

总结：

（1）保险首先应对用在自己身上，而不是给后人留一笔钱；

（2）险种排名：重疾—意外—寿险—医疗险；

（3）量力而为，收入不高以消费型定期险为主，重疾和寿险都可选择定期，待未来再配置长期；

（4）额度（仅供借鉴）：重疾30-50万；寿险是家庭年收入的3-5 倍；意外险中航空200万，公共交通10万；医疗险除非买高端的医疗险，否则普通的医疗险是社保的补充，赔付比例高、免责条款少、价格便宜就可。

（6）自己拿出时间，整理知识点，对自身的财务及自身健康情况做个梳理，花时间去了解产品再去投保。