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每年找我咨询的家庭几千个，发现绝大多数家庭对保险的了解基本为0，也没配置到合适的保险。 无数家庭听信了线下业务员忽悠，买了不少坑爹的产品。 保费贵，保额低，保障责任还不全。 白瞎花了钱，保险根本没起到保障的作用。 今天这篇文章，是肆公子多年经验的积累， 成人到底怎么配置保险，我们且听肆公子道来： 一 95%的人，并不懂怎么配保险 1、远离线下保险，躲掉了80%的坑 如果打算在线下买保险，买到好产品的几率是很低的。 原因很简单，线下保险的运营和佣金成本过高，大约10块钱保费，销售成本就要3块钱。 所以线下产品普遍要贵，少则3成，多则1-2倍。 保险代理人毕竟也要恰饭，但是他们能接触的人非常有限。 一但抓到一个有购买意向的家庭，某些无良代理人真的往死里薅，什么烂产品都敢卖。（我只是批评某些无良，并不是说每个人都是这样的） 结果很多保险呢，交5万保6万，出事了也用不上。 这也是为什么长久以来，保险行业被做成了骗子行业。 所以，买保险尽量避免在线下买，一年能少花几千块，累计能少花10来万冤枉钱，买保险就成功了一半。 2、成人买保险，要远离的四大误区 1）不买社保是最大的误区 商保是衣服，社保才是底裤。 无论如何，都先得把社保这个全民的基础福利买上。 社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金 和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险. 前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。 而后者，更像是一个全民的福利大放送： 价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。 仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。 关于医保，具体可以看这篇：惠及13亿人的福利，重磅升级了 在你的防御体系里，千万别把社保漏了。 2) 购买大而全的保险 很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了。 这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。 保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。 大家不想想，这可能吗？ 这种产品，往往是坑货的集合。 大而全，往往是“大而坑”。 典型产品像X安福、X安大小福星， 保费又贵，责任又坑， 点击链接看具体测评， 总之，要远离大而全的保险，尽量分项买。 3）购买返还型保险 很多人想，万一在保障期间，安安全全没生病，那保险不就白买了。 于是很多保险公司顺势推出了返还型产品，说是“病了能治病，没病能返钱。” 但是买了它，真就完蛋了。 你图它能返钱，它收你智商税。 返还型保费要贵上几倍不止。 所谓的返还，只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长，很多返还收益还没有放余额宝高。 而且同样1万块，30年前和30年后，它能是一样吗？ 具体的文章看这篇： 让保障的归保障，让理财的归理财，千万别想着用保险来返钱。 4）给孩子、老人买，自己却在裸奔 很多人出于对孩子的疼爱，对老人的孝顺，优先给他们配置了保险。 再看看自己身体力壮，吃嘛嘛香，感觉没有配置保险的必要。 如果真这样做，就大错特错了。 谁是家里的摇钱树，谁最应该先买保险。 先给孩子这个“碎钞机”买保险，会让我们的财务风险更大。 我们把潜在的可能性列出来一下： 如果孩子出事情了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。 可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，连给孩子需交保费的钱没了。 大人是家里的顶梁柱，是主要劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的财务状况是最大的。 要记住成人才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。 一定优先要给成人买好保险，再去考虑老人孩子。 3、明确风险，明明白白配保险 买保险用来干什么的？ 是用来转移风险的。 如果不面对这种风险，那么买对应的保险就完全没有必要了。 所以在购买保险之前，我们不妨列一下一个成年人可能面对的风险。 首先，生大病和发生意外的风险，这是每个人都普遍面临的。 重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移。 发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。 其次，在成家立业以后，我们就要思考该如何让这个家延续下去？ 万一人没了，家庭主要的劳动力没了该怎么办？房贷谁来还？孩子老人谁来养？ 那么，一份寿险是非常必要的。 奋斗一辈子，攒下套房子，万一天灾热人祸房子没了，怎么办？ 那么，一份家财险也是非常必要的。 至于比较小额的医疗风险，我们有社保。 可以选择风险自担，也可以购买一份小额医疗险。 在明确了风险以后，我们又该如何应对这些风险呢？ 我们在买具体的险种时，又该注意些什么呢？ 二 这些保险，成人该怎么配 对于一个成年人，在社保的基础上，主要考虑的是五类保险。 1、重疾险 2、医疗险 3、定期寿险 4、意外险 5、家财险 1、重疾险 所谓重疾险，保的是重大疾病， 比如癌症，比如心脑血管疾病。 一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。 而重疾险， 一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你， 买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。 这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷， 都可以。 重疾险的挑选，相对会比复杂，具体看这篇：九月重疾险推荐。 我们这里只谈两点：保额和保障期限。 优先考虑保额。 重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。 一般来说， 重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万 其次是保障期限。 保障期限建议保终身， 投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期， 但是不建议低于70岁。 原因有二： 1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。 55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。 2）70岁，意味着家庭责任的终结。 说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小， 所以可以把70岁当作界限，保到70岁。 当然预算充足的情况下，更建议保到终身。 2、百万医疗险 百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。 不同于重疾险，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。 无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。 除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销， 最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。 在挑选百万医疗险时，要注意保障责任和续保条件。 从保障责任看，不能有明显缺憾。 作为一款医疗险，报的就是医疗费用， 医疗费用简单可以划分为四部分： 住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。 这些保障一定要有。 二是续保条件。 百万医疗险，最大的不确定性在于： 今年买了，明年还能不能买到。 比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了， 这款百万医疗险还能给我续吗？ 最好的产品，也就是做到阶段性保证续保， 比如好医保长期医疗，保证6年续保， 只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。 好医保·长期医疗续保条款 次优的，还有一种产品， 只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。 比如尊享一生、平安E生保等等。 这类产品，也可以放心购买。 尊享e生2019条款 也正是百万医疗险，在续保上多多少少会遇上问题，长期保障较差，所以不建议只买百万医疗险。 3、定期寿险 寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。 寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。 寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险 一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。 终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。 对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。 所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。 定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。 等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。 至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。 一般来说， 整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。 孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。 4、意外险 顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头： 所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。 1）意外需要是突发的， 所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。 2）意外需要是外来的， 所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。） 3）意外需要是非本意的， 所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。 说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？ 那可就多了。 大到交通事故、台风地震、溺水触电； 小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。 都在意外险的射程范围以内。 但是，意外险可以说是坑产品的重灾区。 一年期的意外险原本很便宜，不到200块就能买到50万保额。 而且意外险又不像重疾险和寿险，通常健康告知简单，续保不难。 所以切忌买长期意外险和返还型意外险，它们通常会贵几倍甚至几十倍。 意外险的保险责任通常包括三项： 意外伤残、意外身故、意外医疗， 意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。 意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。 一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。 意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。 只要这三项责任不存在明显缺失，且每50万保额，在200块以内。 意外险差异不大，就不会买到太坑的。 5、家财险 现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。 火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。 那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。 挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。 在沿海地区的，重点看看台风保障够不够； 住在山区的，重点看泥石流； 在地震高发区的，重点看地震保障； 如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。 买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。 几百块买个心安，非常划算。 在明确了成人该怎么挑选保险以后，我们又该怎么配置。 接下来，公子针对不同年龄、责任与预算， 设计了几套方案，供君参考。 三 成人配置方案 保险的背后其实是责任。 不同的年纪，背后的责任亦不同。 所以接下来，我们分不同年纪，谈谈该如何配置保险。 刚毕业（约22岁）——未成家（25-27岁）： 恭喜少侠，初入江湖。 年轻时身体好，身上也没有太多的家庭经济责任。 一人吃饱全家不饿，买保险这件事情没那么紧迫。 但转念一想，我万一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出来，还是配上保险为好。 又转念一想，房租水电要钱，吃饭交通要钱，谈恋爱也要钱。 摸摸口袋，空无一物，叮铃作响。 这时候买保险，脸上都是一个大写的穷字。 所以此时买保险指导思想是：有钱的买长期，没钱的买短期。 预算不足就按年买，都买短期险。 一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险 参考配置方案如下： 微医保·重疾险在微信上有售，好医保.长期医疗在支付宝上有售。 一年的总花费不超过一千，平摊下来一个月也就几十块，很适合手上没啥钱的年轻人。 如果手头稍宽裕的话，也可以多花点钱，买长期的重疾险。 在这个年纪，配置长期重疾险是非常便宜划算的。 参考配置方案如下： 年轻人身体好，预算又有限，讲究的就是个性价比，挑便宜的入手即可。 健康保2.0，是目前最便宜的重疾险，具体可以看测评：九月重疾险推荐 25岁男，50万保额，保至70岁，缴费30年，每年是3257元。 如果还有预算的话，可以继续保至终身。 加上医疗险和意外险， 这样一年的花费也不过4000元。 既划算，又实用。 成家以后（27岁左右——40岁左右） 后来奔忙。 转眼间，从单身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的负担越来越重。 房子、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下。 如何守护好家庭，守护好现在的生活，你想到了保险。 根据经济状况的不同，我们可以提供三套方案。 1）预算不足的经济适用型： 在这套方案里，可以说是把保费做到了极致。 重疾险选择了50万保额的健康保2.0，和前面的青年配置方案一样，这里便不在多说， 因预算有限的缘故，才选择只保到70岁。 百万医疗险选择了好医保·长期医疗，续保条件和性价比均在百万医疗险一流之列。 普通医疗能报销200万，100种重疾还能再多报销200万。 （具体的测评看这里：九月推荐的医疗险） 定期寿险选择了阳光人寿麦满分，是目前男性最便宜的定期寿险。 保障期限选到了60岁，略短，但也是够用了。（具体的测评看这里：九月推荐的定期寿险） 意外险选择了小蜜蜂，是目前性价比极高的意外险。 重点是便宜，50万保额每年只要158元。 意外医疗5万，免赔额100元， 社保内报销100%。 此外，还包括最多180天，每天50元的住院津贴。 家财险选择了天安的千万房屋险（经典版）。 保费绝对是地板价。 每年只要99元，最高就可以赔付500万。 不管是火灾、爆炸，还是雷击暴雨，甚至地震海啸等自然灾害，导致的房屋及财产损失，都可以赔付！ 这么配置下来，30岁男一年的保费不过5500。 2）小康之家： 重疾险选择了康惠保2020， 康惠保作为多年网红产品，2020版是最新升级的产品，十一节后会为大家具体测评。 而且带上了癌症二次责任， 市场普遍来说，加上癌症二次责任要贵30%左右，而康惠保2020只贵了8%，领先一大截。 而且癌症二次赔的实用性很高，癌症的新发、复发、持续、转移，都能赔第二次，建议要加上。 保终身，保费也会增加一点。 医疗险选择了尊享e生19，这是目前保障最好的医疗险之一。 普通医疗300万保额，100种重疾600万保额。 （具体的测评看这里：九月推荐的医疗险） 意外险选择了100万保额的小米综合意外，每年只要299元。 这款产品最大的亮点在于意外医疗部分，5万保额，0免赔额， 不限社保可以报销100%。 这样的话，这款保险的实用性大大增强，外购药也可以报销。 而且还能赔猝死，100万保额能赔50万。 寿险和前面一样，还是阳光麦满分，保额200万，保至70岁。 家财险选择了天安的千万房屋险（尊贵版）， 最高可以赔付1000万，每年只要199。 这套方案下来，每年的保费大概是11000元。 3）预算更充足的家庭：
重疾险选择了50万保额的备哆分1号， 这是目前保障最全的重疾险里，性价比一流的产品。 110种重疾分6组赔6次，能赔50-60万保额。 而且还附加了恶性肿瘤额外赔付，癌症新发复发转移持续，能赔60万保额。 这一生无论是得了什么大病，这款备哆分1号也肯定能为你保障全了。 医疗险依然选择了尊享e生系列，增加了赴日治疗选项。 可以去日本治癌症，100万保额，非手术治疗的医疗费报销70%， 日本治疗条件会比国内好很多，举个例子： 胃癌，在国内治疗的话，5年生存率是35.9%，日本差不多高了一倍，达到了60.3%。 （数据来源：柳叶刀《全球癌症生存率变化趋势》） 意外险选择了两款，50万保额的小蜜蜂+100万保额的小米。 前面都介绍过。 寿险和前面一样，还是阳光麦满分，保额300万，保至70岁。 家财险选择了天安的千万房屋险（豪华版）， 最高可以赔付2000万，每年要366元。 这套方案下来，30岁男，每年的保费是1万6，比较适合预算充足的家庭。 步入中年（40岁+） 四十不惑，五十知天命。 此时的你已经默默登上了事业巅峰，钱袋子慢慢鼓了起来。 孩子年岁渐长，贷款慢慢还清了，你为自己舒了一口气。 可是你的身体大不如前，小病小痛日渐频发。而且养老，是一顶头上的乌云，让人隐隐担忧。 这时候买保险，我们要分两组情况讨论： 身体不太好或预算不太够：
人到了中年就难免有些小毛病，三高、糖尿病都来了。 有了这些病，买重疾险相对比较困难。 而且此时买重疾险和医疗险，保费已经不算低了。 这时候，可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险，只保癌症。 防癌险建议康爱保，是目前性价比最高的防癌险，三高、糖尿病皆可保。 具体测评在这里：中老年人的福音，这些防癌保障，哪家强？ 防癌医疗险建议好医保·防癌医疗险，是目前续保条件最好的防癌医疗险。 具体测评在这里：支付宝又一个爆款来了 意外险选择小蜜蜂即可。 这套配下来，40岁男的花销在5800左右。 身体够格且预算充足：
芯爱在性价比一流的重疾险里，健康告知是比较宽松的。 而且它还有非常有特色的心血管疾病二次赔的保障，像冠状动脉介入术能额外再赔1次。 这对于中年人来说，用处较大。 具体测评看这篇：九月重疾推荐 医疗险选择了尊享e生19，意外险选择了小蜜蜂， 前面都跟大家简略价绍过了。 这套方案下来，40岁男的保费在10700。 此外，我们还要说说年金险的事情。 人到40岁，也该把养老问题提上日程了。 如果手头的投资工具有限，也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金，作为退休后养老金的补充。 虽然养老年金的年化收益不算太高，年化一般不超过4%。 好在它特别安全，收益比较稳定。 目前比较建议的是：弘康相伴一生年金险。 这款年金险，是按照保险会规定的最高预定利率4.025%顶格设计的， 已经是大陆能做到的最好了。 而且投保期限比较灵活，如果有需求，可以考虑这款。 肆 写完本文，一点感想 文章特别长，但还是有些话要交代： 人的需求毕竟有差异化， 这篇文章不可能兼顾到每个人， 我已经尽量照顾到最多的群体了。 在第三部分配置方案里，默认为了给男性配置保险，不是说女性不需要买保险，只是出于写作方便的考量。 而且大家也不必拘泥于这些方案，文章内部我已经附上了最新的产品测评，大家可以根据自己需要，替换为其他产品。 人生这么短，人生这么长，唯有时间不可挡。 困饱两餐，年岁难唱，只叹一句此生不枉。 各位看官， 如何给成人买保险，今天就分享到这里了。 相信看过文章大家心里基本也有了数， 还有疑问留言或私信我，下期再会。
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