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1：“三个办法、一个指引”是什么？ 答：为了规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展，中国银行业监督管理委员会分别于2009年7月18日、23日、2010年2月12日发布《项目融资业务指引》（以下简称“《指引》”）、《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称“《固贷办法》”）、《流动资金贷款管理暂行办法》（以下简称“《流贷办法》”）、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称“《个贷办法》”），统称“三个办法、一个指引”。 2：“三个办法、一个指引”规定了哪些主要内容？ 答：一是强化贷款的全流程管理；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险；三是强调合同或协议的有效管理；四是强调加强贷后管理；五是明确贷款人的法律责任。 3：“三个办法、一个指引”对贷款程序作了怎样的规定？ 答：借款人向银行贷款按如下程序进行：借款人向银行提出贷款申请——银行受理借款人贷款申请并进行贷前调查——银行对贷款进行全面风险评价及审批——借款人与银行签订贷款合同——借款人向银行提出贷款发放与支付申请——贷款资金发放与支付——银行开展贷后检查。 4：申请贷款应当向银行提供哪些资料？ 答：借款人申请贷款时，应当按照贷款银行的要求提供申请资料，为了保证贷款用途的真实性，贷款申请资料中应当包括证明贷款用途的相关交易文件或其他资料。 5：贷款合同应包含哪些内容？ 答：贷款合同应当对贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节进行约定。实践中，贷款合同一般是由银行提供的格式合同。《个贷办法》规定借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。 6：如何进行贷款资金支付？ 答：贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 《固贷办法》规定单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的固定资产贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式，其他可采用借款人自主支付方式。但是，在风险可控的前提下，单笔支付金额超过项目总投资5%但不足50万元人民币的，也可采用借款人自主支付方式。需要强调的是，《固贷办法》禁止以化整为零方式规避贷款人受托支付，若借款人存在此种情形的，银行应及时采取补充贷款发放和支付条件、停止贷款资金发放和支付等有效措施。 《流贷办法》规定贷款的具体支付方式和标准主要由当事人在合同中依法自主约定。但是，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般，支付对象明确且单笔支付金额较大，以及银行认定的贸易融资等其他情形，《流贷办法》还是要求原则上应采用贷款人受托支付方式。 《个贷办法》规定个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式支付，但是，如下三种情形可以采用借款人自主支付：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币。 7：“三个办法、一个指引”对贷款用途做了哪些限制？ 答：为强化贷款用途管理，“三个办法、一个指引”强调银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途，银行应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况，防止贷款被挪用。《个贷办法》还特别强调了银行不得发放无指定用途的个人贷款，个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。此外，《流贷办法》还明确规定流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 8：什么是“固定资产贷款”？ 答：固定资产贷款指“贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类，且总投资在50万元及50万元以上。 9：流动资金贷款额度如何确定？ 答：《流动资金贷款管理暂行办法》规定银行应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素合理测算借款人的营运资金需求，并基于营运资金需求与现有流动资金的差额审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度。 10：个人贷款面谈、面签是什么意思？ 答：面谈制度是指贷款调查阶段，银行应当面核实借款人身份及贷款用途真实性，除通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款外，其他个人贷款都应执行面谈制度；面签制度是指银行应与借款人等相关当事人当面签订贷款合同等，除电子渠道办理的贷款外，个人贷款都应严格执行面签制度。强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。 11：个体经营户申请个人贷款用于生产经营的是否适用《个贷办法》？ 答：个体经营户申请个人贷款用于生产经营，金额不超过50万元人民币的，适用《个贷办法》规定；金额超过50万元人民币的，则可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 12：《固贷办法》、《流贷办法》、《指引》是否适用于其实施前已签订借款合同但尚未支付的贷款？ 答：《固贷办法》、《流贷办法》、《指引》实施前已签订借款合同但尚未按合同全部支付（即所余未拨付部分）的固定资产贷款、流动资金贷款，应当自2010年2月12日起严格执行《办法》和《指引》规定的支付条件和方式。贷款人应立即与相关当事人主动协商，采取有效措施，认真落实《办法》和《指引》有关贷款支付的要求。 13：“三个办法、一个指引”是否影响借款人申请和使用贷款？ 答：“三个办法、一个指引”没有抬高企业或个人获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业或个人获得银行授信产生影响。同时，其所提出的贷款支付管理理念，在目前某些银行业金融机构中已有很多尝试，在某些领域甚至已成为全行业的习惯做法。实践表明，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。非但如此，“三个办法、一个指引”具体制度设计还注重对借款人合法权益的保护。 知识竞赛试题：
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