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P2P投资家 p2ptzj 导读：近日，央视《今日说法》主持人李晓东将建设银行信用卡中心告上法庭，原因是其信用卡有69元未还，但逾期10天后竟然产生了300元的利息，原因是银行按账单总额计算逾期，我们该如何避免呢？ 来源：凤凰财经、新浪财经及网络综合 2016年3月，李晓东用建设银行信用卡消费一万八千余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了300余元的利息。在拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。李晓东认为，建行这样的信用卡计息方式明显不公平，信用卡相关条款应为无效的格式合同条款，建行应返还向其收取的300余元利息。 《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第九款规定：乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。双方争论的是信用卡领用协议的相关条款规定是否为不公平的格式条款。 此外目前，国内除工商银行等几个少数银行是以信用卡未还余额来计算利息之外，像建设银行等大多数银行都是按照“全额计息”的方式计算利息。那么面对这种情况我们消费者应该如何保护自身权益呢？ 一、通过维权倒逼改革，全额计息很容易导致用户因为没有按时还款，而被银行收取高额利息和滞纳金，用户应通过维权来倒逼银行改革这项不太合理的规定。而且用户维权也有法理依据，中国法学会银行法研究会秘书长潘修平指出，按照合同法的相关规定，全额计息其实已涉嫌违法，用户使用银行的信用卡，其实是一个借贷的合同，银行提供贷款，用户还本付息，之间是合同关系。现在用户出现了一个小额违约，这种违约情况按照合同法的相关规定，用户只需要承担违约部分的违约责任。 此外，消费者还可以“用脚投票”，并不是所有的银行信用卡都实行全额计息，消费者可以不再使用这些实行全额计息的信用卡，而去使用那些不实行全额计息的银行信用卡。当使用全额计息的信用卡面临市场份额下降时，就会考虑改变霸王条款了。 二、消协公益诉讼，面对银行的不合理条款，每个逾期的消费者都去和银行打官司也不太现实，相比个体诉讼，消协组织应该主动站出来提起公益诉讼，保护消费者的合法权益。而且在现实中，不光银行信用卡存在不合理的合同条款，在其他格式化条款中，也存在不少损害消费者权益的条款，面对这些不合理条款，消费者协会应该提起公益诉讼。 去年最高人民法院公布的《关于审理消费民事公益诉讼案件适用法律若干问题的解释》，明确了在涉及商品或者服务存在缺陷，侵害众多不特定消费者合法权益等情形下，消费者协会可提起公益诉讼。全额计息事关广大信用卡消费者切身利益，通过公益诉讼清理这类不合理的消费合同是消费者协会职责之内的事。 三、银行应主动改革，面对全额计息这类不合理条款，不少银行给出的解释都是全额计息是国际惯例，是为了覆盖信用卡的坏账成本。这种做法明显就是银行从遵守规则的用户身上薅羊毛，银行通过对偿还逾期的用户多收费来覆盖其他不偿还逾期用户的坏账，其实是纵容“老赖”。 全额计息虽然维护了银行一时的利益，但这种不合理的条款对银行声誉是一种破坏，建立良好的信誉要比赚取更多的利润难多了。而且现在国内以工行为代表的一些银行已经取消了全额计息，就证明即使在业内也有不少银行认为全额计息这种模式不合理，应该取消。 四、记得及时还款，虽说银行的全额计息属于不合理条款，但用户毕竟逾期在先，逾期就肯定是违反合同了。而且信用卡违约还会录入个人征信，对日后办理贷款等业务会有很大的负面影响。 理财投资坑很多，如何规避这些骗子套路？关注小黄人读财，小黄人老师给你支招。
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