日息5分, 央视主播能终结“合法高利贷”吗?

有一种高利贷，它是合法的，它盘剥你于不经意之间，它就是信用卡的全额罚息。

何为信用卡的全额罚息？打个简单的比方，你使用信用卡消费2万元，如果在到期还款日前你还款了1.9999万元，还差区区1元，但是，银行对你逾期未付的罚息基数，不是以1元计，而是以2万元计——假定以万分之五的日息计（年息20%左右），那么，一年下来，你就得还银行4000元的利息。

欠银行仅1元钱，一年就得还银行4000元的利息，这简直比高利贷还高利贷，你说冤不冤？

当然冤！简直就是超级冤大头！

大多数人对信用卡的全额罚息可能不了解，少数人则会不经意间中枪蒙冤，当然，面对全额罚息这样的变相“合法高利贷”，维权者早已有之，但至今未见维权成功者。

这一次不一样，这一次不幸遭到信用卡全额罚息的是央视主播，这一次央视主播的维权已经引起了舆论的广泛关注——据《法治周末》报道，3月31日，央视《今日说法》主持人李晓东起诉建设银行的纠纷案，在北京市西城区法院正式开庭审理，起诉原因是李晓东不经意间遭到“全额罚息”，其建行龙卡信用卡消费未还清仅69元，但短短10天之后，竟然要支付300多元的利息——如果我们将未还清的69元作为罚息基数，那么日息居然高达5分（50%）左右！

央视《今日说法》主持人李晓东

尽管李晓东自带“央视主播”的光芒，但是对于这起诉讼的最终结果，我并不表示乐观，这与“央视主播”的光芒耀眼与否无关，而是，现行法律法规可能并不支持李晓东，此外，如果李晓东上诉获胜，那么，不仅是建设银行、包括绝大多数商业银行在内，其在信用卡领域的“合法高利贷”模式，将再也难以延续，这对于垄断保守的商业银行的冲击，将可能是核爆级别的。

既然高利贷不合法，那么，像信用卡全额罚息这样的变相“合法高利贷”，也早就应该取消了，这不仅对信用卡用户构成了超级不公平，而且长期以往也终将扼杀商业银行自身——任何不尊重用户利益的商业机构，即使垄断属性再强，也注定不可能走得长远。

就事论事，应取消信用卡的全额罚息，核心理由有二：其一，信用卡的全额罚息带有变相欺蒙性质。一般情况下，商业银行在向用户推介信用卡业务时，涉及到全额罚息，往往都是“你不问，他不提”，此外，虽然商业银行出具的信用卡开办协议，在烦琐的条款中，也会间接提及“全额罚息”，但是，请记住，一般开办协议上并不会有“全额罚息”的字样，而是以拐弯抹角的算法推导间接体现的。也正因为此，绝大多数人即使开办、使用信用卡多年，除非未补足余款遭遇到全额罚息的不白之冤，一般也不会知道信用卡“全额罚息”这一潜规则的。

其二，国外成熟的信用卡市场基本都取消了“全额罚息”。许多所谓的银行业内人士，动不动会拿“全额罚息”是国际通例说事，扯你的国际通例，这些人可能真不知道、或者故意装不知道，在2008年美国次贷危机之后，包括美国在内的成熟金融市场，基本上均已改变了“全额罚息”这一不公平的潜规则。以美国为例，在次贷危机爆发之后，美国随即成立了金融消费者保护局，并于2009年5月颁布了《信用卡问责、责任和信息披露法》，其中明确提及“信用卡协议须尽量使用生活用语”，而不是我们现在通行的“拐弯抹角的繁琐难懂之语”，并且还明确禁止信用卡发行机构采用“双周期计息法”和“全额计息法”——信用卡发卡机构不得对上一账单周期内的透支额重复计息，也不得对账单周期内及时偿还的当期透支款收取任何利息及费用。

除美国外，包括法国、韩国、台湾等成熟金融市场的国家和地区，在2008年次贷危机之后，也本着对信用卡用户负责任的态度，基本上均直接或间接地取消了信用卡“全额罚息”的不公平潜规则，其中，台湾地区于2010年7月出台、并于2011年4月正式实施的《信用卡定型化契约应记载事项及不得记载事项》，明文规定“循环信用利息以未缴余额计付”（而不是“全额罚息”）。

信用卡全额罚息这样的“合法高利贷”，早就应该取消，为何却迟迟取消不了？这根源于我国商业银行垄断属性的路径依赖，这种路径依赖使得我国商业银行严重缺乏竞争意识、以及服务意识，面对缺乏竞争意识和服务意识的商业银行，我们能指望他们主动取消可以轻易获取暴利的信用卡全额罚息政策吗？

不能指望！即便是自带“央视主播”气场的李晓东，也注定很难赢得这一场维权之战。

但是，我们也不要过于灰心，金融科技创新之车轮，终将辗压一切金融业的保守自私派。在过去数十年，我国商业银行不都是靠“存贷利差”大发其财吗？但是，近两三年，在余额宝等互联网金融创新产品的冲击之下，现在还有多少人将钱存在银行呢？商业也不得不去全力拓展中间业务；同样，在第三方支付的冲击之下，以往银行较高比例的转帐手续费，现在不也无奈地推广免费的手机银行转帐吗？而对于信用卡的全额罚息，在支付宝蚂蚁花呗、微信微粒贷等新金融产品的突袭之下，我们完全可以预料到，未来传统的信用卡市场终将会收缩衰败，信用卡全额罚息这样的“合法高利贷”也终将会湮没消失。

央视主播终结不了全额罚息的“合法高利贷”，金融科技才是狙击手。

面对金融科技的滚滚浪潮，也许马云最具前瞻性，还记得吗？三年前，马云讲过的一句话，“银行不改变 我们就来改变银行”。