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作者：魏迎宁，凤凰财经研究院学术顾问，原中国保监会副主席 编者按：我国保险业当前正处于快速增长期。居民收入水平提升，对健康与安全有了更高要求；城市化、老龄化激发旺盛市场需求；政府多项财政税收政策支持；互联网金融、大数据、云计算、区块链等科技创新都为保险业的发展带来巨大机遇。然而，我国保险业也面临着大而不强、部分险种保障功能弱化、保险监管框架不够完善等问题。中国保监会原副主席魏迎宁做客南开金融（北京）论坛第十期，就中国保险业的若干问题做了主题演讲。 1. 建设保险强国 近年来我国保险机构不断增多、保险业务快速增长、保险资金运用收益率稳步提高，保险业实力不断增强，处于快速增长期与战略机遇期。然而，我国保险业与银行业相比，其机构数量、业务收入、资产规模仍然较少，属于金融业中的小行业，但保险业与企业经营和居民生活息息相关，所以保险业的发展引起各方面的关注。 我国是保险大国，却不是保险强国。世界范围内，中国（内陆）的保费收入排名第三（美国第一，日本第二），但衡量一国保险业发达程度的指标并不是保费总规模大小，而是保险深度（保费收入/GDP）与保险密度（保费收入/总人口）。2015年，这两项指标中国分别排名第40位和第63位，均未达到世界平均水平。 与发达国家相比，我国保险业差距不小，主要有以下不足：第一，保险远未普及。许多财产尚未投保，比如财产险里有70%以上是汽车保险，但写字楼等造价更高的财产却暴露在风险中；责任保险投保量少；发达国家的寿险保单是人均1件以上，而我国是0.2件。第二，巨灾保险难以承保。我们在平时感受不到保险业的作用，但在发生地震、洪水等巨灾时却只能得到很少的赔付。第三，保险产品虽多，但同质化严重，群众真正需要的保险往往买不到。第四，保险价格总体偏高。这也是内陆人的香港买保单的原因之一。近年来保监会推进保险费率市场化，保险价格将趋于均衡,合理。 2016年8月，《中国保险业发展“十三五”规划纲要》提出要“努力由保险大国向保险强国转变”，到2020年全国保险保费收入争取达到4.5万亿元左右，保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人，保险业总资产争取达到25万亿元左右。上述目标可以通过努力达到，但这只是一个阶段性的目标，要想真正成为“保险强国”，还需要长期努力。 2. 关于“保险姓保” 非寿险只具有风险保障功能，人寿保险兼具风险保障与投资理财双重功能。按照增值方式的不同，寿险产品分为为普通型产品、分红型产品、投连型产品和万能型产品四类。正常的寿险产品，首先是具有明显的风险保障功能。但是某些寿险产品，风险保障功能弱化到成为象征性的，主要是作为投资理财工具。 保监会官网上《2016年保险统计数据报告》显示，寿险公司原保险保费收入21692.81亿元，同比增长36.78%；而未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户新增交费12799.13亿元，同比增长53.86%，增速远超过计为保费的部分。从这个数据我们可以看出，寿险产品的投资理财功能被放大了，而保障功能被弱化，甚至市场中出现了几乎没有保障功能的单纯投资型寿险产品。 人寿保险与其他理财产品相比，其优势就在于其保障功能和长期性，保障功能是其他金融产品所不具备的，而期限长可以熨平经济周期、获得稳定回报。当寿险保单成为单纯投资工具时，丧失了保险的功能，其本质上不再属于保险产品，易发生现金流风险，也容易造成市场混乱。 保险本质上是一种分摊损失的机制，“保险姓保”即保险要回归到保险的本质、本原、本义。成立保险公司的初衷本意不是为了增加投资理财的工具或者渠道，而是转移风险。保险是投保人风险管理的手段，缴纳保费是为了转移风险；保险公司经营保险业务，给付保险金是提供风险保障。2016年，保监会发布了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》，限制中短存续期保险产品规模，强化保险产品的保障功能，引导“保险姓保”。
3. 关于“保监会姓监” 任何公司的存在都是以盈利为目的，为人们养老、医疗提供保障的保险公司也不例外，股东对利润的追求是保险公司发展的动力。保险公司实现利润最大化有两条路径：一个是增加承保利润，为此，就要扩大承保，多收保费，降低赔付率；另一个是增加投资利润，为此，就要扩大资产规模，提高投资回报率。在利润的诱导下，保险公司便可能以欺骗、误导手段扩大承保，提高保险费率或者拖延赔款，进行高风险投资等行为。 从法律上说，保险公司与保险消费者双方是合同关系，地位平等，但现实中投保人却处于弱势地位。保险条款和费率是保险公司事先制定的，投保人只能表示接受；保险公司具备专业知识，保险消费者对保险了解一般不是很多；保险公司实力雄厚，有专业的法律团队，但保险消费者一旦涉及与保险公司纠纷，只能凭一己之力抗衡…… “保监会姓监”便是遵循依法、公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。监管的落脚点是保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。 4. 关于“保险热” 保险业近年来颇受关注，很多知名企业如万达、阿里、腾讯、京东、复兴等纷纷投资保险业，审批新成立保险公司的速度也在加快。有的企业确实在保险业务开展方面具有一定优势：银行、邮局、汽车4S店具有客户资源丰富、物理网点多的优势；电子商务平台具有用户流量大、拥有大数据的优势；大型实业企业集团自身可保资源多；房地产、金融投资领域企业拥有资产配置、投资增值的专业能力。 股东投资保险公司的理念，有的是看到保险市场潜力，能够真正发挥股东的优势，这是良性的；但也免不了意欲作为主要股东控制保险公司，快速吸收资金，通过关联交易满足股东对资金的需求，这就需要监管部门的密切关注，以及保险公司内部公司治理机制的不断完善。 保险监管框架包括偿付能力监管、市场行为监管、公司治理监管。保险公司在偿付能力监管方面有明确的监管标准，已经日趋成熟，可以有效防范承保风险；而市场行为监管和公司治理监管还不够成熟，保监会近年来做了一系列的规定，如《保险公司股权管理办法》、《保险公司董事、监事、高级管理人员任职资格管理规定》、《保险公司控股股东管理办法》、《保险公司关联交易管理暂行办法》等，我们期待保险监管框架的不断完善。 凤凰财经研究院：打造最具影响力的全球化决策与投资圈层交流平台。 欢迎投资圈层人士扫码关注 |
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