理财奥斯卡

 

看到保险就头痛，完全没有头绪？ 产品太多水太深，不知如何选择？

有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程，能够让我早日搞定保险呢？

从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡，将手把手带你通关保险取经之路！

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第七章前情提要

在「第七章丨优选产品在此！快来DIY适合自己的保险组合吧！」以及「保险产品琅琊榜」中，奥斯卡详细罗列了现在市场上最具性价比的保险产品，并对全家的保险配置做了介绍。

有小伙伴问，“奥斯卡，现在不是特别流行去香港买保险吗，你怎么最后选的还都是内陆的保险产品，当初是怎么考虑的呢？”

是哦，说起香港保险，还真是有一段经历可以和大家来分享。希望可以从一个保险消费者的角度，尽量客观中立地给大家提供一些信息和帮助。

内容概要

如何正确看待香港保险的特点？

香港保险和大陆保险各有哪些优势险种？

如何利用两地保险的优缺点，做好家庭整体保障规划？

一、我和香港保险的故事

港险初印象，美得像花一样

“香港重疾险，保障的疾病种类多！”

“同等保额香港保费更便宜！”

“投资回报高！理赔容易！”

......

和大家一样，在我刚了解到香港保险相比内陆保险有那么多优点时，可以说真的是非常心动的。

因此在我完成了全家初步的保险规划后，便主动联系了几家知名香港保险公司的代理人，希望她们能够就我家的情况，给到合适的产品推荐。

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虽然我对于港险寄予了很大的期望，但几位香港代理人给我制作的保险方案却大大出乎了我的意料！

香港代理人方案，需求和产品不匹配

在我的保险规划中，需求可以说是表达的非常明确，

保险产品：定期消费型寿险+定期消费型重疾

保障时间：到60岁

保障额度：寿险50-100w，重疾30-50w （人民币）

保险预算：1w以内

而几位香港代理发过来的方案却基本都是，

保险产品：储蓄型寿险+终身重疾

保障时间：终身

保障额度：寿险15w美金、重疾10w美金

保险预算：3w以上！

虽然从保障额度来说是基本符合甚至还有一些提高，但问题是远超了我的家庭预算！

为什么我要的是定期，最终推荐的终身？为什么我要的是消费型，而推荐的变为了储蓄型？是只卖产品，不顾需求，还是背后另有隐情呢？

其实如果仅是一家给到了我这样的方案，那有可能是保险代理人的因素，但当这成为一个普遍的现象时，那就值得去深入了解一下了。

探秘香港保险，这些你都知道吗？

在自己上网学习了诸多资料，以及在和几位香港代理人进行深入交流后我发现，原来高大上的香港保险也有一些并不为人所了解的特点：

关于寿险

香港绝大部分的寿险都是储蓄型终身产品。定期寿险虽然也有，但可选范围非常有限，很多只卖给香港本地人。

关于重疾

香港卖的最好的重大疾病保险（香港一般称为危疾保险）大多也都是终身型的产品。纯保障型的定期重疾，可选范围同样非常有限。

关于购买门槛

如果想给全家配置香港保险，费用一般最少在2w以上，有一定的经济门槛。

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这下我算是明白了，为何我的保险规划写的那么清楚，但到了香港代理人那里完全变了模样。

我要定期寿险和重疾，但要么保险公司没定期产品卖，要么可能是代理人主观更希望我买终身产品。

我的预算低，然而香港保险的最低消费标准高。

也就是说，我的需求和香港保险产品之间本身就存在差异，并不能很好的匹配。

这就好比我想吃一碗馄饨面，却阴差阳错跑到一家五星级酒店的西餐厅，牛排才是他们家的主推产品，我总不能硬要他们满足我的需求吧~

在对香港保险有了理性认识以后，同时也是因为坚持自己的既定预算和需求，我最终便选择了当下更适合自己的大陆纯保障型产品，并完成了全家的保险配置。

■■■

到此，我的故事就讲完了，不知道能不能给大家带去一定的启发呢？当然啦，这毕竟是一个个案，并不会适用于每个想要去香港买保险的人。

为了能给更多人建议，在这次写保险星体系期间，我对香港保险进行了更多深入的学习，还和大陆的保险做了一些对比分析。

那么接下来就是我的分享，不论你是正对香港保险长草，或者是想要了解香港保险是否适合自己的，都可以一步步找到答案哦~

二、四步走，搞掂香港&大陆保险配置！

第一步 明确自身/家庭需求，有自己的保险规划

买保险之前，不论是大陆还是香港保险，请先明确自身需求：

自己买保险的目的，要通过保险解决什么问题？

当下最需要、最适合自己的是哪些保险？

分别的保障额度是多少？保障期限是多久？

自己/家庭经济情况如何（年收入、负债等），购买保险的预算是多少？

所有决策都基于此， 这永远是你能否选好、选对的第一步！

话说在看完保险星体系的前五章之后，大家应该都已学会自己做保险规划了吧~

第二步 多维度对比香港和大陆保险

保险的种类很多，香港保险和大陆保险有各自的优劣势，最重要的是要有一双识别好坏的眼睛，而不是一窝蜂的说哪里好就跑到哪里去。

接下来呢，就让我们来简单对比一下大陆和香港的产品吧。

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（点击看大图，小伙伴们耐心理解哦）

由此可见，并不是所有的香港保险都值得购买，而大陆的保险也有很多好的选择，小伙伴们可以从以下四个维度来进一步了解哦：

一、产品类型

储蓄型、分红型、终身型产品，香港保险有一定优势。

基础保障型产品如定期寿险、定期重疾、意外险、医疗险，香港产品优势不明显，大陆选择范围广，可能还更优一些。

是的，其实对大部分普通人来讲，如果只是搞定基础保障型产品的话，大陆会更适合哦。

二、产品功能

1.保障范围：

过去（大致2014年以前），香港产品相比大陆产品有明显优势，而随着大陆保险的不断发展，现在两者在保障病种的数量上可以说已经非常接近。

不过呢，不论是大陆70种VS香港80种，对我都是浮云，第六章里已经详细说明了为什么不用太过纠结于疾病的保障数量咯。

2.疾病定义（理赔条件）：

整体而言，香港保险产品对于重大疾病的定义相较内陆要更加宽泛一些的，这就代表香港重疾理赔的门槛更低，更便于理赔。

比如心脏做支架手术，内陆保险要求心血管堵塞1根超过75%或者2根超过60%才可以理赔，而香港保险通常1根血管堵塞超过50%即可理赔了。还有很多其他疾病，中风、失明失聪、昏迷、慢性肝病和末期疾病等都有很大差别。

话说奥斯卡觉得港险最可爱的就是这点，也最吸引我~

三、保费

首先，并非所有香港的产品费率都比大陆来的低。比如“重大疾病险，香港保险费率比国内低两至三成。 ”这句话缺少了很重要的前缀，那就是“终身型”或者”分红型”！而且，现在大陆的保险在互联网化以后进步飞速，保费之间的差距已经没有过去那么大了。

其次，香港的保险产品区分吸烟体和非吸烟体，对吸烟体会加费10-20%，如果是定期寿险，很可能保费直接翻倍。所以，对于吸烟者来说，选择大陆保险费用上会更便宜。

最后，还需要考虑购买成本，去香港签单，往返的时间成本、食宿交通成本都比较高。 如果仅仅买一个定期寿险跑到香港，减掉路费成本后，可能价格差异就更小咯。

四、收益

普遍来说，香港分红险的收益率高于大陆。

虽然说红利都是非保证的，但从历史数据来看，香港保险的演示收益还是比较靠谱的，与实际收益不会有太大的差距。并且，香港保单可以用美元结算，更能抗通胀些。

奥斯卡自己并不感冒，因为不论是港险还是大陆险，我都不（mai）会（bu）买（qi）理财型保险。

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说了那么多，是想告诉大家，香港保险肯定是有很多可取之处的，但内陆保险产品现在也已经迎头赶上，在某些方面甚至是优于香港保险的。

所以，我们在决策时不要被忽悠，充分了解优劣势后，理性选择。一定要选有优势的产品去买，如果大陆比香港做得好，就没必要大老远跑到香港去买啦。

第三步，视经济情况用两地产品优缺点搭配保险组合

综合来看，香港保险不是适合每一个人，各位小伙伴们可以参考下表来DIY自己保险组合：

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（点击看大图，小伙伴们耐心理解哦）

如果是像我一样的普通老百姓，收入不高、保额需求也不是很高的话，就还是先用比较少的钱，在内陆买几份纯保障的、消费型的保险，做个基础配置吧。要知道千里迢迢到香港买一份几千元的保险，那路费的画面实在太美....

如果是有一定经济实力的小伙伴，除了高额保障需求以外，还有资产多元化配置、全球化配置的需求，那香港保险就比较适合了。

总之，选择什么险种跟家庭收入息息相关，不论是什么收入水平，都可以找到适合自己的解决方案。

买保险够用就行，不是贵的就好，理性投保最重要。

第四步，知晓投保香港保险的一些风险

2016年4月22日，内陆保监会发布关于内陆居民赴港购买保险的风险提示，其中提及了可能存在的五种风险。

一、香港保单不受内陆法律保护

这就是提醒我们，如果要投保香港保险，一定要到香港签署相关合同。如在境内投保香港保单， 则属于非法的“地下保单”，既不受内陆法律保护，也不受香港法律保护。

二、存在汇率风险和外汇政策风险

这是提醒我们，保险是长期投入，汇率风险将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保单通常以港币或美元计价，在10年或20年的缴费期中，人民币对美元汇率或者港币的汇率走势如何，港币会不会改变汇率制度一直存在不确定性风险。

三、保单收益存在不确定性

这点比较有趣，要知道任何分红保单都存在不确定性，香港分红险相比大陆分红险的收益可还要来的稳定的多。因此，保监会可能是在提醒大家，对香港部分产品（终身分红、投连险）演示的超高收益率，要特别注意吧。

四、保单前期现金价值低，退保损失大

和上面一点类似，不论是香港还是大陆理财险，都存在这个问题。

这其实就是在提醒大家，投保之前因明确自身需求，不要盲目跟风。如果因买错了产品或者超过了自身经济能力而导致需要退保，那就会遭受大的损失咯。

五、需认真阅读保险产品条款

最后一个提示真的很重要！两地不同文化和香港保险产品条款使用繁体字，会造成条款的解释不相同。因此呢，请务必让保险公司或者代理人提供简体字的小册子，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷哦。

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综上，虽然香港保险有很多优点，但切忌不要“跟风”，在我们作出长达几十年、甚至是一辈子的理财决策时，还是应该理智分析自己的情况和充分考虑各个方面的风险因素，可不要一知半解就冲动购险哦~

如果在四步走之后，也就是在全面分析香港购买保险的风险和成本的前提下，还是觉得香港保险不错、适合自己的需求，那么就请买买买吧。

写在最后

奥斯卡的分享就到这里啦，小伙伴们现在对于香港保险是不是有了更多的认识呢？

相信这不会是你看的关于香港保险的最后一篇文章，甚至你可能会在其他文章里看到完全相反的观点。

我的建议是，在面对信息的时候先搞清楚写文章人的立场，可不要别人说什么就信什么。请一定要有自己的观点，明确知道自己要的是什么，只有具备了独立思考判断的能力，才能做出对自己最优的选择。

这样的话，不论是香港亦或是大陆保险，你都会配置的很棒的，加油吧~

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奥斯卡有一个愿望，

那就是给自己来上全套的香港保险，

只有这样才够配的上我的身价。

（别装逼 好好讲话~）

奥斯卡有一个愿望，

那就是努力赚钱，尽早厚实家底，

只有这样才买得起港险......

预告

在填写保单的过程中，有什么讲究？

购买保险以后，还有哪些注意事项？

关于理赔，我们又需要知道些什么？

一切尽在奥斯卡保险星体系完结篇~

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