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理财奥斯卡

2017-04-16  月光刀vby...

 

看到保险就头痛,完全没有头绪? 产品太多水太深,不知如何选择?

有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程,能够让我早日搞定保险呢?

从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡,将手把手带你通关保险取经之路!

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第七章前情提要


第七章优选产品在此!快来DIY适合自己的保险组合吧!以及「保险产品琅琊榜」中,奥斯卡详细罗列了现在市场上最具性价比的保险产品,并对全家的保险配置做了介绍。

有小伙伴问,“奥斯卡,现在不是特别流行去香港买保险吗,你怎么最后选的还都是内陆的保险产品,当初是怎么考虑的呢?”

是哦,说起香港保险,还真是有一段经历可以和大家来分享。希望可以从一个保险消费者的角度,尽量客观中立地给大家提供一些信息和帮助。

内容概要

如何正确看待香港保险的特点?

香港保险和大陆保险各有哪些优势险种?

如何利用两地保险的优缺点,做好家庭整体保障规划?


一、我和香港保险的故事


港险初印象,美得像花一样


“香港重疾险,保障的疾病种类多!”

“同等保额香港保费更便宜!”

“投资回报高!理赔容易!”

......

和大家一样,在我刚了解到香港保险相比内陆保险有那么多优点时,可以说真的是非常心动的。

因此在我完成了全家初步的保险规划后,便主动联系了几家知名香港保险公司的代理人,希望她们能够就我家的情况,给到合适的产品推荐。


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虽然我对于港险寄予了很大的期望,但几位香港代理人给我制作的保险方案却大大出乎了我的意料!

香港代理人方案,需求和产品不匹配


在我的保险规划中,需求可以说是表达的非常明确,

保险产品:定期消费型寿险+定期消费型重疾

保障时间:到60岁

保障额度:寿险50-100w,重疾30-50w (人民币)

保险预算:1w以内

而几位香港代理发过来的方案却基本都是,

保险产品:储蓄型寿险+终身重疾

保障时间:终身

保障额度:寿险15w美金、重疾10w美金

保险预算:3w以上!

虽然从保障额度来说是基本符合甚至还有一些提高,但问题是远超了我的家庭预算!

为什么我要的是定期,最终推荐的终身?为什么我要的是消费型,而推荐的变为了储蓄型?是只卖产品,不顾需求,还是背后另有隐情呢?

其实如果仅是一家给到了我这样的方案,那有可能是保险代理人的因素,但当这成为一个普遍的现象时,那就值得去深入了解一下了。


探秘香港保险,这些你都知道吗?


在自己上网学习了诸多资料,以及在和几位香港代理人进行深入交流后我发现,原来高大上的香港保险也有一些并不为人所了解的特点:

关于寿险

香港绝大部分的寿险都是储蓄型终身产品。定期寿险虽然也有,但可选范围非常有限,很多只卖给香港本地人。

关于重疾

香港卖的最好的重大疾病保险(香港一般称为危疾保险)大多也都是终身型的产品。纯保障型的定期重疾,可选范围同样非常有限。

关于购买门槛

如果想给全家配置香港保险,费用一般最少在2w以上,有一定的经济门槛。


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(点击可看大图)

这下我算是明白了,为何我的保险规划写的那么清楚,但到了香港代理人那里完全变了模样。

我要定期寿险和重疾,但要么保险公司没定期产品卖,要么可能是代理人主观更希望我买终身产品。

我的预算低,然而香港保险的最低消费标准高。

也就是说,我的需求和香港保险产品之间本身就存在差异,并不能很好的匹配。

这就好比我想吃一碗馄饨面,却阴差阳错跑到一家五星级酒店的西餐厅,牛排才是他们家的主推产品,我总不能硬要他们满足我的需求吧~

在对香港保险有了理性认识以后,同时也是因为坚持自己的既定预算和需求,我最终便选择了当下更适合自己的大陆纯保障型产品,并完成了全家的保险配置。

■■■

到此,我的故事就讲完了,不知道能不能给大家带去一定的启发呢?当然啦,这毕竟是一个个案,并不会适用于每个想要去香港买保险的人。

为了能给更多人建议,在这次写保险星体系期间,我对香港保险进行了更多深入的学习,还和大陆的保险做了一些对比分析。

那么接下来就是我的分享,不论你是正对香港保险长草,或者是想要了解香港保险是否适合自己的,都可以一步步找到答案哦~

二、四步走,搞掂香港&大陆保险配置!


第一步 明确自身/家庭需求,有自己的保险规划


买保险之前,不论是大陆还是香港保险,请先明确自身需求:

自己买保险的目的,要通过保险解决什么问题?

当下最需要、最适合自己的是哪些保险?

分别的保障额度是多少?保障期限是多久?

自己/家庭经济情况如何(年收入、负债等),购买保险的预算是多少?

所有决策都基于此, 这永远是你能否选好、选对的第一步!

话说在看完保险星体系的前五章之后,大家应该都已学会自己做保险规划了吧~

第二步 多维度对比香港和大陆保险


保险的种类很多,香港保险和大陆保险有各自的优劣势,最重要的是要有一双识别好坏的眼睛,而不是一窝蜂的说哪里好就跑到哪里去。

接下来呢,就让我们来简单对比一下大陆和香港的产品吧。


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(点击看大图,小伙伴们耐心理解哦)

由此可见,并不是所有的香港保险都值得购买,而大陆的保险也有很多好的选择,小伙伴们可以从以下四个维度来进一步了解哦:

一、产品类型

储蓄型、分红型、终身型产品,香港保险有一定优势。

基础保障型产品如定期寿险、定期重疾、意外险、医疗险,香港产品优势不明显,大陆选择范围广,可能还更优一些。

是的,其实对大部分普通人来讲,如果只是搞定基础保障型产品的话,大陆会更适合哦。

二、产品功能

1.保障范围:

过去(大致2014年以前),香港产品相比大陆产品有明显优势,而随着大陆保险的不断发展,现在两者在保障病种的数量上可以说已经非常接近。

不过呢,不论是大陆70种VS香港80种,对我都是浮云,第六章里已经详细说明了为什么不用太过纠结于疾病的保障数量咯。

2.疾病定义(理赔条件):

整体而言,香港保险产品对于重大疾病的定义相较内陆要更加宽泛一些的,这就代表香港重疾理赔的门槛更低,更便于理赔。

比如心脏做支架手术,内陆保险要求心血管堵塞1根超过75%或者2根超过60%才可以理赔,而香港保险通常1根血管堵塞超过50%即可理赔了。还有很多其他疾病,中风、失明失聪、昏迷、慢性肝病和末期疾病等都有很大差别。

话说奥斯卡觉得港险最可爱的就是这点,也最吸引我~

三、保费

首先,并非所有香港的产品费率都比大陆来的低。比如“重大疾病险,香港保险费率比国内低两至三成。 ”这句话缺少了很重要的前缀,那就是“终身型”或者”分红型”!而且,现在大陆的保险在互联网化以后进步飞速,保费之间的差距已经没有过去那么大了。

其次,香港的保险产品区分吸烟体非吸烟体,对吸烟体会加费10-20%,如果是定期寿险,很可能保费直接翻倍。所以,对于吸烟者来说,选择大陆保险费用上会更便宜。

最后,还需要考虑购买成本,去香港签单,往返的时间成本、食宿交通成本都比较高。 如果仅仅买一个定期寿险跑到香港,减掉路费成本后,可能价格差异就更小咯。

四、收益

普遍来说,香港分红险的收益率高于大陆。

虽然说红利都是非保证的,但从历史数据来看,香港保险的演示收益还是比较靠谱的,与实际收益不会有太大的差距。并且,香港保单可以用美元结算,更能抗通胀些。

奥斯卡自己并不感冒,因为不论是港险还是大陆险,我都不(mai)会(bu)买(qi)理财型保险。

■■■

说了那么多,是想告诉大家,香港保险肯定是有很多可取之处的,但内陆保险产品现在也已经迎头赶上,在某些方面甚至是优于香港保险的。

所以,我们在决策时不要被忽悠,充分了解优劣势后,理性选择。一定要选有优势的产品去买,如果大陆比香港做得好,就没必要大老远跑到香港去买啦。


第三步,视经济情况用两地产品优缺点搭配保险组合


综合来看,香港保险不是适合每一个人,各位小伙伴们可以参考下表来DIY自己保险组合:


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(点击看大图,小伙伴们耐心理解哦)

如果是像我一样的普通老百姓,收入不高、保额需求也不是很高的话,就还是先用比较少的钱,在内陆买几份纯保障的、消费型的保险,做个基础配置吧。要知道千里迢迢到香港买一份几千元的保险,那路费的画面实在太美....

如果是有一定经济实力的小伙伴,除了高额保障需求以外,还有资产多元化配置、全球化配置的需求,那香港保险就比较适合了。

总之,选择什么险种跟家庭收入息息相关,不论是什么收入水平,都可以找到适合自己的解决方案。

买保险够用就行,不是贵的就好理性投保最重要。


第四步,知晓投保香港保险的一些风险


2016年4月22日,内陆保监会发布关于内陆居民赴港购买保险的风险提示,其中提及了可能存在的五种风险。

一、香港保单不受内陆法律保护

这就是提醒我们,如果要投保香港保险,一定要到香港签署相关合同。如在境内投保香港保单, 则属于非法的“地下保单”,既不受内陆法律保护,也不受香港法律保护。

二、存在汇率风险和外汇政策风险

这是提醒我们,保险是长期投入,汇率风险将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保单通常以港币或美元计价,在10年或20年的缴费期中,人民币对美元汇率或者港币的汇率走势如何,港币会不会改变汇率制度一直存在不确定性风险。

三、保单收益存在不确定性

这点比较有趣,要知道任何分红保单都存在不确定性,香港分红险相比大陆分红险的收益可还要来的稳定的多。因此,保监会可能是在提醒大家,对香港部分产品(终身分红、投连险)演示的超高收益率,要特别注意吧。

四、保单前期现金价值低,退保损失大

和上面一点类似,不论是香港还是大陆理财险,都存在这个问题。

这其实就是在提醒大家,投保之前因明确自身需求,不要盲目跟风。如果因买错了产品或者超过了自身经济能力而导致需要退保,那就会遭受大的损失咯。

五、需认真阅读保险产品条款

最后一个提示真的很重要!两地不同文化和香港保险产品条款使用繁体字,会造成条款的解释不相同。因此呢,请务必让保险公司或者代理人提供简体字的小册子,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷哦。

■■■

综上,虽然香港保险有很多优点,但切忌不要“跟风”,在我们作出长达几十年、甚至是一辈子的理财决策时,还是应该理智分析自己的情况和充分考虑各个方面的风险因素,可不要一知半解就冲动购险哦~

如果在四步走之后,也就是在全面分析香港购买保险的风险和成本的前提下,还是觉得香港保险不错、适合自己的需求,那么就请买买买吧。

写在最后

奥斯卡的分享就到这里啦,小伙伴们现在对于香港保险是不是有了更多的认识呢?

相信这不会是你看的关于香港保险的最后一篇文章,甚至你可能会在其他文章里看到完全相反的观点。

我的建议是,在面对信息的时候先搞清楚写文章人的立场,可不要别人说什么就信什么。请一定要有自己的观点,明确知道自己要的是什么,只有具备了独立思考判断的能力,才能做出对自己最优的选择。

这样的话,不论是香港亦或是大陆保险,你都会配置的很棒的,加油吧~


■■■

奥斯卡有一个愿望,

那就是给自己来上全套的香港保险,

只有这样才够配的上我的身价。

(别装逼 好好讲话~)

奥斯卡有一个愿望,

那就是努力赚钱,尽早厚实家底,

只有这样才买得起港险......

[摊手]



预告


在填写保单的过程中,有什么讲究?

购买保险以后,还有哪些注意事项?

关于理赔,我们又需要知道些什么?


一切尽在奥斯卡保险星体系完结篇~

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---End---

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